Comment épargner de l’argent pour s’acheter une propriété?
Nom : Daphnée
Âge : 30 ans
Emploi : Graphiste
Depuis ses débuts sur le marché du travail, il y a cinq ans, Daphnée a été pigiste et salariée, en alternance. Cette année, Daphnée a décidé de se lancer à 100 % dans le monde du travail autonome. Comme les pigistes n’ont pas de retenues d’impôt à la source (c’est-à-dire directement sur leur paie), ils doivent prévoir et mettre de côté ce montant afin de le verser au gouvernement de manière trimestrielle ou annuelle. Être pigiste, c’est aussi être un peu comptable.
« Je dépose environ 75 $ dans mon CELI tous les mois et j’essaie de mettre 10 % de tous mes revenus de côté pour me bâtir un fonds », explique Daphnée, qui confie vouloir se monter un budget pour la prochaine année financière. Pour une personne sans garantie de revenu comme elle, le CELI est une bonne option d’épargne puisqu’il permet de générer des revenus à l’abri de l’impôt.
Daphnée a la chance de pouvoir compter sur l’appui financier de sa famille. « À ma naissance, mon grand-père m’a ouvert un compte épargne dans une succursale bancaire. Aujourd’hui, j’ai un conseiller financier qui m’aide à placer mes sous. Je veux aller jaser avec lui parce que j’aimerais bien m’acheter quelque chose à Montréal, éventuellement », confie-t-elle.
« Les premiers gestes à poser lorsque vous voulez épargner, c’est de faire un budget et d’amasser un fonds d’urgence », affirme Ravy Pung, planificatrice financière à la Banque Nationale. Ce sont de bons coups financiers à faire lorsqu’on est jeunes. Vous serez ainsi en mesure de connaître vos dépenses mensuelles et peut-être même être en mesure de dégager des sommes pour épargner.
Le CELI pour le fonds d’urgence
Le CELI est une bonne option pour amasser un fonds d’urgence, qui devrait correspondre à trois à six mois de vos dépenses mensuelles. Ce montant doit être facilement accessible pour les retraits si vous cessez de travailler. Un compte épargne à intérêt élevé pourrait aussi être envisagé, puisqu’il permet une plus grande flexibilité et un accès rapide à vos fonds. Par contre, il ne vous donne pas droit aux avantages fiscaux du REER. C’est donc un pensez-y-bien.
Le REER pour la mise de fonds
Pour un projet d’achat d’une première maison, le REER est tout indiqué. « Vous allez pouvoir faire un RAP, c’est-à-dire sortir un montant de vos REER pour l’utiliser comme mise de fonds. Mais avez-vous d’autres liquidités pour votre maison? L’achat d’une propriété vient avec plusieurs dépenses : les frais de notaire, les rénovations et l’achat de meubles, par exemple. Ce sont tous des frais qui s’ajoutent et qui ne sont pas compris dans la mise de fonds ou l’hypothèque. Vaut mieux épargner pour tout cela en amont », conseille Ravy Pung.
Comment épargner de l’argent pour avoir un enfant?
Nom : Catherine
Âge : 31 ans
Emploi : Infirmière clinicienne dans un hôpital
Catherine et sa blonde souhaitent fonder une famille dans un avenir rapproché. Au Canada, pour avoir accès à la procréation assistée, il faut débourser une somme importante, en moyenne 10 000 $ selon la clinique et le type de traitement choisi. Et bien sûr, ce montant n’inclut pas le total des dépenses afférentes à la nouvelle réalité de parents, qui comprend les achats de matériel et de meubles (poussette, berceau, etc.) ainsi que les dépenses courantes annuelles pour un bébé (nourriture, vêtements, etc.).
Afin de réaliser son projet parental, Catherine s’est ouvert un compte épargne. Elle y dépose des montants différents chaque mois (comme son horaire varie, le montant de sa paie fluctue lui aussi), mais garde une constance. Pour elle, ce sont les efforts au quotidien qui aident à grossir la somme d’un compte épargne. En magasinant le meilleur prix des sauces tomates à l’épicerie, par exemple, et en diminuant les pintes à 5 $ qui finissent par coûter pas mal plus, Catherine a réussi à mettre 3 000 $ de côté en trois mois.
Le compte épargne peut être l’allié des jeunes familles
Un compte épargne peut être avantageux pour un projet à court terme comme un voyage ou, dans le cas de Catherine, pour fonder une famille dans un avenir rapproché. Bon à savoir : le compte épargne peut également servir de fonds d’urgence en cas de besoin… même si Ravy Pung conseille d’épargner pour chacun des projets séparément.
