Comment atteindre l’indépendance financière?

20 janvier 2023 par Banque Nationale
Femme dehors rêvant de l’indépendance financière

L’indépendance financière, c’est avoir les moyens de faire ce qu’on aime. Elle permet d’éviter de se sentir obligé d’effectuer un travail afin de payer les factures, la maison ou le loyer. Voici un petit guide pratique afin de vous aider à y parvenir.  

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Qu’est-ce que l'indépendance financière?

Atteindre l'indépendance financière signifie que vous n’avez plus besoin de travailler pour subvenir à vos besoins. L’argent ne dicte plus certaines décisions importantes.

Cela vous permet notamment de suivre vos envies. Vous pourriez alors :

  • Changer d’emploi 
  • Réorienter votre carrière
  • Retourner aux études 
  • Travailler à temps partiel seulement
  • Voyager
  • Vous lancer en affaires
  • Faire du bénévolat
  • Etc.

L’indépendance financière n’équivaut donc pas à prendre sa retraite. Ce sont deux choses différentes, bien qu’elles puissent aussi aller ensemble. 

En résumé :

  • Prendre sa retraite : c’est quelque chose que l’on fait
    Une personne qui prend sa retraite n’a pas nécessairement les moyens de le faire et d’atteindre tous ses objectifs. Exemple : sa santé pourrait l’y obliger, mais un manque de ressources pourrait la forcer à réduire ses dépenses (et donc l’empêcher de voyager ou encore l’obliger à déménager). 
  • Atteindre l’indépendance financière : c’est avoir les moyens de faire ce que l’on veut
    La même personne pourrait donc prendre sa retraite et atteindre les objectifs qu’elle s’était fixés. Comme vivre en Floride en hiver. Cela dit, une personne en pleine santé pourrait aussi choisir de continuer à travailler, pour le plaisir. À l’inverse, elle pourrait aussi avoir envie de profiter d’une retraite anticipée

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Comment calculer ce qu’il faut pour parvenir à l'indépendance financière?

Afin de calculer ce qu’il vous faut pour parvenir à l'indépendance financière, définissez ce que cela signifie pour vous. 

Vous projeter dans une vie où l’argent n’est plus un obstacle vous permettra de mesurer les ressources que vous devrez accumuler au préalable. Le chemin vers l’atteinte de l’indépendance financière va varier en fonction de nombreux éléments, tels que :

  • Le niveau et le style de vie que vous souhaitez avoir
  • Les compromis que vous êtes prêt à faire
  • L’épargne accumulée
  • Vos projets

En sachant pourquoi vous souhaitez l’atteindre (ce pourrait être pour passer plus de temps en famille, pour réaliser certains rêves, etc.), vous serez sans doute plus motivé à poser des gestes pour y arriver

Dites-vous que l’indépendance financière peut être un objectif réalisable. Toutefois, cela exige beaucoup de détermination, de rigueur et de discipline.

Conseil harmonie familiale : partagez vos plans avec votre conjoint ou votre conjointe, et vos enfants, si vous en avez, pour que tous travaillent dans la même direction.

Calculez votre coût de la vie 

Pour savoir ce qu’atteindre l’indépendance financière représente sur le plan de l’accumulation de ressources financières, mesurez votre coût de la vie.  

Le coût de la vie : c’est ce qu’il vous en coûte de vivre (la somme de vos dépenses pendant une période déterminée, comme une année). 

Afin d’obtenir une bonne idée de votre coût de la vie, faites un budget à haut niveau : 

  1. Prenez votre revenu net (après charges et impôts) 
  2. Soustrayez les sommes que vous épargnez  
  3. Vous obtenez la somme que vous dépensez chaque année 

Si vous désirez obtenir l’indépendance financière totale, il vous faudra donc trouver une façon de remplacer vos revenus (souvent d’emploi ou de placements) pour couvrir vos dépenses

Comment atteindre l'indépendance financière?

Élaborez votre plan financier

Votre plan financier est un guide qui vous mènera étape par étape vers l’indépendance financière. Il s’agit de votre feuille de route.

