Pension de la Sécurité de vieillesse (PSV)

22 octobre 2021 par Banque Nationale
Image d'une femme retraitée en randonnée dans la nature

Connaissez-vous la pension de la Sécurité de vieillesse (PSV)? C’est une prestation destinée aux aînés canadiens et l’une des sources de revenus à prendre en compte si vous êtes en train de planifier votre retraite. Voici un survol pour mieux la comprendre et pour savoir à quel âge c’est plus avantageux de la demander dans votre cas.

Est-ce que j’ai droit à la pension de la Sécurité de vieillesse?

Tout d’abord, sachez que la PSV n’est pas calculée en fonction du nombre d’années pendant lesquelles vous avez travaillé. En fait, vous n’avez même pas besoin d’être à la retraite ou d’avoir déjà occupé un emploi pour y avoir droit. Pour l’obtenir en totalité ou en partie, vous devez remplir les trois critères suivants :

  • Être âgé de 65 ans et plus
  • Avoir vécu au moins 10 ans au Canada à partir de l’âge de 18 ans
  • Être citoyen ou résident autorisé au moment où la demande est approuvée

Bon à savoir : vous pourriez être admissible à la PSV même si vous vivez ou avez vécu à l’extérieur du Canada. Pour connaître tous les critères, consultez la page du gouvernement fédéral dédiée à ces situations particulières.

Qu’est-ce qui me donne droit à la prestation complète de la PSV? 

Pour avoir droit au montant maximum, vous devez avoir résidé au Canada pendant 40 ans depuis l’âge de 18 ans. 

Je n’ai pas résidé au Canada pendant 40 ans, est-ce que j’ai droit à une partie de la PSV?

Ceux et celles qui sont citoyens ou résidents autorisés et qui ont vécu au Canada entre 10 et 39 ans depuis leur majorité (l’âge de 18 ans) vont avoir droit à une partie de la prestation.

Est-ce que je peux recevoir la PSV si j’habite à l’extérieur du Canada?

Si vous avez la PSV partielle parce que vous avez habité entre 10 et 19 ans au Canada à partir de l’âge de 18 ans, vous devez habiter au Canada pour la recevoir. 

Au contraire, si vous avez la PSV pleine ou partielle et que vous avez habité 20 ans ou plus au Canada à partir de vos 18 ans, vous pouvez recevoir la PSV peu importe où vous habitez dans le monde. 

Comment je fais pour calculer la PSV partielle?

Le montant reçu sera basé sur le nombre d’années passées au Canada, divisé par 40 (vous recevrez donc 1/40e de la prestation par année de résidence).

Par exemple : Julie est devenue une résidente autorisée au Canada à 45 ans. Elle va donc recevoir 20/40e de la pension (donc la moitié) si elle la demande à l’âge de 65 ans. Pourquoi? Parce qu’elle a résidé au Canada pendant la moitié des 40 ans exigés pour obtenir la PSV complète (elle a résidé au Canada 20 ans avant de la demander).

Astuce de pro : bien que ce soit toujours très important d’épargner et de bien planifier votre retraite, c’est encore plus vrai si vous n’avez pas accès à la totalité du montant de la PSV. N’hésitez pas à contacter nos spécialistes en conseils pour la retraite pour vous accompagner. 

Est-ce que je dois rembourser une partie de la PSV si mes revenus dépassent un certain montant?

Oui, ça peut arriver. En fait, ça dépend des deux seuils fixés par le gouvernement fédéral. Quand vos revenus dépassent le premier, vous devez rembourser une partie de la PSV. Quand vos revenus dépassent le deuxième, vous devrez rembourser la PSV au complet.

Vos revenus dépassent le premier seuil, mais pas le deuxième? Vous devrez rembourser 15 % de la différence entre votre revenu net (après impôts et déductions) et le seuil de récupération minimal fixé par le gouvernement chaque année. Pour calculer le montant que vous pourriez devoir rembourser, il faut :

  1. Prendre votre revenu net
  2. Soustraire le seuil de récupération minimal
  3. Multiplier par 15 %

Bon à savoir : des calculs différents de remboursement peuvent s’appliquer pour ceux et celles qui habitent dans un autre pays que le Canada. 

Quel montant je vais recevoir avec la pension de la Sécurité de vieillesse? 

Le montant actuel des prestations de PSV est disponible sur le site du gouvernement du Canada.

