Quels sont les intérêts sur une carte de crédit?
Le taux d’intérêt appliqué sur les achats que vous effectuez est calculé selon un taux annuel. Pour savoir combien vous allez payer d’intérêt, il faut le diviser par 365 jours. Par exemple, pour un taux d’intérêt de 20,99 %, le taux quotidien est de 0,0575 %.
Comment sont calculés les intérêts sur une carte de crédit?
Le calcul de l’intérêt sur vos achats
Si vous réglez la totalité de votre solde avant la date d’échéance inscrite sur votre relevé mensuel, vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur vos achats. Sinon, les intérêts sont appliqués dès le jour de la transaction et leur coût sera porté au solde de votre prochain relevé.
Par exemple, si vous avez fait un achat il y a 15 jours, votre taux d’intérêt quotidien s’applique sur ces 15 jours, et non pas à partir de la date limite pour payer votre solde.
Même si vous avez payé une partie du solde, sachez que tant qu’il n’est pas totalement remboursé, vous devrez payer des intérêts sur le total de vos achats, toujours calculés à partir de la date à laquelle chaque transaction a été effectuée.
Le calcul de l’intérêt sur les avances de fonds
Votre carte de crédit vous permet également de retirer de l’argent ou de faire des transactions comme un transfert bancaire ou un chèque. C’est ce qu’on appelle une avance de fonds. Dans ce cas, il n’y a pas de période de grâce et l’intérêt commence à s’appliquer à partir de la transaction jusqu’au moment où vous rembourserez la totalité du montant.
Bon à savoir : Le taux d’intérêt applicable est généralement plus élevé pour les avances de fonds. Consultez le contrat de votre carte de crédit pour connaître les conditions.
Astuce : Il existe des cartes de crédit à taux réduit.
Comment fonctionnent le remboursement et le paiement minimum?
Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le solde complet de votre carte de crédit, vous devrez malgré tout verser mensuellement un paiement minimum dû.
Pour les résidents canadiens, excluant le Québec, il varie d’une banque à une autre et tourne généralement autour de 3 % du montant total du solde.
Au Québec, pour les cartes de crédit émises après le 1er août 2019, le paiement minimum s’élève à 5 % de la valeur totale du solde (achats, intérêts, frais, etc.) ou à 10 $ minimum, selon le montant le plus élevé des deux. Pour les cartes émises avant cette date, le pourcentage est de 3,5 % depuis le 1er août 2022 et grimpera progressivement à raison de 0,5 % supplémentaire par année, jusqu’à 5 % en 2025.
Petit rappel : Pour éviter les intérêts, remboursez la totalité de votre solde avant la date d’échéance inscrite à votre relevé mensuel et pas uniquement le paiement minimum.
C’est quoi une limite de crédit et comment la déterminer?
Votre limite sert à fixer le montant maximum que vous pourrez
utiliser sur votre carte de crédit. Elle est fixée par votre
institution financière en fonction, notamment, de votre dossier de
crédit. Certaines cartes ont des limites de crédit minimum.
Vous pouvez accepter la limite maximum qui vous est offerte ou opter pour une limite plus basse. Considérez ces deux facteurs pour déterminer quelle est la bonne limite pour vous :
-
Votre cote de crédit. Idéalement, vous ne devriez pas
utiliser plus de 30 % à 35 % de votre crédit disponible. Si votre
solde grimpe trop, soit au-dessus de 50 %, cela aura un impact
négatif sur votre cote de crédit. Rappelez-vous que votre limite de
crédit devrait être assez haute pour vous permettre d’utiliser votre
carte de façon optimale sans vous rapprocher trop près de
celle-ci.
- Vos finances. Votre limite de crédit devrait respecter votre capacité budgétaire mensuelle. Si elle la dépasse, assurez-vous d’avoir une bonne discipline afin de toujours être en mesure de rembourser votre solde.
Pour faire le bon choix, trouvez un juste équilibre entre, d’un côté, une limite suffisamment élevée pour ne pas trop vous en rapprocher lorsque vous utilisez votre carte, et de l’autre, un montant respectant vos capacités financières.
Conseils pratiques :
- Voici la marche à suivre pour faire une demande d’augmentation de votre limite de crédit.
- Voici d’autres astuces d’utilisation pour votre carte de crédit Banque Nationale
Quel impact une carte de crédit peut-elle avoir sur votre dossier de crédit?
