Vous avez comme projet l’achat d’une propriété? Connaître votre ratio dette-revenu vous permettra de déterminer si vous êtes en bonne posture pour emprunter. C’est un calcul effectué par les institutions financières pour évaluer votre niveau d’endettement. En le calculant vous-même, vous serez en mesure de déterminer si vous vivez au-dessus de vos moyens et si vous devez changer vos habitudes pour obtenir le financement requis pour votre projet. Voici quelques conseils.
Le ratio dette-revenu, ou ratio d’endettement, est un pourcentage obtenu par un calcul qui compare le montant de vos dettes à celui de vos revenus bruts. Il permet de déterminer le montant que vous devez pour chaque dollar que vous gagnez.
Plus votre ratio dette-revenu est bas, plus votre niveau d’endettement est raisonnable, et donc plus votre capacité de remboursement est bonne. Cet indicateur permet d’estimer votre capacité à continuer de payer vos dettes et vos dépenses en plus de rembourser un futur prêt hypothécaire.
La banque prendra donc ce résultat en compte afin de s’assurer que votre nouveau financement respecte votre capacité de remboursement.
Le ratio dette-revenu peut être calculé selon deux formules :
Amortissement brut de la dette (ABD)
Cet indicateur correspond au pourcentage de votre revenu brut qui est consacré aux frais de logement pour la propriété convoitée. En règle générale, l’ABD devrait se situer entre 32 et 39 % pour qu’un prêt soit consenti, mais votre institution financière pourrait exiger un ratio plus bas.
Voici comment le calculer :
1. Additionnez les frais d’occupation
mensuels : versement hypothécaire + taxes municipales + taxes
scolaires + frais d’électricité et de chauffage + 50 % des frais de
copropriété (s’il y a lieu).
2. Multipliez le montant obtenu par
100.
3. Divisez ce nouveau montant par votre revenu mensuel brut.
Amortissement total de la dette (ATD)
Il s’agit du pourcentage de votre revenu mensuel brut qui est consacré aux frais de logement de la propriété convoitée, en plus de vos autres dettes. L’ATD ne devrait pas dépasser 44 %, mais un prêteur pourrait aussi exiger un ratio plus bas. Généralement, un ATD inférieur à 40 % est considéré comme adéquat pour obtenir du financement.
Voici comment calculer l’ATD :
1. Additionnez les frais d’occupation
mensuels : versement hypothécaire + taxes municipales + taxes
scolaires + frais d’électricité et de chauffage + 50 % des frais de
copropriété (s’il y a lieu).
2. Ajoutez à ce montant vos autres
engagements financiers mensuels : prêts, généralement 3 % de la limite
de chacune de vos cartes de crédit et de vos marges de crédit (que
vous ayez un solde ou non), soutien aux enfants et pension alimentaire
et tout autre paiement pour remboursement de dette.
3.
Multipliez le montant obtenu par 100.
4. Divisez ce nouveau
montant par votre revenu mensuel brut.
Les frais de nourriture et de services, comme la téléphonie mobile, l’Internet ou la câblodistribution, ne sont pas inclus dans ce calcul, puisque ces dépenses ne sont pas génératrices d’endettement. En règle générale, les experts s’entendent pour dire que ce calcul offre un portrait plus global de votre situation, puisqu’il prend en compte toutes vos dépenses courantes.
Pour faire le calcul, vous pouvez utiliser le calculateur de l’amortissement de la dette de la Société canadienne d’hypothèques et de logement.
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Ce ratio est un indicateur général servant à évaluer la capacité de remboursement. Si le vôtre est trop élevé, vous risquez de vous voir refuser un prêt. Par contre, selon votre situation financière, vous pourriez tout de même vous qualifier.
Votre institution financière examinera votre dossier afin d’évaluer votre situation et votre profil dans son ensemble, en prenant plusieurs éléments en considération, dont les suivants :
● Quel est votre type de revenu?
● Quel est votre domaine d’emploi?
● Depuis combien de temps
travaillez-vous au même endroit?
● Quel est l’objectif de votre
demande de financement?
● Quels sont vos actifs et vos
liquidités?
● Comment se porte votre dossier de crédit?
Un prêteur pourrait aussi vous demander de trouver un co-emprunteur ou un endosseur afin de réduire les risques associés à votre prêt.
Les ratios maximums à ne pas dépasser pour obtenir un prêt sont des seuils critiques. Ce sont des indicateurs d’un endettement élevé. S’en rapprocher est dangereux, et les dépasser l’est encore plus. Vous vous trouveriez alors dans une situation précaire en cas d’imprévu, par exemple en cas de hausse de taux d’intérêt inattendue, de perte d’emploi ou de maladie.
Votre ratio dette-revenu dépasse 50 %? C’est peut-être un signe que vous vivez au-dessus de vos moyens.
Afin de faciliter l’obtention de votre prêt hypothécaire, envisagez des moyens de rembourser vos dettes. Voici quelques pistes :
●
Faire un budget : avoir une vue d’ensemble
de vos entrées d’argent et de vos dépenses
mensuelles vous permettra de déterminer les sommes que vous pourriez
dégager pour rembourser vos dettes, même si ça suppose de le faire
tranquillement. Pour mettre toutes les chances de votre côté, révisez
votre budget régulièrement, modérez vos dépenses et analysez le réel
besoin avant d’effectuer une grosse dépense qui augmentera votre
endettement.
● Prioriser vos dettes : dressez la liste de
vos dettes avec leur taux d’intérêt respectif. Vous devriez rembourser
en premier les dettes assorties de taux d’intérêt élevés, comme ce
sont celles qui vous coûtent généralement le plus cher. Vous pourriez
aussi prioriser le remboursement des « mauvaises » dettes, soit les
emprunts faits pour vous procurer des achats qui perdent rapidement de
la valeur, plutôt que celui des « bonnes » dettes, qui sont
considérées comme un investissement, ou les dettes dont les intérêts
sont déductibles d’impôts, comme le prêt étudiant.
●
Consolider vos dettes : pour faciliter vos paiements et
potentiellement obtenir un taux d’intérêt plus bas, vous pourriez
demander un prêt à la banque afin de consolider toutes vos dettes. Non
seulement vous n’auriez qu’un seul versement mensuel à effectuer, mais
votre budget et votre capacité d’emprunt pourraient s’en trouver
améliorés. Discutez-en avec un conseiller.
Augmenter votre revenu est un autre moyen d’améliorer votre ratio
dette-revenu en vue d’acheter
une maison. Aller chercher une source de revenus supplémentaire
vous permettrait également de rembourser vos dettes plus
rapidement.
Le cycle de surendettement commence chez les gens
qui s’approchent des limites de ces ratios. Si vous pensez que vous
avez des problèmes financiers et que vous avez besoin d’aide,
consultez ces conseils qui pourraient vous permettre de
reprendre le contrôle de votre situation financière.
Connaître les limites d’endettement « acceptables » vous permettra de rester éloigné des seuils critiques et d’éviter de vous retrouver au bord du gouffre. Après avoir acheté la propriété convoitée, pourrez-vous toujours voyager, vous adonner à vos loisirs et continuer à épargner?
Avec un bon ratio dette-revenu, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt, mais aussi pour effectuer vos versements hypothécaires et acquitter vos autres obligations et les nouvelles dépenses liées à l’achat de votre maison. Pour vos questions, on est là.
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