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Refinancer sa maison pour investir dans ses projets, une bonne idée?

30 novembre 2020 par Banque Nationale
Pourquoi refinancer sa maison et son hypothèque ?

Vous songez à réhypothéquer votre maison pour un projet de rénovation, vous lancer en affaires ou investir? D’abord, sachez que c’est possible. Mais il vaut mieux faire le tour de toutes les options disponibles, en fonction de vos projets, afin de faire un choix éclairé. Nos experts partagent leurs conseils ici. 

Comment ça fonctionne, refinancer sa maison?

Premièrement, qu’on utilise l’expression « réhypothéquer sa maison » ou « refinancer sa maison », sachez que les deux veulent dire la même chose.

Le refinancement hypothécaire vous donne la possibilité d’utiliser la valeur nette ou l’équité de votre propriété pour emprunter une somme d’argent. L’équité ou la valeur nette, c’est la différence entre la valeur actuelle de votre propriété et le solde qu’il reste à payer sur votre prêt hypothécaire.

Point important : vous pouvez refinancer jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété, moins le solde de votre hypothèque actuelle, évidemment.

Voici un exemple : supposons que votre maison vaille 300 000 $ et qu’il vous reste encore 150 000 $ à payer sur votre hypothèque. En la réhypothéquant, vous pourriez emprunter 90 000 $ de plus : (300 000 $ x 80 %) – 150 000 $ = 90 000 $.

Votre nouvelle dette s’élèverait donc à 240 000 $, soit le solde de votre hypothèque actuelle additionné du montant de votre nouvel emprunt.

Quand puis-je faire un refinancement hypothécaire?

Vous pouvez refinancer votre propriété à tout moment, à condition d’être admissible au refinancement, évidemment. Vous n’avez pas à attendre la fin de votre terme et le renouvellement de votre prêt hypothécaire.

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Est-ce une bonne option?

Pour faire des rénovations dans votre maison

Vous avez besoin d’un financement ponctuel, pour des réparations sur le toit de votre demeure, par exemple? Le refinancement peut vous permettre d’accéder aux sommes requises pour ces travaux, tout en vous permettant de profiter des bas taux d’intérêt offerts. « Refinancer votre hypothèque pourrait effectivement vous permettre d’obtenir de la liquidité, ajoute Mohamed Wakkak, conseiller senior et planificateur financier à la Banque Nationale. Si vous être à l’aube de la retraite, il est parfois plus intéressant de procéder ainsi, plutôt que de retirer des actifs d’autres placements qui génèrent du rendement, surtout lorsque la maison est libre de dettes. »

Il existe également d’autres options. Connaissez-vous la marge de crédit hypothécaire ? Il s'agit d'un produit idéal pour financer l’achat de votre propriété. Selon la valeur nette de votre propriété, une marge vous permet d’avoir plus de souplesse en vous donnant accès à ces fonds en tout temps. Vous pourrez retirer de l’argent quand vous en aurez besoin. Vous déciderez également du montant et de la fréquence des remboursements. La marge de crédit hypothécaire vous donne aussi le choix d’intégrer vos transactions courantes et votre financement sous un seul compte ou d’y intégrer tous vos comptes Banque Nationale existants.

Pour l’achat d’une résidence secondaire

Il est possible de refinancer son hypothèque pour l’achat d’une deuxième propriété. Faites le tour de la question avec votre conseiller afin de bien vous préparer. Combien pourrez-vous aller chercher? Quel sera le montant de vos paiements hypothécaires mensuels? Serez-vous en mesure de payer les frais associés à vos deux propriétés?

Pour rembourser vos dettes

Si vous avez accumulé des dettes avec des taux d’intérêt élevés, vous pourriez les consolider avec un refinancement hypothécaire.

Vous pourriez alors faire des économies d’intérêts ou allonger votre période de remboursement et donc réduire vos paiements mensuels. Votre conseiller peut vous conseiller sur le remboursement de vos dettes et vous accompagner vers l’atteinte d’une meilleure santé financière.

Pour investir

Vous pourriez aussi refinancer votre hypothèque pour investir. Cette stratégie peut s’avérer avantageuse pour financer une occasion d’investissement, comme des placements ou l’achat d’un immeuble locatif. Ce dernier est un levier financier assez complexe. « Il faut d’abord évaluer combien le refinancement rapporterait, conseille Mohamed Wakkak. On constate mieux l’impact de chaque action lorsqu’elle est chiffrée. » Pour bien en saisir les avantages, parlez avec votre conseiller ou avec votre planificateur financier.

Pour investir dans vos REER

Si vous êtes à l’aube de la retraite, et qu’avec les années, vous avez accumulé des droits en REER, cela peut être une option intéressante. Vous pourriez, avec un refinancement hypothécaire, dégager des fonds pour y cotiser, en vue d’une retraite plus confortable.

« Vous obtiendrez ainsi une déduction fiscale sur vos revenus actuels et vous profiterez d’un placement à l’abri de l’impôt », explique Mohamed Wakkak. Cette stratégie est suggérée surtout pour ceux qui s’approchent de la retraite. Mais ça dépend toujours de votre situation financière globale. Cette option devrait être évaluée avec l’aide d’un conseiller spécialisé.

Pour financer votre retraite

« La maison est un actif, mais un actif qui n’est pas liquide », souligne Mohamed Wakkak. Vous ne devriez donc pas compter sur cette dernière comme source de revenus pure pour financer votre retraite.

Si toutefois vous avez des besoins en financement qui sont récurrents, sachez qu’il existe d’autres options pour maximiser vos revenus à la retraite au lieu de refinancer votre maison. C’est pourquoi il est bien important d’avoir un plan de retraite et de rencontrer un conseiller pour explorer toutes les possibilités.

Pour démarrer votre entreprise

« Chez les nouveaux entrepreneurs, c’est un choix qu’on voit souvent », avoue d’emblée Martin Cinq-Mars, conseiller senior en efficacité des ventes Entreprises à la Banque Nationale. Il est souvent difficile pour les nouveaux entrepreneurs d’aller chercher du financement. »

Encore là, il ne faut pas oublier que refinancer sa maison est une dette qu’il vous faudra rembourser. Discutez avec un conseiller des options qui s’offrent à vous pour vous lancer en affaires.

En terminant, selon votre situation, recourir au refinancement hypothécaire peut être une bonne idée. Avant de faire le saut, vous avez tout avantage à rencontrer votre conseiller, qui pourra vous aider à choisir la meilleure stratégie qui vous permettra d’investir dans vos projets et surtout, de les concrétiser.

Pour vos questions, on est là.

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