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Comment faire un budget personnel qui tient la route?

06 mai 2019 par Banque Nationale
Comment faire un budget personnel qui tient la route?

Avoir l’intention de suivre un budget est déjà un pas dans la bonne direction, mais si votre budget ne tient pas la route, vous risquez de vous décourager rapidement. Voici comment vous y prendre pour créer un budget réaliste, qui vous aidera à reprendre le contrôle de votre argent.

Comment faire un budget personnel?

Le principe du budget est simple : dans une colonne, inscrivez vos revenus du mois; dans l’autre, vos dépenses pour la même période. Afin de vous assurer que le budget est le reflet fidèle de votre réalité financière, gare à ne rien oublier.

Du côté des entrées d’argent, il faut bien sûr noter les paies, mais aussi tenir compte des autres sources de revenus : pourboires ou commissions, revenus de placements, pension alimentaire, prestations pour enfants, rentes, primes, etc. Ces montants figurent dans la colonne « dépôts » du relevé de compte bancaire, à l’exception des pourboires en argent comptant.

Sur le relevé de compte bancaire est également consignée une partie de vos dépenses, dans la colonne des retraits : virements destinés à payer le loyer ou le prêt hypothécaire, paiements de factures, etc. Le relevé de carte de crédit est une autre source d’information précieuse. Vous obtiendrez ainsi une meilleure idée de ce qu’il advient de votre argent.

Pour un portrait encore plus détaillé, conservez aussi vos factures. Ainsi, vous pourrez départager les coûts des aliments, des fournitures scolaires ou des médicaments achetés dans un ou plusieurs magasins.

N’oubliez pas les petits achats payés comptant. En apparence anodines, ces dépenses récurrentes ont un effet significatif sur votre budget au fil du temps. Ces 5 $ payés chaque matin pour un grand latté en route vers le boulot représentent une centaine de dollars en moins dans vos poches à la fin du mois.

La tâche vous semble énorme? Aidez-vous d’un calculateur de budget ou profitez des ressources disponibles sur le Web.

Un budget personnel est généralement calculé pour un mois, mais il est bon de répéter l’opération pendant quelques mois, voire un an. Vous arriverez de la sorte à des moyennes plus représentatives de votre situation financière.

Après avoir dressé ce bilan vient le temps d’évaluer vos dépenses, puisque c’est la colonne sur laquelle il est le plus facile d’intervenir à court terme.

L’objectif : apporter les correctifs qui feront en sorte que le total des entrées d’argent dépassera celui des sorties.

Un conseiller financier pourra ensuite vous guider afin de faire le meilleur usage de ces surplus, qu’il s’agisse de rembourser des dettes ou d’épargner pour des projets.

Cela dit, pour vous assurer de respecter votre budget, mieux vaut pouvoir le consulter en tout temps. De nombreux outils en ligne, comme la catégorisation des dépenses, peuvent vous aider à garder le cap sur vos finances et sont synchronisées avec vos comptes de banque pour vous offrir un portrait en temps réel de votre situation financière et de vos dépenses.

Qu’en est-il du budget familial?

La gestion d’un budget en solo peut apporter quelques défis. Imaginez lorsque vous devez la faire à deux : les mésententes peuvent être nombreuses. En couple, vous devriez vous entendre sur les dépenses fixes obligatoires et sur la création d’un compte conjoint pour les gérer.

Accordez-vous toutefois une certaine marge de manœuvre pour vous gâter… et n’incluez pas ces dépenses dans le compte conjoint!

L’arrivée d’un enfant, l’achat d’une maison, d’une piscine ou d’une deuxième voiture font partie des projets qu’on planifie à deux et qui s’administrent mieux à l’aide d’un budget familial.

Parmi les nouvelles dépenses à considérer lors de l’acquisition d’une propriété se trouve l’entretien général. Habituellement, il faut prévoir un budget d’environ 1 % de la valeur totale de la maison pour ce type de travaux (ramoner la cheminée, réparer la plomberie, etc.).

Et comment planifier un budget quand on est étudiant?

Si vous êtes aux études, vous avez probablement des ressources financières limitées. Le respect d’un budget devient alors un enjeu de taille pour couvrir toutes les dépenses liées à vos études, comme les livres et les frais de scolarité. Si vos revenus sont insuffisants, envisagez d’obtenir de l’aide des programmes de prêts et bourses privés ou gouvernementaux, ou une marge de crédit pour étudiants auprès de votre institution financière.

Les grands événements de la vie

La vie est remplie de rebondissements. Voici des astuces pour certains événements qui vous aideront à ne pas être pris au dépourvu.

Rénovations

La création d’un budget réno pourrait vous faire économiser des milliers de dollars. Déterminez d’abord les rénovations qui pourraient vous valoir un meilleur retour sur votre investissement, comme la cuisine (qui représente de 10 à 15 % de la valeur de la maison). Cherchez ensuite à économiser sur tout ce que vous pouvez contrôler : la réalisation des travaux par vous-même ou le choix de matériaux moins coûteux.

Mariage

Le mariage peut vite devenir une dette qu’on éponge pendant des années. Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut s’y prendre de 9 à 12 mois avant le jour J et faire des choix réfléchis, notamment en ce qui concerne les éléments suivants : services de bar, musique, coiffure, robe, fleurs, repas, photographe. Parce qu’il y a toujours des imprévus, prévoyez un « coussin » représentant 5 à 10 % du budget total.

Arrivée d’un bébé

L’arrivée d’un bébé peut gruger jusqu’à 20 % du budget familial. Inutile de dire que cet événement se planifie. Outre les couches qui coûtent en moyenne plus de 800 $ par année, il y a aussi les dépenses avant la naissance, comme l’ameublement, la déco, les vêtements de maternité. Un élément qu’on oublie souvent d’ajouter à son budget : le REEE, un outil d’épargne fort avantageux d’un point de vue fiscal.

Vacances

Ça y est, vous avez les deux pieds dans le sable pour vos vacances. Même si vous aviez économisé pour vous accorder ce moment tant attendu, vous pourriez bien avoir omis d’inclure à votre budget les dépenses non essentielles une fois rendu à destination. Prenez soin d’ajouter des montants supplémentaires pour les restaurants et l’achat de souvenirs.

Au cours d’une vie, bien des changements peuvent survenir, vous obligeant à revoir votre budget régulièrement afin qu’il soit adapté à votre réalité. Vous éviterez ainsi de perdre le contrôle de vos finances au moindre imprévu.

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Les opinions présentées dans ce texte sont celles de la personne interviewée. Elles ne reflètent pas nécessairement les opinions de la Banque Nationale ou de ses filiales.

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