Pourquoi souscrire une assurance habitation?
La valeur des maisons est en constante augmentation. Et l’achat d’une propriété est généralement associé à un important prêt hypothécaire. Lorsqu’un sinistre survient, il vaut mieux être bien protégé financièrement avec une assurance habitation. Parce que même si votre maison part en fumée, vous devrez continuer à rembourser votre prêt hypothécaire.
Une assurance habitation inclut une couverture de responsabilité civile. Ceci couvre vos frais d’aide juridique et tout dommage matériel, corporel ou perte (indemnité) que vous avez légalement l’obligation de payer pour avoir blessé accidentellement quelqu’un ou avoir endommagé involontairement ses biens personnels.
Quels sont les risques si je n’ai pas d’assurance habitation?
L’assurance habitation ne vous protège pas des menaces ou des sinistres, mais pourrait vous protéger des conséquences financières que ces derniers pourraient causer. Subir un vol est déjà très pénible, pourquoi devoir en plus s’inquiéter pour vos finances lorsque vous devrez tout racheter? C’est pourquoi investir dans une assurance habitation pourrait contribuer à votre sérénité financière.
L’assurance habitation est-elle obligatoire?
Même si elle n’est pas obligatoire, il est recommandé de souscrire une assurance habitation, et ce, même si vous êtes locataire. Ainsi, vous protégez vos biens et bénéficiez d’une protection en responsabilité civile au cas où vous auriez involontairement causé un dommage à autrui.
La majorité des banques et autres institutions prêteuses exigent une assurance habitation avant de vous accorder un prêt hypothécaire. Et tous les propriétaires de condos doivent, selon la loi, obtenir et maintenir une assurance responsabilité civile.
Bon à savoir : le jargon des assurances peut parfois être compliqué. Découvrez notre lexique des principaux termes utilisés dans le domaine de l’assurance pour y voir plus clair.
Comment choisir votre assurance habitation?
Évaluez vos biens
Le Bureau d’assurance du Canada et l’Autorité des marchés financiers au Québec proposent de bien évaluer vos besoins en protection afin de choisir la bonne couverture en assurance habitation.
Faites l’inventaire exhaustif de vos biens et de leur valeur. Les gens ont souvent tendance à sous-estimer la valeur de toutes leurs possessions.
Identifiez vos besoins
Vos besoins en assurance varient selon votre statut, que vous soyez propriétaire d’une maison, d’un immeuble à revenus, copropriétaire ou locataire.
Il existe aussi différentes protections : de base, tous risques ou protections complémentaires (location temporaire, travailleuse et travailleur autonome, collections, objets d’art, bicyclettes de valeur, spa et piscine, etc.).
Si vous avez des animaux de compagnie ou que vous voyagez souvent, n’oubliez pas de le spécifier lors de votre souscription. La protection en responsabilité civile du contrat d’assurance habitation pourrait couvrir les dommages matériels ou corporels causés à des tiers par vous-même, les membres de votre famille ou vos animaux domestiques.
Faites affaire avec des spécialistes
Ces personnes ont une expertise que vous n’avez pas. Par exemple, une personne représentante en assurance vous aidera à connaître la valeur de reconstruction de votre propriété. Pour une copropriété, la loi 141 exige que l’évaluation de reconstruction soit effectuée par une experte ou un expert qualifié. En cas de sinistre, vous vous assurez ainsi d’avoir une couverture suffisante pour reconstruire votre maison, peu importe l’état du marché immobilier.
Bon à savoir : votre personne représentante ou votre cabinet est-il autorisé à vous offrir un produit d’assurance habitation? Consultez le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer pour vous protéger.
Examinez les offres et les contrats
Une fois que vous aurez demandé des soumissions, il faudra vérifier les clauses de la couverture proposée en fonction de vos besoins. Par exemple, si vous possédez une collection de vélos haut de gamme, faites preuve de vigilance, car les contrats d’habitation comportent des limitations pour certaines catégories de biens.
Faites preuve de transparence
Des changements comme le remplacement de votre chauffe-eau, l’installation d’un système d’alarme ou encore l’ajout d’une personne assurée supplémentaire sont susceptibles de changer les termes de votre contrat d'assurance. N’oubliez pas d’en tenir informé votre assureur.
Bon à savoir : avec l’augmentation des catastrophes naturelles, les sinistres liés aux dégâts d’eau ont bondi ces dix dernières années. Ils sont la première cause de réclamation en assurance habitation. Il existe cependant beaucoup d’exclusions relatives à ce type d’incidents, vérifiez les clauses de votre contrat liées aux dégâts d’eau.
