1. Dressez le bilan financier de votre situation
L’arrivée d’un enfant, un nouveau prêt auto, un changement de carrière… votre situation a peut-être évolué depuis le moment où vous avez contracté ou renouvelé votre hypothèque et aujourd’hui. Et qui dit grands changements dit aussi impact sur vos finances. Raison de plus pour dresser un bilan financier et revoir votre budget.
Réfléchissez à vos projets
Lorsque vous contractez une hypothèque, vous vous engagez pour une durée qui peut varier de quelques mois à plusieurs années. C’est ce qu’on appelle le « terme hypothécaire ». C’est pourquoi en plus d’analyser les changements de vie intervenus depuis la dernière signature, il est essentiel d’anticiper ceux à venir. Pourquoi? Parce que certains projets, comme des rénovations ou la vente de votre propriété, peuvent avoir une incidence sur le choix de votre terme. Nous y reviendrons.
Bon à savoir : avez-vous pensé à la marge hypothécaire pour vos projets de rénovation ou d’achat d’une deuxième propriété?
Concrètement, une portion du capital que vous remboursez sur votre hypothèque libère une limite d’emprunt sur une marge de crédit qu’on appelle la marge hypothécaire. Cette marge de crédit garantie est déterminée en fonction de la valeur de votre propriété, et le financement est immédiatement disponible.
→ Consultez notre article sur la marge de crédit hypothécaire pour en apprendre davantage sur celle-ci.
Dresser votre bilan financier et évaluer vos projets futurs devrait vous permettre d’avoir un meilleur portrait de vos finances personnelles pour bien réévaluer vos besoins hypothécaires.
Et si votre budget vous le permet, vous pouvez penser à augmenter vos versements pour rembourser votre hypothèque plus rapidement et économiser sur les intérêts.
Dans le cas contraire, si vous éprouvez des difficultés avec vos versements actuels, contactez votre conseillère ou votre conseiller pour avoir des conseils personnalisés.
Bon à savoir : avez-vous pensé à assurer votre hypothèque?
Une assurance prêt hypothécaire vous protège contre la dégradation de votre situation financière en prenant en charge vos versements en cas de pépin comme une maladie grave ou une invalidité.
→ Consultez notre article pour tout comprendre des différents types d’assurance.
2. Réévaluez vos besoins hypothécaires
Comme le reste de votre vie, vos besoins hypothécaires évoluent forcément au fil du temps. Définissons-les ensemble.
Quand renouveler votre hypothèque?
Vous recevrez un avis de renouvellement hypothécaire au moins 21 jours avant la fin de votre terme. Mais rien ne vous empêche de contacter votre banque plus tôt!
D’ailleurs, saviez-vous qu’il est possible de renouveler votre hypothèque jusqu’à six mois avant la fin de votre terme? En procédant ainsi, vous pouvez fixer dès maintenant les modalités de votre prochain terme et profiter d’un taux d’intérêt garanti, peu importe les hausses du marché. Et si le taux d’intérêt baisse? Consultez alors votre conseillère ou votre conseiller pour revoir vos modalités.
À noter : si vous désirez que les nouvelles modalités s’appliquent avant la fin officielle de votre terme, il s’agit d’un renouvellement avant terme (ou anticipé).
Taux fixe, variable ou mixte : lequel choisir?
Qu’il soit fixe, variable ou mixte, chaque type de taux comporte ses avantages et ses inconvénients. S’il n’existe pas de solution unique, il est important de tenir compte de votre marge de manœuvre financière, de votre tolérance au risque et du contexte économique avant de choisir votre type de taux.
Pour vous aider à prendre votre décision, prenez en considération les caractéristiques suivantes :
- Un taux fixe demeure le même tout au long du terme de votre prêt hypothécaire et vous met à l’abri de futures hausses.
- Un taux variable peut vous permettre de profiter d’un taux plus bas dès la signature et de bénéficier de baisses éventuelles au cours de votre terme. Il peut également être plafonné afin de ne pas dépasser une certaine limite en cas de hausse.
