Quels facteurs ont un impact sur la retraite des femmes?
Les femmes doivent composer avec certaines particularités quand vient le temps de planifier leur retraite. Voici ce qu’il faut retenir pour bien prendre soin de vos finances.
Écart salarial persistant, interruptions de carrière et travail à temps partiel
Des études révèlent encore aujourd’hui que les femmes ont un taux horaire généralement moins élevé que les hommes. Un salaire inférieur affecte la capacité d’épargne des femmes, encore plus lorsque les dépenses communes du couple sont séparées de façon égale. Découvrez la méthode du partage des dépenses au prorata des salaires.
Prendre un congé parental, faire une pause dans sa carrière pour prendre soin d’un ou d’une proche malade, ou choisir de travailler à temps partiel pour s’occuper de ses enfants sont des réalités qui touchent encore davantage les femmes. Résultat : les revenus sont moins élevés à long terme, ce qui réduit non seulement l’épargne retraite, mais également les cotisations au Régime de rentes du Québec (RRQ) et au Régime de pensions du Canada (RPC). Et c’est sans compter les conséquences que ces absences du marché du travail peuvent avoir sur la progression de leur carrière.
Une espérance de vie plus longue
Au Canada, l’espérance de vie est en moyenne plus longue de quatre ans chez les femmes. Même si la différence peut sembler minime, il n’en reste pas moins que ces quelques années supplémentaires demandent plus d’argent une fois à la retraite.
Autre facteur à considérer : il arrive que les femmes prennent leur retraite plus tôt afin de pouvoir accompagner un conjoint plus âgé déjà retraité. Une perte d’emploi en fin de carrière, la nécessité de s’occuper d’un proche ou encore une invalidité peuvent aussi inciter les femmes à prendre leur retraite plus tôt. Tous ces scénarios peuvent causer une baisse dans les sommes amassées par les femmes.
Plusieurs femmes risquent de perdre du même coup des années de cotisation au RRQ et au RPC. Les rentes versées seront également réduites si les femmes prennent leur retraite avant 65 ans. Mais rassurez-vous, car il existe des façons d’atteindre vos objectifs et de limiter l’impact d’une retraite prématurée.
Quand commencer à planifier votre retraite?
La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est jamais trop tard pour commencer à planifier votre retraite. C’est en ayant un plan que vous pourrez maximiser vos avantages et bénéficier des intérêts composés! Plus votre argent travaille longtemps, plus il sera en mesure de fructifier.
Sachez également qu’il n’est jamais trop tard pour établir un plan et vous faire accompagner par des spécialistes avec qui vous vous sentirez à l’aise de partager vos questions, vos préoccupations et vos projets. Besoin de conseils pour partir du bon pied? Jetez un coup d’œil à notre stratégie en quatre étapes.
Comment déterminer combien vous devriez mettre de côté?
Pas facile de savoir combien d’argent vous aurez besoin à la retraite. Heureusement, il est possible d’effectuer une planification de votre retraite pour avoir un bon aperçu de vos besoins financiers pendant cette période de votre vie.
Commencez par déterminer l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite : à 65 ans, plus tôt, plus tard? Puis, évaluez les montants nécessaires pour assurer le style de vie que vous souhaitez atteindre. Par exemple, désirez-vous voyager durant les premières années, déménager à la campagne, acheter un VR et faire le tour de l’Amérique du Nord? Ou simplement maintenir votre style de vie actuel et pouvoir profiter de moments privilégiés avec vos proches?
Si vous pensez ne pas avoir suffisamment épargné pour votre retraite, suivez nos conseils pour vous aider à rattraper le retard.
Comment prendre soin de votre plan de retraite?
Bâtir un plan de retraite, c’est bien davantage que d’épargner un montant chaque mois. Il faut le bâtir avec des spécialistes qui vous accompagneront et qui vous guideront vers vos objectifs.
Pour cela, vous devrez tenir compte des six éléments suivants :
1. Le temps : à quel âge prévoyez-vous de prendre votre retraite et combien d’années durera-t-elle? Compte tenu de l’espérance de vie plus longue chez les femmes, vous pourriez être à la retraite bien plus longtemps que vous ne le pensez.
2. L’inflation : elle a un impact direct sur votre pouvoir d’achat, et il vous coûtera plus cher dans 10 ans d’acheter le même produit ou service. Votre plan de retraite doit tenir compte de l’augmentation du coût de la vie.
3. La volatilité des marchés : investir de l’argent en bourse pour vos vieux jours, c’est faire face à la volatilité des marchés. Sachez comment réagir. Une fois à la retraite, vous aurez besoin de revoir votre stratégie contre la fluctuation des marchés pour sécuriser les sommes amassées.
4. Les soins de santé : à la retraite, certaines dépenses diminuent ou disparaissent (cotisations aux régimes de retraite, aux REER et aux CELI, charges sociales, etc.), mais d’autres peuvent augmenter comme les soins de santé, l’entretien ménager et extérieur ou l’aide au transport.