Qu’est-ce que la franchise?
La franchise est la somme que la personne assurée doit assumer en cas de réclamation. En général, plus la franchise est élevée, plus la prime (c’est-à-dire le montant que l’on paie annuellement pour bénéficier de la couverture) est réduite.
En tant que personne assurée, vous pouvez choisir une franchise plus ou moins élevée selon votre tolérance au risque. Vous pourriez aussi obtenir une prime plus abordable en comparant les offres, en améliorant votre système d’alarme ou en regroupant vos assurances habitation et auto chez une même compagnie, par exemple.
Les contrats d’assurance habitation incluent parfois des clauses d’exemption du paiement de la franchise, notamment dans le cas d’une réclamation très importante. Prenez le temps de bien lire les clauses de votre contrat.
Bon à savoir : pour le remplacement de vos biens en cas de sinistre, l’option « valeur à neuf » de votre police pourrait bien vous aider. Pour une télévision achetée en 2023 à 1 500 $ et volée un an plus tard, vous obtiendrez le prix d’une nouvelle télévision identique ou équivalente au lieu de sa valeur estimée après l’année d’utilisation.
Quel est le prix d’une assurance habitation?
Le coût de votre assurance habitation pourrait varier en fonction de plusieurs facteurs :
- Votre maison : sa taille, sa localisation, son état, incluant la condition de la plomberie, des installations électriques et de la toiture.
- L’emploi qui en est fait : si vous louez votre maison en entier ou en partie, si vous y travaillez ou si vous y exercez des activités commerciales.
- Vos meubles et vos effets personnels, incluant vos vêtements et vos appareils électroniques.
- D’autres caractéristiques, comme une piscine ou un poêle à bois.
- Si vous avez déjà subi un sinistre.
Qu’est-ce que l’assurance habitation couvre?
Le Bureau d’assurance du Canada liste ces risques comme habituellement couverts par les polices d’assurance habitation : les dégâts liés au vent, à la grêle, à la foudre, au feu, à une explosion, à de la fumée, à une fuite ou au débordement de certaines installations sanitaires, au vol, au vandalisme, au choc d’objets, à une collision ou à une émeute.
Qu’est-ce que l’assurance habitation ne couvre pas?
Les risques liés à la pollution, à la guerre, au nucléaire, aux inondations à la suite d’un débordement d’eau et aux glissements de terrain ne sont quant à eux pas couverts. Cependant, vous pourriez demander une protection supplémentaire pour les dommages causés par une inondation, un déversement de mazout ou un tremblement de terre.
Les dégâts résultant de la négligence des lieux de la part de la personne assurée, comme des dommages liés à l’usure ignorée de l’enveloppe extérieure de la maison, à la moisissure ou à la vermine ne sont pas généralement couverts.
Notez qu’une couverture standard n’assure généralement pas les dommages causés par l’infiltration d’eau par le toit ou par un refoulement d’égout. Il est toutefois parfois possible d’ajouter ces protections si votre maison est éligible, et ce, moyennant un supplément.
Ce qu’il faut retenir, c’est que les risques couverts peuvent varier en fonction de votre contrat d’assurance et de votre assureur.
Que devez-vous fournir à la compagnie d’assurance?
Afin d’établir votre profil, la personne représentante en assurance vous posera plusieurs questions pour identifier le facteur de risque de votre propriété, puis le vôtre en tant que propriétaire.
Vous devrez décrire votre résidence dans les moindres détails, comme sa valeur, l’âge de la toiture, son système de chauffage, sa situation géographique et l’historique des sinistres. Vous devrez aussi fournir des informations personnelles, comme l’âge des personnes occupantes de la maison et leur emploi, de même que leurs habitudes, notamment si elles travaillent de la maison par moments ou si vous fumez.
La compagnie d’assurance sera ensuite en mesure de vous proposer une couverture et d’y associer une prime qu’elle considère juste en fonction du risque que vous courrez et auquel vous êtes exposé.
En cas de réclamation, la compagnie d’assurance a le choix de réparer, de remplacer ou de rembourser les biens endommagés, selon les clauses du contrat. Des factures peuvent vous être demandées.
Il est vrai que sélectionner la bonne couverture d’assurance nécessite un peu de temps, mais cela pourrait vous permettre d’éviter bien des soucis. L’accompagnement par des spécialistes permettra de simplifier vos démarches et de faire des choix éclairés.
Pour aller plus loin et en apprendre plus sur les différents types
d’assurance,
consultez nos ressources :
- Tout comprendre des différents types d’assurance
- Pourquoi souscrire une assurance voyage?
- Pourquoi souscrire une assurance vie?
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