- Un taux mixte est une combinaison des deux : votre hypothèque est divisée en tranches dont chacune possède ses caractéristiques et son propre taux.
→ Consultez notre article sur les différents taux hypothécaires pour vous aider à prendre une décision éclairée.
Comment choisir le terme de votre hypothèque?
Le choix du terme est une étape importante. C’est lui qui détermine votre taux d’intérêt et le type de taux applicable pour la période déterminée.
Un terme hypothécaire varie généralement entre 3 et 10 ans. Des termes de 3 ou 5 ans sont plus courants. Plus le terme est court, plus vous devez renouveler votre hypothèque rapidement et négocier un nouveau taux. Alors qu’avec une hypothèque à plus long terme, vous bénéficiez plus longtemps des conditions fixées initialement. Cette stabilité vous protège d’une éventuelle augmentation de taux qui surviendrait en raison d’une hausse du taux directeur.
Il n’y a pas que les taux qui devraient influencer votre décision. Demandez-vous également si vous comptez déménager ou vendre votre propriété au cours des prochaines années. La réponse est oui? Dans ce cas, vous auriez intérêt à choisir un terme plus court pour éviter la pénalité reliée à un remboursement anticipé. Par exemple, si votre terme est de cinq ans, mais que vous vendez votre maison au bout de deux ans, vous devrez verser une pénalité.
Devriez-vous modifier la fréquence et le montant de vos versements?
Si votre budget vous le permet, rembourser votre hypothèque plus vite pourrait être avantageux pour vous. Pourquoi? Parce que cela vous permet d’économiser sur les frais d’intérêts et de réduire du même coup la période d’amortissement.
Pour y parvenir, vous pouvez accélérer la fréquence des paiements, par exemple aux deux semaines au lieu d’un versement mensuel, ou augmenter le montant des versements. Lors du renouvellement à la fin du terme, il est également possible d’effectuer un remboursement anticipé, et ce, sans limite de montant ni pénalité.
Vous pouvez également opter pour un prêt hypothécaire de consolidation de dettes, soit augmenter le montant de vos versements pour encaisser une partie de la valeur de votre propriété et payer vos dettes qui ont des intérêts plus élevés.
Exemple de calcul des versements hypothécaires
Marie-Pier et Andrew ont acheté leur maison en 2019 et ont obtenu un
financement de
300 000 $. Le couple a choisi un terme de cinq
ans avec une période d’amortissement
de 25 ans, dont l’échéance
est le 1er mai 2024. Avec un taux fixe de 3,49 %, les versements
hypothécaires actuels sont de 1 496,23 $ (capital et intérêts).
Lors de leur renouvellement en mai 2024, le solde sera de 258 792,55 $. Et comme les taux d’intérêt ont augmenté depuis 2019, leurs versements hypothécaires seront potentiellement plus élevés. Voici ce que cela pourrait donner avec un terme de 4 ans.
Impact de l’augmentation du taux sur les mensualités
| Taux |
Mensualités (capital et intérêts) |
|---|---|
| 4,49 % |
1 630,08 $ |
| 5,49 % |
1 769,73 $ |
| 6,49 % |
1 914,88 $ |
Source : Calculatrice hypothécaire de l’Agence de consommation en matière financière du Canada. Calculs effectués en date de décembre 2023.
3. Assurez-vous que vos versements hypothécaires cadrent avec votre budget
Avant de prendre votre décision finale sur les conditions de votre prêt hypothécaire, il est important de vous assurer que le montant de vos versements cadre avec votre budget. Diminuer vos autres dépenses peut aussi être une solution. Pour le savoir, utilisez le calculateur du gouvernement canadien (lien externe).
→ Cliquez ici pour visionner l’épisode complet sur le renouvellement hypothécaire de Perspective immobilière.
Contracter ou renouveler votre hypothèque nécessite une réflexion qui n’est pas à prendre à la légère. Suivre toutes ces étapes vous aidera à prendre des décisions en meilleure connaissance de cause.
Consultez notre page sur le renouvellement hypothécaire pour savoir quelle est la bonne hypothèque pour vous.
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