Si vous souhaitez arrêter de travailler (et donc de générer des revenus actifs), vous devrez également générer assez de revenus passifs (intérêts sur des placements, des revenus de location, etc.) afin de combler l’écart

Voici quelques exemples de revenus passifs :

  • Immeubles locatifs
  • Actions à dividendes
  • Titres à revenus fixes (comme des obligations)

Faites votre bilan financier 

Votre bilan financier vous permettra de déterminer quels sont les actifs que vous possédez déjà (immobilier, placements, etc.). Il s’agit du portrait de la valeur nette de votre patrimoine, c’est-à-dire ce que vous avez moins ce que vous devez. Les avoirs, moins les dettes. 

En les comparant avec vos besoins pour atteindre l’indépendance financière, vous verrez ce qu’il vous manque pour parvenir à votre objectif

Bâtissez un fonds d’urgence

Bâtir un fonds d’urgence pourrait vous donner un sérieux coup de pouce afin de parvenir à l’indépendance financière.

Pensez aux imprévus, comme un arrêt de travail pour cause de maladie, un toit qui coule soudainement ou un bris mécanique sur la voiture. En ayant mis de côté un montant dans un fonds d’urgence, vous éviterez de vous endetter à nouveau.

Votre fonds d’urgence devrait correspondre à trois à six mois de salaire normal. Et cette somme devrait pouvoir être accessible rapidement.

Gérez vos dettes

Les dettes représentent bien souvent un obstacle à l’atteinte de l’indépendance financière. Résoudre vos problèmes financiers, si vous en avez, vous permettra sans doute d’éviter bien du stress. Le tout, en vous permettant de maximiser votre capacité d’épargne. 

Astuce de pro : qu’il s’agisse d’un prêt étudiant, d’un solde de carte de crédit ou d’un prêt hypothécaire, liquidez en priorité vos dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé. 

Épargnez

Épargner vous permettra de combler le manque à gagner pour arriver à l’indépendance financière. Une méthode simple pour y parvenir pourrait être d’opter pour l’épargne systématique.

Exemple : programmez un virement automatique vers un compte d’épargne au lendemain du dépôt de votre paie. Sans même y penser, vous amasserez au bout de quelques mois un montant à investir judicieusement.

Besoin d’un coup de pouce pour mieux gérer votre argent? Lisez notre article : « Comment faire pour mieux gérer votre argent? ».

Connaissez-vous le mouvement FIRE? 

Le mouvement FIRE (l’acronyme de « financial independence, retire early », ou « indépendance financière, prenez votre retraite plus tôt ») gagne des adeptes depuis de nombreuses années. Il s’agit d’une philosophie qui promeut l’atteinte de l’indépendance financière par la simplicité volontaire et la maximisation de l’épargne.

Investissez

Investir votre épargne pourrait vous aider à maximiser vos rendements et vos profits afin d’atteindre l’indépendance financière. En fonction de votre situation, de vos objectifs et de votre profil d’investisseur, il existe une multitude de :

Réduisez votre train de vie

En vous projetant dans votre future vie d’indépendance financière, vous pourriez éliminer ou ajouter certaines dépenses. 

Mais si le calcul du coût de la vie et votre budget ne vous permettent pas de parvenir à l’indépendance financière assez rapidement à votre goût, vous pourriez :

  • Diminuer vos dépenses actuelles afin d’augmenter votre épargne
  • Réduire votre niveau de vie plus tard 

Pour y arriver, il y existe une panoplie d’astuces afin d’économiser. Exemple : en faisant un budget pour l’épicerie.

Envie d’y voir plus clair lorsqu’il est question d’investir votre argent? Consultez notre article : « Comment investir son argent? ».

L’indépendance financière, c’est la liberté de faire des choix en fonction de vos besoins et de vos envies. Et ce n’est pas seulement réservé aux ultra-riches. Envie d'en discuter avec nous? Contactez votre conseiller ou conseillère Banque Nationale ou en gestion de patrimoine Financière Banque Nationale. Vous n’avez pas de spécialiste responsable de votre dossier?

- Vous vous demandez comment rembourser vos dettes?

 

(musique entraînante)

 

Je vous explique ça plus vite que le temps que ça me prend pour compléter une salutation au soleil et ses douze postures.

 

- C'est pas postures.

On dit asanas.

Douze asanas.

 

(ding!)

 

- Carte de crédit, marge de crédit, prêt étudiant, prêt automobile...

Si vous voulez rembourser ou réduire vos dettes, y a plein de conseils de pros pour y arriver.

Suffit juste d'y aller étape par étape pour diminuer vos dettes...

 

- ... Et votre stress.

 

- Tu me stresses déjà.

 

(grande expiration)

 

- Asana 1: la montagne.

