À retenir :
- Oui, rembourser son hypothèque plus vite peut être une bonne idée si vous n’avez pas de dettes à haut taux et un bon coussin d’épargne.
- Non, ça ne l’est pas si cela compromet vos investissements ou votre liquidité et si vous avez des dettes à haut taux.
- Pour une hypothèque fermée, il y a trois options pour rembourser plus vite sans pénalité : augmenter la fréquence ou le montant des versements ou faire des remboursements anticipés.
Pourquoi payer mon hypothèque plus rapidement?
Est-ce que rembourser son hypothèque est avantageux? Il existe deux avantages principaux à payer votre hypothèque en accéléré :
- Réduire la durée de l’emprunt signifie que vous paierez moins d’intérêts
- Rembourser la plus grosse dette de votre vie, c’est aussi vous donner une certaine tranquillité d’esprit et un sentiment d’accomplissement.
Quelques points à considérer avant d’accélérer votre remboursement
L’argent utilisé pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ne pourra pas servir à d’autres fins. Pour cela, il vous est recommandé de vous assurer que vous remplissez plusieurs conditions avant de procéder à un remboursement anticipé, parmi lesquelles :
- Vous avez un fonds d’urgence pour couvrir au moins 3 à 6 mois de dépenses
- Vous avez d’autres formes d’épargne – dans un REER ou un CELI, par exemple
- Vous n’avez pas d’autres dettes à taux plus élevés que votre hypothèque – si oui, il serait préférable de régler ces dettes en priorité
- Vos autres objectifs financiers ne sont pas affectés par votre remboursement accéléré – par exemple, payer les études de vos enfants ou même investir davantage.
Vaut-il mieux investir ou rembourser son hypothèque? Pour vous aider à choisir entre rembourser ou investir, comparez ce que vous pourriez économiser en intérêt grâce à un remboursement rapide versus le rendement potentiel du même montant s'il était investi.
Comment rembourser son hypothèque plus rapidement en évitant les pénalités?
Afin de procéder à un remboursement accéléré sans pénalité, 3 options s’offrent à vous avec chacune des caractéristiques et avantages différents.
Augmenter la fréquence de mes versements
Vous pouvez augmenter le nombre de versements que vous faites par mois sans changer la valeur totale de vos versements.
Par exemple, vous pouvez passer d’un versement de 1 500 $ par mois, à un versement de 750 $ aux deux semaines, ou à un versement de 375 $ chaque semaine.
Si vous faites des versements accélérés, cela raccourcira la durée de votre emprunt, ce qui vous fera économiser sur la somme des intérêts payés.
Assurez-vous de choisir une fréquence de versements adaptée à votre style de vie. Si vous touchez un salaire de base, vous pourriez synchroniser vos versements avec vos paies.
Augmenter le montant de mes versements
Un exemple?
Dominique a un prêt hypothécaire de 300 000 $ à 2,50 % sur 25 ans. Pour des versements mensuels de 1 343,90 $ augmentés de 200 $ à partir de la 6e année (soit 1 543,90 $), Dominique économise 11 716 $ en intérêts au total, en plus de réduire le nombre d’années d’emprunt à 21 ans et 10 mois.
De manière générale, si vous optez pour un prêt hypothécaire fermé, vous avez la possibilité d’augmenter vos versements jusqu’à une fois leur montant initial (capital et intérêts compris) sans pénalité – donc doubler le montant de vos versements. Ainsi, avec chaque versement, vous remboursez plus de capital et économisez sur les intérêts.
Ces conditions peuvent changer selon votre institution financière. Par exemple, certains prêteurs permettent d’augmenter le montant de chaque versement à votre guise, alors que d’autres ne l’autorisent qu’une seule fois par année pour tous les versements à venir. En revanche, vous avez toujours la possibilité de les ramener à leur montant initial.
Un exemple?
Frédérique a un prêt hypothécaire de 350 000 $ à 4,89 % sur 25 ans, avec un terme fixe de 5 ans. À raison d'une fois par an et sur toute la durée du terme, Frédérique profite de son retour d’impôt et d’un peu d’épargne complémentaire pour effectuer des paiements de 5 000 $.
Économies réalisées :
- 45 000 $ d’intérêts sur toute la
période d’amortissement (25 ans)
- 3 800 $ d’intérêts sur toute
la période du terme de 5 ans
Et en plus de ces économies,
Frédérique a réduit la période d’amortissement de son prêt de 3 ans!
Faire des remboursements anticipés
Un remboursement anticipé est un montant d’argent que vous remboursez spontanément sur votre prêt. Une rentrée d’argent occasionnelle, tel un remboursement d’impôt ou un héritage, peut rendre possible ce type de remboursement.
Notez que pour un prêt fermé, au cours d’une année civile, la somme remboursable en accéléré sans pénalité sur votre prêt est généralement limitée à 10 % du capital emprunté. Au-delà de cette limite, ou selon les autres conditions particulières de votre prêteur, certains frais d’indemnité peuvent toutefois s’appliquer.
Pour plus de précisions sur le calcul du montant de cette pénalité : consultez la rubrique à ce sujet sur le site du gouvernement du Canada
Bon à savoir : lorsque votre terme est échu, vous pouvez rembourser le montant de votre hypothèque que vous souhaitez avant de renouveler votre prêt.
L’option en boni : le prêt hypothécaire ouvert
L’hypothèque ouverte, contrairement à l’hypothèque fermée, vous laisse faire un remboursement partiel ou total de votre prêt en tout temps sans pénalité. En contrepartie, l’hypothèque ouverte offre habituellement des taux d’intérêt moins avantageux. Il faut donc vous assurer que la différence de taux en vaut la peine.
Ce type de prêt peut être une bonne option si vous savez dès le début de votre emprunt que vous vendrez votre propriété avant l’échéance de votre terme ou que vous serez en mesure de faire un ou plusieurs gros versements.
Est-ce que je devrais résilier mon hypothèque une fois celle-ci remboursée?
Le dernier paiement de votre prêt hypothécaire est toujours un soulagement. Pour autant, il faut savoir qu’à ce moment votre hypothèque ne disparaît pas. L’hypothèque ne représente pas votre emprunt en soi, mais plutôt l’entente selon laquelle vous déposez votre résidence en garantie pour ce prêt. Ce qui donne le droit à votre prêteur de la saisir en cas de défaut.
Une fois votre hypothèque remboursée en totalité, vous n’avez pas nécessairement avantage à la résilier. Voici les deux avantages à attendre avant de vous en libérer totalement :
- Éviter les frais de quittance : afin de vous libérer de votre hypothèque, vous devez obtenir une quittance du prêteur, ce qui occasionne des frais. La procédure et le prix de la quittance peuvent varier selon votre province ou territoire. De plus, vous devrez possiblement avoir recours à un avocat ou à un notaire, ce qui vous occasionnera des honoraires à payer.
- Conserver votre marge de crédit hypothécaire : la marge de crédit hypothécaire est une source de financement qui vous donne accès au montant remboursé sur votre hypothèque à un taux avantageux. Ces fonds, sur lesquels les intérêts s’appliquent seulement si vous les utilisez, peuvent servir en cas d’imprévus ou de projets de rénovations, par exemple.
Pour vous aider à faire un choix éclairé selon vos besoins et votre situation financière, contactez votre conseillère hypothécaire. Il saura vous apporter les informations nécessaires pour prendre votre décision.
Vous aimeriez optimiser vos versements ou opter pour un remboursement hypothécaire accéléré?