Vous avez envie de prendre une retraite plus jeune ou du moins plus tôt que prévu? D’abord, oui, une retraite anticipée est un beau projet qui peut devenir réalité. Il suffit de bien analyser votre situation financière et de bien vous préparer en amont. L’important est de vous assurer que vous pourrez profiter de plusieurs belles années sans soucis financiers. Voici ce qu’il faut considérer.
Bien qu’une majorité de gens songent à prendre leur retraite à 60 ou à 65 ans, il n’y a pas d’âge prédéfini ou de limite de temps pour prendre votre retraite. Cela dépend de votre situation et vous êtes la seule personne qui peut répondre à cette question.
Au Canada, la majorité des rentes gouvernementales de retraite sont accessibles à 65 ans, mais plusieurs programmes peuvent être devancés ou repoussés.
Si par exemple vous désirez prendre votre retraite à 55 ans, vous n’aurez droit à aucune prestation gouvernementale au moins avant l’âge de 60 ou 65 ans. C’est votre épargne personnelle, vos placements, ou vos revenus de location d’un immeuble que vous possédez, un travail à temps partiel ou encore le régime de retraite de votre employeur qui devront vous soutenir financièrement.
Bon à savoir : Même si vous prenez votre retraite plus tôt, il est conseillé de repousser vos demandes de rentes gouvernementales à 70 ans. Vous toucherez ainsi des montants plus importants que vous pourrez mettre de côté pour vous bâtir un filet de sécurité indexé pour la vie. C’est une protection supplémentaire pour vous, surtout avec l’espérance de vie de plus en plus grande. Mais si par exemple votre santé est précaire, il vaut peut-être mieux faire vos demandes plus tôt et profiter de la vie. Discutez-en avec votre conseiller.
Si vous recevez votre rente de retraite en plus de travailler à temps plein, l'impôt que vous aurez à payer sur votre revenu pourrait être un peu plus important. Prenez le temps de vous informer sur l’impact des rentes de retraite sur vos impôts. Si vous êtes en couple, vous pourriez peut-être être admissible au fractionnement de revenus.
Bon à savoir : Recevoir la rente et travailler à temps plein n’est pas financièrement avantageux. Cependant, les conséquences financières sont moindres si vous occupez un emploi à temps partiel.
Évidemment, il faudra analyser vos finances avant d’opter pour une retraite anticipée.
La plus grande perte financière associée à la retraite, c’est votre salaire annuel. C’est pourquoi vous devrez procéder à une analyse en profondeur de votre situation avant de devancer votre retraite. Vous devrez avoir une bonne idée de combien il vous faut comme épargne une fois à la retraite.
Vous ne voulez surtout pas être dans l’obligation de retourner au travail quelques années plus tard si vous réalisez qu’il vous manque de l’épargne. Plus vous prenez votre retraite jeune, plus vous devrez compter sur des sources de revenus autres.
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Vous pouvez prendre votre retraite et tout arrêter d’un coup, mais vous pourriez aussi miser sur un travail à temps partiel ou même réduire tranquillement le rythme, ce qu’on appelle une retraite progressive.
La retraite progressive vient avec son lot d’avantages, mais aussi avec certaines limites.
Les avantages :
À considérer :
Si vous êtes dans une retraite progressive, vous devriez être en mesure de demander vos rentes gouvernementales plus tard. Si ce n’est le cas, discutez-en avec votre conseiller.
Vous pourriez également prendre votre retraite et vous trouver un nouvel emploi à temps partiel pour avoir des revenus supplémentaires. Encore là, cette option comporte des avantages et certaines limites.
Les avantages :
À considérer :
Pour vous aider à y voir plus clair, voici une simulation pour deux personnes fictives de 58 ans. Elles ont le même salaire et, chaque année, elles épargnent 18 % de leur salaire dans un REER qui génère du rendement à un taux annuel de 3,5 %. L’une prend sa retraite à 58 ans, alors que l’autre attendra à 63 ans, 5 ans plus tard, avant de savourer la sienne.
Nous avons fixé comme objectif que les deux personnes viendraient à bout de leur épargne à 95 ans.
La personne qui a pris sa retraite à 58 ans termine avec un salaire de 52 231 $ et 316 493 $ en REER.
La même personne qui travaille 5 années de plus profite d’augmentations salariales pour terminer avec un salaire de 57 667 $ et 428 296 $ en REER.
La personne qui prend sa retraite à 58 ans retire 10 991 $ la première année. À ses 63 ans, le montant, qui est indexé, sera de 12 135 $, alors que la personne qui prend sa retraite à 63 ans retire 16 631 $, soit 4 496 $ de plus (sans compter le gain en salaire pendant les 5 années supplémentaires).
Dans notre exemple, la personne qui prend sa retraite à 63 ans a profité de 277 247 $ de plus en salaire brut, ce qui lui a permis d’accumuler 11 803 $ de plus à son REER, sur 5 ans. En fait, l’écart est encore plus grand puisque la personne qui a pris sa retraite à 58 ans a déjà commencé à piger dans son REER. Mais comme il n’y a pas que l’argent dans la vie, la personne qui a pris sa retraite à 63 ans a dû aller travailler tous les matins pendant les 5 dernières années. Travailler vient parfois avec des obligations et moins de temps libre.
En bref, retenez que si l’aspect financier d’une retraite anticipée est bien ficelé, vous aurez l’esprit tranquille. Il ne vous restera plus qu’à profiter de la nouvelle aventure qui s’offrira à vous. Rencontrez un conseiller pour discuter de votre projet et planifier votre retraite. Pour vos questions, on est là.
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