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Les frais annuels liés à une maison

06 juillet 2011 par Banque Nationale
Annual fees associated with a home

L’évaluation des coûts annuels reliés à la propriété devrait peser dans la balance dans l’élaboration d’un budget pour l’acquisition d’une maison. Voici comment vous y prendre.

Contenu

Faisons l’exercice de lister les frais annuels récurrents liés à une maison de 235 000 $, achetée avec une mise de fonds de 20 000 $ (obtenue en vertu d’un régime d'accession à la propriété, communément appelé RAP) et d’un prêt hypothécaire de 215 000 $ amorti sur 25 ans, au taux d’intérêt fixe de 5,3%.

Notez que les données et les montants estimés sont fournies à titre indicatif et varieront en fonction de la valeur de votre maison, du secteur que vous habiterez, des services publics que vous utiliserez et du mode de financement que vous choisirez.

Dans le cas d’un immeuble à revenus, considérez également les revenus et les dépenses de location, ainsi que l’impôt à payer ou à recevoir.

Les taxes reliées à la propriété

Le montant des taxes foncières est fondé sur la valeur marchande de l’immeuble et sur le taux de taxation de la municipalité (ces deux valeurs fluctuent). Il comprend les taxes municipales et les taxes scolaires (payables en un ou en plusieurs versements). Parfois, la taxe municipale inclut une taxe de secteur (pour la construction ou la rénovation d’infrastructures locales) que paient uniquement les résidents d’un secteur précis sur une période donnée.

Montant annuel à allouer aux paiements des taxes : 4 260 $

Ventilation mensuelle : 355 $

Les frais de chauffage, d’électricité, de gaz…

Se loger confortablement a forcément un coût, et celui-ci variera notamment selon la dimension de la maison, son emplacement et son efficacité énergétique. Pour une construction existante, demandez à voir les comptes d’électricité et de chauffage du vendeur pour mieux estimer ces frais. Vous pouvez également vous informer auprès d’Hydro-Québec ou d'Énergir.

Montant annuel : 1 500 $

Versement mensuel : 125 $

Les frais de téléphonie, télédistribution, Internet

Le montant à prévoir au budget dépend du nombre et des types de services auxquels vous vous abonnerez. Si la propriété est en région plus éloignée, il est possible qu’il y ait des frais supplémentaires pour l’accès à certains services.

Montant annuel : 1 200 $

Paiement mensuel : 100 $

L’assurance-habitation

L’assurance-habitation est obligatoire lorsqu'on acquiert une propriété. Son prix dépend entre autres du coût de reconstruction de la maison, du secteur résidentiel (zone ciblée ou non par les voleurs, à proximité ou non d’une borne d’incendie et d’une caserne de pompiers), ainsi que du nombre de vos réclamations récentes.

Frais annuels d’assurance : 675 $

Versement mensuel : 56,25 $

Une réserve pour les réparations et les rénovations

Une maison exige un entretien régulier. Dans le cas d’une maison usagée, vous pouvez vous fier au rapport d’inspection préachat, qui dresse un portrait juste des travaux à effectuer à court terme. Selon l’entretien déjà effectué sur la maison, les coûts de rénovations peuvent varier énormément.

Réserve annuelle : 3 750 $

Versement mensuel : 312,50 $

Les frais de copropriété

Ces frais s’appliquent seulement aux copropriétés divises, indivises et aux maisons de ville. Ils varient notamment en fonction des services inclus, des coûts d’entretien de l’immeuble ou de sa localisation. Selon une étude de 2016 de la Fédération des chambres immobilières du Québec, ces frais seraient en moyenne de 198$ par mois pour une copropriété dans la grande région de Montréal.

Montant annuel dans le cas d’une maison unifamiliale: 0$

Le remboursement du REER

Le régime d’accession à la propriété (RAP) facilite l’achat d’une première maison en vous permettant de retirer des fonds de votre REER comme capital de mise de fonds. Or, ce capital devra être remboursé dans votre REER, et ce, en quinze ans maximum, à partir du 31 décembre de la deuxième année suivant le retrait. Cela dit, il est plus sage de comptabiliser tout de même les montants minimaux dès le départ pour évaluer fidèlement l’ensemble des frais annuels à venir.

Remboursement annuel : 1 333 $

Ventilation mensuelle : 111 $

Les paiements hypothécaires

Bien entendu, les versements hypothécaires mensuels ont leur place au budget. Outre la somme du capital emprunté, c’est le taux d’intérêt (fixe ou variable) qui influence le montant à débourser chaque mois. Si vous détenez une assurance prêt hypothécaire avec la SCHL, le montant du prêt hypothécaire inclut généralement la prime. Si votre prêt a un faible taux d’intérêt, calculez des versements à un taux un peu plus élevé pour vérifier si vous pourriez faire face à une éventuelle hausse du taux.

Montant alloué au remboursement de l’hypothèque annuellement : 16 068 $*

Versements hypothécaires mensuels : 1 339 $

L’assurance prêt (vie, invalidité, maladies graves)

Quand on contracte un prêt hypothécaire qui s’étire sur plusieurs années, comme c’est généralement le cas, l’assurance prêt constitue une bonne façon de se protéger contre les imprévus de la vie. Cette assurance peut vous protéger financièrement lors d’un arrêt de travail prolongé causé par une maladie ou une invalidité, par exemple. Notez que l’assurance vie est pré-requise à la protection invalidité et maladie graves.

Montant annuel : 2 148 $

Montant mensuel : 179 $

 

Tableau récapitulatif des frais annuels d’une maison usagée de 235 000 $

Description
Mensuel
Annuel
Taxes foncières*
355 $
4 260 $
Chauffage/Électricité**
125 $
1 500 $
Téléphone, télédistribution, Internet
100 $
1 200 $
Assurance-habitation***
56,25 $
675 $
Réserve pour les réparations et les rénovations
312,50 $
3 750 $
Frais de copropriété
0 $
0 $
Remboursement du REER
111 $
1 333 $
Paiements hypothécaires****
1 339 $
16 068 $
Assurance prêt*****
179 $
2 148 $
TOTAL
2 577,75 $
30 934 $

 

* Ces montants varient directement selon l’évaluation foncière.

** Ces montants varient selon l’état de la maison.

*** Ce montant varie selon le quartier et la valeur de reconstruction de la maison.

**** Ce montant a été calculé selon un taux estimé de 5,3 % (pour une hypothèque de 25 ans). Les frais annuels pour le remboursement de votre hypothèque dépendront du taux qui vous aura été octroyé.

***** Les frais sont basés sur un couple, homme et femme de 32 ans, non-fumeurs. Ce montant varie selon l’âge, le sexe et le statut de tabagisme des assurés ainsi que les protections choisies.

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