Bien que la carte de crédit ne soit pas indispensable pour bâtir un dossier de crédit, elle pèse lourd sur votre cote de crédit. Utilisée de façon responsable, elle vous permettra de bâtir et d’améliorer votre dossier, alors qu’inversement, elle pourrait lui nuire.
Pour vous bâtir un solide historique de crédit et avoir une bonne cote de crédit, effectuez toujours vos paiements minimums à temps et maintenez votre solde à un niveau raisonnable par rapport à votre limite.
Pour savoir comment bâtir ou rebâtir votre dossier de crédit.
Pour en savoir plus sur la cote de crédit.
Quels sont les frais annuels d’une carte de crédit?
Certaines cartes de crédit comportent des frais qui seront portés à votre relevé de compte annuellement. Leur montant est variable et ils peuvent aussi être suspendus durant une période promotionnelle. Sachez que les cartes comportant des frais annuels offrent généralement des avantages en retour, qui vous permettront d’en avoir pour votre argent.
C’est quoi un programme de récompenses ou de remise en argent?
Certaines cartes de crédit proposent un programme de récompenses. Vous pouvez accumuler des points chaque fois que vous utilisez votre carte pour effectuer des achats. Vous pourrez ensuite échanger ces points contre des récompenses comme des produits, des services, des voyages ou même de l’argent comptant.
Ce qui varie d’un programme de récompenses à un autre est le nombre de points accordés pour chaque achat et leur valeur lorsqu’ils sont échangés contre des récompenses. Par exemple, un achat à l’épicerie peut équivaloir à trois fois sa valeur en points, alors qu’un achat dans une boutique de vêtements ne vaudra qu’une fois sa valeur en points.
D’autres cartes offrent plutôt des remises en argent. Au lieu de cumuler des points, les utilisateurs reçoivent une remise en argent qui représente généralement un pourcentage des achats effectués avec la carte. Cette remise peut être créditée directement sur le solde de la carte de crédit, être versée sur un compte bancaire ou un autre compte dédié au remboursement.
Lisez attentivement les conditions du programme de récompenses avant
de vous inscrire, afin de bien comprendre son fonctionnement et savoir
comment en retirer tous les avantages.
Afin de profiter au maximum de votre programme de récompenses,
consultez
notre article « Comment accumuler rapidement des points récompenses
».
Comment fonctionnent les différentes assurances offertes par votre
carte?
Certaines cartes de crédit offrent également d’autres avantages, comme des assurances en lien avec les achats que vous effectuez avec elles.
Voici quelques exemples :
- Assurance sur vos achats. Elle protège contre le vol et certains dommages. Plusieurs cartes prolongent aussi les garanties offertes par les fabricants.
- Assurance appareils mobiles. Elle protège votre appareil mobile en cas de bris accidentel, de perte ou de vol.
- Assurance annulation de voyage. Elle rembourse certains frais de voyage payés avec votre carte (billets d’avion, réservations à l’hôtel ou location d’auto) en cas d’annulation.
- Assurance retard, vol ou perte de bagages. Elle offre un dédommagement si la livraison de vos bagages est retardée, s’ils ont été perdus ou volés.
- Assurance médicale en voyage. Vous bénéficiez d’une couverture médicale à l’étranger pour un voyage d’une durée limitée.
- Assurance location de véhicule. Vous disposez d’une couverture d’assurance automobile sur le véhicule loué avec votre carte.
Comment bien choisir votre carte de crédit?
Vous devriez choisir votre carte en fonction de vos besoins et de votre mode de vie.
Voici quelques facteurs supplémentaires à considérer :
- Les critères d’admissibilité (comme le revenu minimum)
- Les frais annuels
- Les assurances, les garanties et autres avantages offerts (comme des salons VIP à l’aéroport)
- Les programmes de récompenses et de remise en argent
- Les options d’utilisation de vos points récompenses
- Les taux d’intérêt
Rappelez-vous qu’une carte de crédit ne devrait pas constituer une source d’endettement, mais plutôt un outil de paiement pratique, notamment pour les achats en ligne. Elle est aussi très utile pour effectuer des réservations d’hôtel ou pour louer un véhicule, par exemple. Si vous avez des besoins de financement, il existe d’autres options comme la marge de crédit personnelle, dont les taux d’intérêt sont habituellement moins élevés que ceux des cartes de crédit.
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