 

- Même si vous avez une montagne de dettes, respirez par le nez et faites une liste de toutes vos dettes, avec leur montant, leur paiement mensuel minimum et leur taux d'intérêt.

 

- Asana 2!

- OK, t'es pas obligée d'annoncer toutes les postu... toutes les asanas.

L'étape 2, c'est de vous faire un plan, par exemple, sur un an. Ça va vous aider à évaluer combien vous devez rembourser par mois pour atteindre...

- Le nirvana.

 

- Vos dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés devraient être remboursées en premier, parce que c'est celles qui vous coûtent le plus cher.

Vous avez deux dettes avec le même taux d'intérêt?

Remboursez la plus petite en premier.

 

Elle va disparaître plus rapidement, pis ça, c'est...

 

- ... Relaxant!

 

- Pis surtout, faites toujours vos paiements minimums chaque mois pour chacune de vos dettes.

C'est votre cote de crédit qui va vous remercier.

 

- Asana 3!

 

- Faites un budget pour voir où vous pourriez couper dans vos dépenses.

Si votre budget est serré, changez vos habitudes.

Faites réparer les appareils qui ne fonctionnent plus, chassez les aubaines ou achetez usagé.

Vous pourriez aussi faire une consolidation de dettes.

Ça, c'est de demander un prêt à votre banque pour rassembler toutes vos dettes en un seul paiement par mois, souvent à taux d'intérêt moins élevé.

Parlez-en à un conseiller.

Même si vous remboursez vos dettes, essayez de mettre de l'argent de côté pour votre fonds d'urgence.

Pis ensuite, vous pourrez penser à épargner plus ou à investir.

Une fois vos dettes sous contrôle, l'important c'est de pas en créer d'autres.

 

(ding!)

 

Et j'ai gagné!

 

- C'était pas une compétition.

 

- C'était littéralement une compétition.

 

Namasté.

 

(ding!)

 

Et j'ai gagné!

 

- C'était pas une compétition.

 

- C'était littéralement une compétition.

 

Namasté.

 

(ding!)

- Vous vous demandez : comment on fait pour épargner?

 

♪♪

 

Je vous explique ça plus vite que le temps que ça me prend pour faire un chien en ballon.

D’abord, si vous avez des dettes, remboursez celles qui vous coûtent le plus cher en premier, c’est-à-dire celles avec le taux d’intérêt le plus élevé.

Occupez-vous de ça avant que ça gonfle.

Pour épargner, ça prend un compte épargne.

C’est bien fait, pareil.

 

[ensemble]

- Ça le dit dans le nom.

 

- Il faut différencier

L’épargne, c’est l’argent que vous mettez de côté.

Puis, l’investissement, c’est l’épargne que vous voulez faire fructifier.

Épargner, c’est une habitude.

 

Commencez un petit peu à la fois.

Même si c’est juste 25 $ par mois, c’est bien correct.

L’important, c’est d’être constant.

Et puis quand vous allez regarder dans votre compte à la fin de l’année, vous allez vous dire :

Voyons donc! C’est qui, qui a mis 300 $ dans notre compte?!

 

[ensemble]

- C’est nous autres!

 

- L’épargne systématique.

La discipline, c’est pas votre fort?

Bien, l’épargne systématique va vraiment vous aider.

C’est une fonctionnalité offerte par votre banque qui met automatiquement de l’argent de côté dans votre compte épargne.

Ça se règle en ligne et le montant que vous choisissez est envoyé directement à la fréquence que vous voulez.

Même plus besoin d’y penser.

Le fonds d’urgence, c’est comme votre coussin et ça devrait être votre premier objectif d’épargne.

 

Parce que mettons que votre frigo pète.

 

[Ballon qui éclate]

- Ah!

 

- Je m’excuse.

 

- Bien, vous allez pouvoir vous en acheter un nouveau.

Puis, ça ne fera pas de trou dans votre budget.

Ok là, je voudrais pas péter la balloune de personne, mais l’idéal c’est d’avoir mis de côté de 3 à 6 mois de dépenses courantes.

Je le sais!

C’est un gros coussin.

Mais plus il est gros, plus vous allez être confortable face aux imprévus.

Je pense que je viens de gagner, moi.

 

- Pfffff....

Qu’est ce qu’il faut pas faire pour passer à la TV, hein?

 

- On est juste sur le web.

[Ballon qui éclate]

 

♪♪

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