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Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

08 mai 2015 par Banque Nationale
credit score

Une cote de crédit est une évaluation de l’historique de crédit et de la capacité de rembourser ses dettes d’un individu ou d’une entreprise.

Contenu

Une cote de crédit est essentiellement un chiffre qui représente la fiabilité d’une personne en ce qui concerne le crédit. Ce chiffre est obtenu après une analyse détaillée de son dossier de crédit.

L’évaluation de la cote de crédit d’un individu

Une cote de crédit est habituellement attribuée par une agence de notation de crédit, comme Equifax ou TransUnion, au Canada. Ces entreprises surveillent le remboursement des dettes par la population en général, que ce soit les cartes de crédit, les marges de crédit, les prêts bancaires ou les prêts auto.

L’entreprise utilise ensuite les résultats de ses recherches pour évaluer la probabilité qu’un individu soit en mesure de rembourser ses dettes, en se basant sur le comportement global de la population.

La cote de crédit d’une personne qui résulte de cette analyse reflète un moment précis. Elle peut évoluer en fonction du comportement de cette personne par la suite. Par exemple, votre cote de crédit pourrait être abaissée si vous avez des paiements en souffrance ou en retard, ainsi que de nombreuses cartes de crédit dont la limite est presque atteinte. À l’opposé, effectuer tous vos paiements à temps améliorera votre cote de crédit.

Les cotes de crédit varient habituellement de 400 à 900. Une cote de 600 ou plus est considérée comme bonne. Une cote de 750 ou plus est excellente.

À quoi sert la cote de crédit ?

Les prêteurs, comme les banques et les émetteurs de cartes de crédit, utilisent la cote de crédit pour évaluer le risque potentiel que représente un consommateur s’ils lui font crédit. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour déterminer qui peut obtenir un prêt et à quels taux. Les sociétés de télécommunications, les assureurs, les propriétaires d’immeubles et les agences gouvernementales ont aussi recours à la cote de crédit pour évaluer le risque.

Quelques mythes déboulonnés au sujet de la cote de crédit

1.Ma cote de crédit sera pénalisée si je vérifie mon dossier de crédit

Pas du tout! Au contraire, pour prendre le contrôle de ses dettes et repérer la fraude, il est très utile de vérifier régulièrement son dossier de crédit.

2.Il est impossible de s’opposer à l’évaluation transmise par les émetteurs de cartes de crédit aux agences de crédit

**Vous avez toujours le droit de signaler aux agences de crédit toute inexactitude qui apparaît à votre dossier.

3.Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont inchangeables

Non seulement les taux varient selon certains critères, mais vous pouvez négocier votre taux, en fonction de votre dossier de crédit.

4.Changer mes habitudes ne changera rien à ma cote de crédit

La cote de crédit tient compte du solde de vos cartes de crédit, réduire ce solde est donc toujours utile.

5.Il faut avoir beaucoup de dettes, afin d’établir son dossier de crédit

Le ratio entre le solde de vos emprunts et la limite permise entre dans le calcul de votre cote de crédit. Maintenir un solde bas est donc une bonne idée.

6.Si je n’ai aucune dette, je peux acheter un avion

Même si vous bénéficiez d’un crédit « illimité », vous en atteindrez une à un moment donné.

7.Les dettes de mon entreprise n’affectent pas mon dossier personnel

Dans les faits, même si les comptes sont séparés, les prêteurs vous demanderont souvent une caution personnelle pour l’argent prêté à votre entreprise. Si votre entreprise a des ennuis, votre dossier personnel finira par le refléter.

8.L’utilisation responsable de ma carte de débit améliore ma cote de crédit

Une carte de débit n’est pas prise en considération comme une carte de crédit. Avec une carte de débit, vous ne faites qu’utiliser de l’argent que vous avez déjà et les agences de crédit n’en reçoivent aucun rapport.

Pour vérifier votre cote de crédit

Au Canada, les consommateurs peuvent obtenir gratuitement une copie de leur dossier de crédit un certain nombre de fois au cours d’une année, en effectuant la demande par écrit. Ces demandes sont inscrites à votre dossier de crédit, mais elles n’ont aucun impact sur votre cote de crédit.

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