5. La répartition des actifs : plus vous diversifiez vos placements, plus vous diminuez votre risque de subir de manière importante les baisses des marchés.
6. La planification de vos retraits : faut-il décaisser en premier votre CELI, votre REER ou votre argent comptant? Combien pouvez-vous retirer pour ne pas trop dépenser sans toutefois vous priver? Il faut bien calculer le décaissement de vos placements une fois à la retraite. Des spécialistes pourront vous aider à bâtir un plan de décaissement sur mesure.
Quelles seront vos sources de revenus une fois à la retraite?
Même s’il y a plusieurs éléments à considérer, sachez qu’il existe
trois sources potentielles de revenus une fois à la retraite :
1. Les régimes gouvernementaux
Au Québec, le Régime de
rentes du Québec (RRQ) assure un revenu de base à la retraite. Si vous
résidez à l’extérieur de cette province, on parle plutôt du Régime de
pensions du Canada (RPC). Au niveau fédéral, vous recevrez aussi la
pension de la Sécurité
de la vieillesse (SV) et peut-être le Supplément de revenu
garanti (SRG) si vous répondez aux conditions requises.
Bon à savoir : en reportant de quelques années votre demande au RRQ ou à la SV, vous toucherez des montants plus élevés, et ce, pour le reste de votre vie. Inversement, si vous la réclamez plus tôt, les montants seront réduits.
Pour bien faire vos calculs, utilisez la calculatrice du revenu de retraite canadienne ou l’outil de simulation de Retraite Québec si vous habitez cette province.
2. Les régimes complémentaires de retraite (RCR)
Ces
régimes sont offerts par certains employeurs. Ces derniers cotisent
dans un fonds de pension pour assurer un revenu de retraite à leurs
employés. Si vous bénéficiez d’un tel régime, renseignez-vous sur son
fonctionnement et les montants que vous pourriez recevoir.
3. L’épargne personnelle
Vos placements (enregistrés ou
non) vous permettront de compléter les revenus provenant des régimes
publics et d’un éventuel régime complémentaire de retraite. Cela
comprend les REER, dans lesquels on recommande d’épargner de façon
systématique, ainsi que les divers investissements et les rendements
qu’ils auront générés.
Faites-vous confiance! Certaines
études affirment que les femmes sont de bonnes investisseuses
puisque de façon générale, elles sont plus patientes et moins
impulsives. Ce qui génère normalement de meilleurs rendements.
N’oubliez pas de diversifier votre portefeuille de placements pour
réduire les risques associés aux baisses des marchés, mais aussi de
revoir votre
stratégie d’investissement lorsque vous vous approchez de la retraite.
Retraite à deux ou en solo?
Sachez que les couples bénéficient généralement de certains avantages fiscaux en plus de pouvoir partager les dépenses courantes. Il est aussi possible de transférer une partie des pensions de retraite au profit de la personne qui a les revenus les moins élevés. Ce fractionnement du revenu permet d’économiser de l’impôt.
Bien que la pension de la Sécurité de la vieillesse et le RRQ soient versés de façon individuelle, vous devrez prendre en compte le supplément de revenu garanti touché par vous ou votre partenaire, si vous êtes en couple.
Vous planifiez votre retraite en solo? Un conseiller financier ou une conseillère financière vous aidera à bâtir un plan adapté à votre situation. C’est assurément le premier pas vers une retraite plus sereine.
Tendance : le mouvement FIRE, vous connaissez? Il s’agit de l’acronyme pour Financial Independance, Retire Early (Indépendance financière, retraite précoce). En plus d’épargner et d’investir, cela nécessite aussi d’adapter son mode de vie en conséquence. L’objectif? Prendre sa retraite plus tôt, tout en disposant de la flexibilité financière nécessaire pour combler ses besoins. Une stratégie qui vous inspire? Prenez rendez-vous avec nos spécialistes pour évaluer si cette méthode est adaptée et possible pour vous.
Êtes-vous prête à prendre soin de votre retraite?
Prendre sa retraite en main, ce n’est pas aussi compliqué que vous pouvez l’imaginer :
- Rassemblez vos documents, effectuez votre bilan financier et déterminez vos objectifs de retraite ainsi que votre niveau d’épargne actuel.
- Restez alerte et informez-vous en participant à des séminaires et à des ateliers sur la planification financière, ou en consultant des ressources en ligne et des ressources spécialisées.
- Ne restez pas seule. Consultez des spécialistes, ce sont des ressources incontournables. N’hésitez pas à leur poser des questions et rappelez-vous que peu importe la taille de votre épargne à ce jour, leur objectif est de vous aider à planifier votre avenir pour qu’il soit plus serein.
Avec un plan de retraite, vous serez sur la bonne voie pour profiter pleinement de cette étape importante et prendre soin de vous-mêmes et de vos proches. N’hésitez pas à contacter l’une de nos conseillères ou l’un de nos conseillers pour vous guider dans la planification de votre retraite.