Sachez aussi que le montant est revu quatre fois par année pour tenir compte des variations du coût de la vie. C’est ce qu’on appelle l’indexation : les prestations peuvent augmenter en fonction de l’Indice des prix à la consommation. C’est une façon de diminuer les effets de l’inflation, une composante importante de la planification pour votre retraite. Cela dit, le montant que vous recevez chaque mois ne baissera pas, même si le coût de la vie diminue.

Bon à savoir : le gouvernement a annoncé que le montant de la PSV sera augmenté de 10 % pour les prestataires de 75 ans et plus à partir de juillet 2022.  

Est-ce que la PSV est imposable?

Oui, les montants de la pension de la Sécurité de vieillesse que vous recevez sont imposables. Vous devez l’inclure dans votre déclaration de revenus chaque année.

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Est-ce que je devrais prendre ma PSV le plus tôt ou le plus tard possible?

Certaines personnes pourraient vouloir attendre pour recevoir la PSV parce que plus on attend, plus le montant de la prestation augmente. Cela dit, la bonne réponse dépend de votre situation. Vous devriez prendre cette décision avec votre spécialiste de la retraite de confiance. Repousser ou non les prestations de la PSV aura un impact sur le reste de la planification financière de votre retraite

Pourquoi je voudrais repousser une entrée d’argent comme la PSV?

Repousser la PSV à plus tard, ça augmente le montant que vous allez recevoir chaque mois. À partir du mois qui suit votre 65e anniversaire, pour chaque mois où vous ne recevez pas la PSV, le montant augmente de 0,6 %. Vous pourriez donc avoir une prestation augmentée de 36 % si vous la repoussez pendant les 60 mois où vous avez droit de le faire.

Ceux et celles dont la santé est bonne et qui ont des revenus suffisants pourraient se faire conseiller de repousser la PSV. Une stratégie que certaines personnes utilisent, c’est de retirer des sommes de leur REER entre 65 ans et 70 ans en attendant de recevoir leur PSV.

Pour quelles raisons je devrais prendre la pension de la Sécurité de vieillesse dès mes 65 ans?

Ceux et celles qui ont besoin de la PSV pour leurs besoins de base devraient la demander dès qu’ils sont admissibles. 

Il existe peu d’avantages à repousser la PSV si vous êtes admissible au supplément de revenu garanti (SRG) ou à l’allocation au conjoint. C’est toujours une bonne idée d’en parler avec votre spécialiste pour bien planifier votre retraite. Pour recevoir le SRG, vous devez de toute façon être prestataire de la PSV. Ça s’applique à votre situation? Vous devriez donc recevoir à la fois votre PSV et le SRG dès le mois suivant vos 65 ans.  

Les personnes dont l’espérance de vie est moindre à cause de leur santé devraient discuter de la PSV avec leur spécialiste de la retraite. Ensemble, vous pourrez déterminer quel est le meilleur moment pour la recevoir. 

Comment faire pour obtenir la pension de la Sécurité de vieillesse? 

Dans certains cas, le gouvernement fédéral va vous envoyer une lettre le mois suivant votre 64e anniversaire pour vous informer que vous allez recevoir la PSV. À ce moment-là, vous devrez choisir si vous voulez la recevoir dès le mois suivant votre 65e anniversaire ou plus tard, à la date que vous choisissez. Rappelez-vous qu’après 70 ans, il n’y a pas d’avantages à repousser votre PSV (le montant ne va pas augmenter). Prenez-la donc au plus tard à cet âge-là.

Le paiement est envoyé par chèque par la poste ou déposé dans votre compte bancaire si vous êtes inscrit au dépôt direct de l’Agence de revenu du Canada

Vous avez droit à la PSV mais vous n’avez pas été contacté? Dans ce cas-là, vous pourriez devoir en faire la demande auprès de Service Canada.

Bon à savoir : plutôt que d’attendre de faire votre prochaine déclaration de revenus pour ajuster votre PSV, contactez le gouvernement fédéral dès que votre situation change ou si vous pensez que vous ne recevez pas les bons montants. Comme ça, vos prestations seront ajustées plus rapidement.

Les prestations gouvernementales comme la PSV occupent une place centrale dans la planification financière de plusieurs retraités. C’est pourquoi c’est important de comprendre comment ça fonctionne et quand vous devriez la demander. Pour vous aider à démêler tout ça et à bien planifier vos revenus à la retraite, parlez à nos spécialistes en conseils pour la retraite. Pour vos questions, on est là.

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