10 conseils pour résoudre vos problèmes financiers

29 janvier 2024 par Banque Nationale
Problèmes financiers

Personne n’est à l’abri de problèmes financiers. Une mauvaise planification ou un coup dur comme un divorce, la maladie ou le chômage peut tout faire basculer. Besoin d’aide? Voici 10 conseils pour régler vos problèmes financiers.

1. Ciblez le problème

Avoir des dettes ne signifie pas nécessairement que vous ayez des problèmes financiers. Peu de gens pourraient s’acheter une maison ou une voiture autrement. En revanche, certains signaux d’alarme doivent être pris au sérieux. 

Vous reconnaissez-vous dans un ou plusieurs des énoncés suivants?

  • Vous êtes détenteur de plusieurs cartes de crédit et il vous arrive d’en utiliser une pour en rembourser une autre.
  • Vous devez refinancer votre propriété pour soutenir votre rythme de vie ou rembourser des dettes de consommation.
  • Vous êtes incapable de rembourser plus que le montant minimum de vos cartes de crédit.
  • Vous retardez ou sautez certains paiements.
  • Vous consacrez 40 % ou plus de votre revenu brut au remboursement de vos dettes.
  • Votre situation financière est une cause de stress.

Si c’est le cas, vous devriez prendre certaines mesures pour corriger la situation.

2. Faites votre budget pour aider à résoudre vos problèmes financiers

Le premier geste à poser pour régler vos problèmes d’argent est de faire votre budget. Vous pouvez utiliser :

Notez tous vos revenus et toutes vos dépenses

Pour éviter de sous-estimer ces dernières : conservez toutes vos factures pendant un mois. 

Pensez aussi aux dépenses ponctuelles comme la rentrée scolaire, les cadeaux, les vacances, le permis de conduire, etc. 

Restructurez vos dettes

Parmi vos dépenses, n’oubliez pas d’y inclure le remboursement de vos dettes.

Commencez par les identifier en rassemblant leur montant et leur taux d’intérêt. Remboursez ensuite votre dette avec le taux d’intérêt le plus élevé ou envisagez la possibilité d’une consolidation de dettes. Réunir vos dettes dans un même prêt dont le taux d’intérêt est moins élevé vous aidera à les rembourser plus rapidement. Dans ce cas, assurez-vous que les économies d’intérêts réalisées servent à accélérer le remboursement de vos dettes, ou à épargner à long terme. Si ces économies tombent dans les dépenses, le problème persistera.

→ Pour en apprendre plus sur le sujet, consultez notre article Gestion de dettes : comment payer ses dettes?

Icône de deux mains qui se serrent

Bon à savoir : plusieurs associations de consommateurs offrent des formations sur le budget et la gestion des dettes. Profitez-en!

3. Réduisez vos dépenses

Analysez chacune de vos dépenses pour voir comment vous pourriez les réduire ou les éliminer.

Pensez notamment à revoir vos différents forfaits, comme vos services de télécommunication. Vous pourriez économiser en vous assurant qu’ils répondent à vos besoins, ni plus ni moins. Vous pourriez aussi commencer à surveiller les rabais, faire un budget pour l’épicerie et limiter les frais de restauration en vous préparant des lunchs.

4. Payez comptant

Payer en argent comptant peut vous aider à respecter votre budget. Même si les cartes de débit et de crédit sont pratiques, elles peuvent rendre plus difficile le suivi des dépenses. 

Icône de deux mains qui se serrent

Astuce budgétaire : divisez votre argent dans différentes enveloppes pour l’épicerie, les loisirs et les vêtements, par exemple.

→ Envie de découvrir de nouvelles astuces pour économiser? Consultez notre article : 35 astuces pour économiser et optimiser son budget.

5. Stoppez l’endettement pour éviter d’aggraver vos problèmes financiers

Si vous êtes du genre à faire des achats impulsifs que vous regretterez ensuite, le mieux est peut-être de laisser sa carte de crédit à la maison.

Pour cesser de vous endetter, un conseil est de dépenser selon vos moyens et de vous assurer d’avoir le montant nécessaire pour au cas échéant, rembourser votre solde de carte de crédit.

6. Évitez d’acheter neuf

Il existe plusieurs autres options à l’achat de biens neufs. Par exemple, vous pourriez :

  • Acheter d’occasion ou échanger des biens. Regardez dans les friperies, sur les sites de petites annonces et sur les pages des bazars de quartier. Les aubaines et possibilités d’échanges sont nombreuses.
  • Emprunter ou louer. C’est intéressant s’il s’agit d’un objet que vous utiliserez rarement. Inscrivez-vous à la bibliothèque pour vos livres et magazines, par exemple.
  • Privilégier le fait maison. Utiliser une cafetière est beaucoup plus économique à long terme que d’acheter un café chaque jour.
  • Profiter des gratuités. On retrouve plusieurs spectacles et activités gratuites lors des festivals, par exemple.

7. Rencontrez une ou un spécialiste en cas de problèmes financiers

Votre conseillère ou conseiller vous aidera avec vos problèmes d’argent. Ensemble, vous pourriez analyser :

→  Pour connaître les astuces afin de mieux utiliser votre carte de crédit, lisez notre article : « 6 façons d’utiliser sa carte de crédit intelligemment ».