« Vous pourriez ouvrir deux comptes épargne : un pour le fonds d’urgence et l’autre pour l’arrivée d’un premier enfant. Ça vous aidera à rester motivé. Si jamais vous devez y piger à la suite d’une perte d’emploi, vous ne toucherez pas à l’épargne pour votre projet. »
« Oui, avoir un enfant, ça coûte cher. Raison de plus pour bien se préparer. Ce n’est pas parce qu’on a un enfant, qu’on n’a plus d’hypothèque à payer, ou qu’il faut arrêter d’épargner pour sa retraite. D’où l’importance de faire un budget. En sachant ce qu’il nous faut pour nos dépenses, on sait aussi ce qu’il nous reste chaque mois pour épargner », ajoute l’experte.
Comment épargner de l’argent pour un voyage?
Nom : Julien
Âge : 32 ans
Emploi : Monteur pour une boîte média
Julien est salarié depuis qu’il est en poste et profite du programme de REER de son employeur. Copropriétaire depuis trois ans, Julien répartit ses paies entre ses dépenses courantes, le remboursement de sa carte de crédit, celui de son prêt hypothécaire (environ 1 500 $/mois) et les virements à son CELI. Pour le moment, il fonctionne sans budget.
« Je n’ajoute pas assidûment des sommes dans mon CELI, sauf lorsque j’ai un projet précis en tête », explique-t-il. Et le projet précis, en ce moment, c’est quoi? « Déménager à Helsinki, en Finlande, dans deux ans », poursuit-il. Une grosse décision dont il n’a pas encore estimé les coûts réels, qu’il souhaite toutefois pouvoir éponger en partie grâce à la location de son condo en son absence. En ce moment, Julien dépose 300 $ par mois dans son CELI, soit environ 10 % de son revenu.
Le CELI, une solution d’épargne pour un voyage
« Généralement, on conseille aux jeunes d’épargner au moins 10 % de leur revenu. Peu importe comment (dans un CELI, dans un compte épargne ou dans un REER collectif mis en place par l’employeur). Vous économisez davantage lorsque vous aurez de plus gros salaires, mais l’important est de commencer à épargner jeune. »
Selon l’experte, le CELI est un compte à considérer lorsqu’on veut amasser une somme pour un voyage. Contrairement au REER, vous ne paierez pas d’impôt lorsque vous effectuerez un retrait pour payer votre voyage parce que l’impôt a déjà été prélevé. De plus, avec un CELI, les intérêts générés sont libres d’impôt, ce qui vous en fait plus pour votre voyage.
D’autres trucs pour vous mettre enfin à l’épargne
Considérer l’épargne systématique
L’épargne systématique (parfois appelée « virements automatisés ») est une méthode pour épargner vraiment pratico-pratique. Vous fixez un montant à épargner et vous le programmez pour qu’il soit viré automatiquement de votre compte à la fréquence que vous voulez. Tout peut même se faire en ligne!
Couper où c’est possible
Épargner, ça ne veut pas dire ne plus avoir de vie sociale. « Essayez de voir s’il n’y a pas des dépenses qui pourraient être réduites. Sinon, regardez vos dépenses non essentielles et demandez-vous si vous ne pourriez pas les réduire. Par exemple, acheter des repas préparés à l’épicerie ou cuisiner vous-mêmes? Seriez-vous capable de cuisiner plus souvent? Puis épargner la différence? Il n’y a pas de trop petits montants pour l’épargne. »
Payer ses dettes ou épargner?
Si vous avez des dettes, surtout avec un haut taux d’intérêt, vous devriez les rembourser avant d’épargner. Dans certains cas, faire les deux en même temps peut être possible.
« L’important, c’est de ne pas affecter votre crédit. L’idéal est de toujours payer sa carte de crédit au complet, mais si vous n’êtes pas capable, l’important est de payer le minimum dû à la date demandée. »
Ne pas oublier la retraite
« Il faut aussi penser à préparer sa retraite, peu importe l’âge. Je sais bien qu’à 30 ans, on veut profiter de la vie et ne pas penser à sa retraite. Mais plus vous commencez jeune, plus vous en aurez pour votre retraite. »
Rencontrer un conseiller
Au lieu de vous comparer aux autres gens de votre âge, fixez plutôt une rencontre avec un conseiller. « Il va vous questionner sur vos projets et déterminer avec vous la meilleure stratégie pour y arriver. » Vous verrez, ça peut être excitant de prendre le contrôle de ses finances et de voir son argent fructifier.
Vous avez envie de discuter de vos projets avec un conseiller? Pour vos questions, on est là.
