Comment créer et gérer un budget familial?

À retenir

Un budget familial vise à maintenir l’équilibre entre les revenus, les dépenses et l’épargne de chaque membre de votre famille.

Il doit s’adapter aux besoins de votre famille et tenir compte de vos objectifs à court, à moyen et à long terme.

Il est important d’initier vos enfants à la notion de budget et à une bonne gestion des finances.

Un budget familial contribue à réduire les tensions. 

Qu’est-ce qu’un budget familial? 

Un budget familial est un état des finances de votre ménage. Il se distingue d’un budget personnel en combinant les revenus et les dépenses de chaque membre de votre famille. Que vous formiez un couple avec ou sans enfants, une famille monoparentale ou recomposée, vous avez avantage à vous doter d’un tel outil pour mieux gérer votre argent et vous assurer d’avoir les fonds nécessaires pour payer vos factures.

Quelles sont les composantes d’un budget familial? 

Un budget familial vise à maintenir l’équilibre entre :

1. Les revenus
   • Les salaires nets et les revenus de travail autonome après déductions fiscales
   • Les prestations gouvernementales
   • Les pensions alimentaires
   • Les revenus locatifs
   • Toutes autres sources d’argent
2. Les dépenses
   • Les dépenses fixes comme le loyer, l’électricité, les forfaits de téléphone et d’internet, les assurances, les remboursements de dette (hypothèque, prêt auto, etc.)
   • Les dépenses variables comme l’épicerie, l’essence, les vêtements, les sorties et les loisirs
   • Les dépenses occasionnelles, comme les pneus et l’immatriculation de votre voiture, l’entretien de votre domicile, les frais scolaires, les cadeaux, etc.
3. L’épargne
   • Les fonds d’urgence
   • Les placements : CELI, REER, REEE, CELIAPP, etc.
   • Les économies pour des projets, par exemple, des vacances ou des rénovations

Comment établir un budget familial en 5 étapes?

Voici comment vous pouvez créer votre budget familial :

1. Évaluez vos finances familiales

Vous devez d’abord savoir ce qui entre et ce qui sort de votre portefeuille familial. Pendant au moins trois mois, compilez dans un tableur toutes vos sources de revenus et vos factures, même les quelques dollars payés pour un café. Ce processus vous permettra peut-être de prendre conscience que vous dépensez trop en restaurants ou en vêtements.

2. Fixez un plafond pour vos dépenses

Une fois que vous avez une bonne idée de vos habitudes financières, vous pouvez établir votre budget familial :

• Dressez la liste de vos revenus fixes et de vos dépenses essentielles, comme le loyer, l’électricité, les assurances et le remboursement de vos dettes.
• En vous basant sur vos habitudes des mois passés, fixez un total mensuel pour chaque catégorie de dépenses non essentielles (vêtements, sorties, etc.). 

3. Établissez vos objectifs financiers

Votre budget familial sert aussi à financer vos grands projets de vie. Réfléchissez à vos objectifs à court, à moyen ou à long terme, et tenez-en compte dans votre budget en leur allouant un montant dans la section épargne. Par exemple, vous pourriez mettre de l’argent de côté pour vos vacances, l’arrivée d’un bébé, l’achat d’une maison, des rénovations ou encore la scolarité de vos enfants.

Prévoyez aussi la cotisation à un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus et aux aléas de la vie, que ce soit la réparation de votre voiture, la prise en charge d’un parent vieillissant ou une perte d’emploi. Vous devez vous assurer d’avoir l’équivalent de trois à six mois de salaire. C’est particulièrement important en période d’instabilité économique.

4. Ajustez votre budget

Si la balance entre vos revenus et vos dépenses est positive, c’est une bonne nouvelle. Vous pouvez attribuer l’excédent à votre épargne.

Si elle est négative, vous devez équilibrer votre budget familial en coupant dans certaines dépenses.

5. Faites votre budget chaque mois

Prenez le temps de comptabiliser vos dépenses sur une base régulière. Vous saurez ainsi si vous êtes en mesure de respecter votre budget ou si vous devez faire des ajustements.

→ Lisez notre article sur le partage des dépenses en couple

Quelle est la règle des 50/30/20?

La règle des 50/30/20 consiste à répartir vos dépenses selon ce pourcentage :

• 50 % pour les dépenses essentielles
• 30 % pour les dépenses non essentielles
• 20 % pour l’épargne

Selon vos revenus et vos besoins, il est toutefois possible que cette règle ne soit pas applicable à votre situation. Il vaut mieux que vous établissiez un budget adapté à la réalité de votre famille.

Comment respecter votre budget familial?

Voici quelques conseils pour vous aider à établir et à gérer un budget qui tient compte des besoins de votre famille :

• Faites preuve de prudence dans vos prédictions salariales si vos revenus sont multiples et irréguliers, soit parce que vous êtes pigiste, que vous avez plusieurs emplois ou que vous recevez des primes de performance.
• Soyez réaliste : si vous vous permettez trop de dépenses, vous n’épargnerez pas suffisamment; si vous êtes trop strict, vous aurez du mal à respecter les limites que vous vous êtes fixées.
• Tenez compte des transitions de vie, comme les naissances, les études ou le départ des enfants, une séparation ou la retraite. Un budget familial doit être flexible et répondre aux besoins de votre famille qui peuvent changer au fil du temps.
• Distinguez vos désirs et vos besoins. Par exemple, un téléphone cellulaire est indispensable à la vie moderne, mais vous pouvez vous passer du dernier modèle.
• Inspectez vos relevés de carte de crédit pour repérer les « dépenses invisibles », comme les abonnements à des plateformes numériques qui se renouvellent automatiquement.

Comment initier vos enfants à la notion de budget?

La gestion financière est une compétence qui servira à vos enfants toute leur vie. Vous avez avantage à leur faire prendre conscience de la valeur de l’argent dès leur jeune âge, par exemple, en leur expliquant la différence entre un besoin et un désir.

Dès l’âge de 7 ans, vous pouvez leur allouer une case du budget familial pour des dépenses non essentielles, comme des gâteries ou des jouets. Avant de faire un achat, vérifiez ensemble si vous respectez le montant alloué. Donnez-leur aussi la possibilité de mettre cet argent de côté pour des dépenses plus importantes, comme des skis ou un jeu vidéo.

À l’adolescence, vous pouvez même les impliquer dans la gestion du budget familial. Encouragez-les à y inscrire leurs dépenses, que ce soient des vêtements ou des sorties. Vous contribuerez ainsi à les responsabiliser et à les outiller pour leur départ en appartement.

Pourquoi est-il important d’établir un budget familial?

La gestion des finances représente une charge mentale et peut être source de conflit pour certaines familles. Si vous ne savez pas si vous aurez suffisamment d’argent pour payer vos factures à la fin du mois, il est normal que cette insécurité vous affecte émotivement.

Prendre le temps de réfléchir à vos dépenses communes peut être l’occasion d’adopter de meilleures habitudes et de réduire les tensions liées à la gestion des finances. C’est aussi un moyen de planifier les moments heureux et de se préparer pour mieux affronter les jours difficiles. En vous assurant que vos dépenses correspondent à vos revenus, vous vous offrez surtout la tranquillité d’esprit.