8. Augmentez vos revenus

Songez à des moyens d’augmenter vos revenus pour vous sortir de vos problèmes financiers. Voici quelques possibilités :

  • Demandez à votre employeur de faire des heures supplémentaires.
  • Offrez des produits et services pour avoir un revenu d’appoint.
  • Vendez des objets que vous n’utilisez plus.
  • Trouvez un colocataire.
  • Trouvez un deuxième emploi.

Faites toutefois attention aux annonces vous promettant de gagner de l’argent facilement. Ce sont souvent des arnaques.

Puisez dans votre fonds d’urgence

En cas de problème, vous pouvez piger l’argent nécessaire dans votre fonds d’urgence, plutôt que de vous endetter. Assurez-vous simplement de ne pas en faire une habitude : utiliser de l'argent mis dans un fonds d’urgence doit demeurer exceptionnel.

Votre fonds d'urgence est un coussin de sécurité qui vous permet de faire face aux imprévus, comme la perte de votre emploi ou un électro qui aurait rendu l’âme. Idéalement, il devrait couvrir entre 3 et 6 mois de dépenses. Alors faites-en bon usage!

Pictogramme ampoule qui s’allume

Conseil de pro : évitez de puiser dans votre épargne-retraite, en particulier dans vos REER. Vos retraits seront imposables et vous perdrez en plus des droits de cotisation qui peuvent vous être utiles à long terme.

Consultez notre article sur le retrait de fonds d’un REER en cas de dettes, pour en apprendre plus sur le sujet.

9. Soyez réaliste quant à la résolution de vos problèmes financiers

Des objectifs réalistes vous aideront à garder votre motivation et à réduire votre stress financier.  Si vous avez surconsommé pendant plusieurs années, vous ne pouvez espérer réduire vos dettes en quelques semaines. 

Tout comme une diète, une restriction trop importante de vos dépenses gonflera votre appétit. Prévoyez une petite marge de manœuvre dans votre budget pour vous gâter.

10. Améliorez votre dossier de crédit et conservez vos bonnes habitudes

Vous avez un mauvais dossier de crédit? Les offres de financement que vous recevrez auront des taux plus élevés. Pourquoi? Parce que vous représentez un risque plus grand pour l’institution financière. Voici quelques trucs pour améliorer votre cote de crédit :

  • Payez vos comptes à temps.
  • Conserver une bonne marge entre votre solde et la limite de votre carte de crédit.
  • Éviter de faire de nombreuses demandes de crédit.

Après avoir réglé vos problèmes financiers, continuez de prendre soin de vos finances personnelles. L’argent économisé vous permettra de créer ou d’augmenter votre fonds d’urgence. Ensuite, vous pourrez économiser pour financer d’autres projets comme la retraite, les études des enfants ou un voyage.

Personne n’est à l’abri de problèmes d’argent. Un coup dur ou un budget mal contrôlé, ça arrive. L’important c’est de prendre les choses en main et de demander de l’aide à notre équipe de spécialistes au besoin. Avec de l’aide, vous pouvez arriver à régler vos problèmes financiers.

 

- Vous vous demandez comment on fait ça un budget?

 

♪♪

 

Je vous explique ça plus vite que le temps que ça va me prendre pour faire 20 push-ups.

Un budget, là, ça aide à comprendre vos habitudes de dépense.

C’est bon pour éviter de trop s’endetter, pour économiser, pour se préparer aux urgences ou pour réaliser vos projets.

 

- Un!

 

- Trouvez un outil pour organiser votre budget.

Ça peut être sur une application sur votre téléphone ou sur un bon vieux fichier Excel.

 

- Deux!

 

- Pour identifier vos sources de revenus, c’est facile!

Regardez vos relevés bancaires.

La majorité de vos entrées d’argent sont là.

Additionnez-les pour voir vous faites combien par mois.

 

- Trois!

 

- Dans un bon budget, les dépenses sont classées dans trois catégories.

Fixes : comme votre loyer ou votre téléphone.

Variables : comme l’épicerie, le magasinage, puis vos loisirs.

Et les moins fréquentes ou annuelles : comme vos assurances ou votre permis de conduire.

 

- Quatre!

 

- Les pros recommandent de mettre entre 10 et 20 % de vos revenus bruts en épargne.

Au début, dépenser moins, c’est du sport.

 

- Mets-en!

Cinq!

 

- Quand on soustrait les dépenses aux revenus, on regarde s’il y a un déficit ou pas, là.

Mais s’il y en a un, il va probablement falloir couper des affaires.

Moi, mettons, j’ai des goûts un peu trop dispendieux.

 

♪♪

 

Spécial.

C’est plus facile de couper dans les dépenses variables en premier, comme les vêtements ou les sorties.

Mais si vous avez un surplus, remboursez vos dettes ou épargnez pour votre fonds d’urgence.

Maintenant que vous savez comment faire, gardez votre budget à jour d’un mois à l’autre.

Comme ça, vous allez rester en forme financièrement, puis améliorer votre situation.

 

- Rahhhhh

 

- Je pense que je viens de gagner encore, moi.

 

- C’mon, là.

Il m’en reste juste un.

 

- Arrête de te mentir, il t’en reste encore 14.

 

- Rahhhhh

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