Renouveler son hypothèque avant terme : avantageux ou non?

31 mai 2022 par Banque Nationale
Une lampadaire qui brille sur une maison.

Vous devez renouveler votre hypothèque dans quelques mois?  Si les taux d’intérêt sont en train d’augmenter, vous pourriez déjà la renégocier afin de profiter d’un taux plus bas. Voici en quoi le renouvellement anticipé (ou avant terme) de votre hypothèque est l’occasion de revoir et d’optimiser votre budget afin de réaliser des économies.

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Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire avant terme (ou anticipé) ?

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire pour acheter une propriété, vous empruntez pour une durée définie. C’est ce qu’on appelle un terme hypothécaire. Lorsque votre terme se termine, vous devez renouveler votre hypothèque ou rembourser ce qu’il en reste. 

Un renouvellement hypothécaire avant terme survient quand vous choisissez de renouveler votre prêt avant la fin officielle de votre terme actuel. À ce moment-là, les taux d’intérêt en vigueur (ce qu’il coûte d’emprunter) peuvent avoir changés. Lors d’un renouvellement, vous pouvez aussi choisir de modifier la durée de votre nouveau terme. Exemple : il durera 3 ans plutôt que 5 ans.

Pour simuler des scénarios d’emprunts : Utilisez notre calculatrice de versements hypothécaires.

Attention aux pénalités!
La majorité des prêteurs vous permettront de renouveler votre hypothèque jusqu’à 6 mois avant l’échéance, sans pénalité. 

Avant cette période de 6 mois : des frais peuvent s’appliquer. Il est donc important d’effectuer vos calculs. Comparez le différentiel entre la pénalité et l’économie d’intérêts que pourrait procurer le nouveau taux hypothécaire. 

En général, plus l’échéance de l’hypothèque est éloignée : plus la pénalité sera plus élevée.

Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire ?

Le refinancement hypothécaire permet de renégocier plus de modalités que le renouvellement avant terme. Par exemple, un refinancement vous permettrait de renégocier la période d’amortissement de votre prêt afin de réduire vos versements. 

Il permet également de renégocier le montant de votre prêt et d’accéder à une portion de la valeur nette de votre propriété (la différence entre sa valeur actuelle et l’hypothèque qu'il vous reste à payer). Exemple : vous accédez alors à une somme d’argent supplémentaire afin de faire des rénovations, consolider des dettes, ou investir, tout en bénéficiant d’un meilleur taux d’intérêt.

Sachez toutefois que le refinancement hypothécaire engendre dans certains cas des pénalités, telles que des frais de remboursement anticipé. Dans les faits, c’est une nouvelle demande de prêt.

Certains frais supplémentaires peuvent également s'appliquer, entre autres, pour l'évaluation de la valeur de la propriété.

C’est parfois mélangeant de découvrir tout le vocabulaire utilisé pour parler d’hypothèques. Pour vous guider, lisez notre article : « Petit lexique hypothécaire : le vocabulaire à connaître pour acheter une maison ».

Pourquoi renouveler votre hypothèque avant terme ?

L’argument principal : un changement de taux d’intérêt

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Lors d’une baisse de taux d’intérêt
Le renouvellement hypothécaire anticipé peut s'avérer avantageux lors d'une baisse de taux d'intérêt.
 Lorsque vous renégociez votre hypothèque, vous bénéficiez d’un nouveau taux dès le versement (votre paiement) qui suivra la signature de votre renouvellement. 

Si le nouveau taux obtenu est réduit par rapport à l’ancien, vos versements hypothécaires diminueront. Ce sera la même chose pour votre coût d’emprunt, jusqu’à l’échéance du terme de votre prêt hypothécaire.

Une baisse des taux d’intérêt - due à une baisse du taux directeur émis par la Banque du Canada - s’avère souvent l’une des raisons principales pour un renouvellement avant terme.

Avant une hausse prochaine de taux d’intérêt
Un renouvellement hypothécaire avant terme devient également intéressant avant qu’une hausse de taux se produise.
Vous pourriez alors le renouveler afin de sécuriser un taux plus bas.  

Bon à savoir : Le taux directeur peut être ajusté huit fois par année à des dates préétablies

Un changement dans votre situation personnelle ou familiale

Un changement important dans votre vie (comme un divorce ou une fin d’emploi), représente une occasion de réévaluer votre budget et vos besoins. Vous pourriez alors souhaiter revoir les modalités de votre prêt hypothécaire avant son échéance. 

L’ajout ou le retrait d’une personne sur l’hypothèque pourrait également justifier une renégociation de votre hypothèque avant terme. Cela représente un refinancement plutôt qu’un renouvellement avant terme, étant donné qu’une évaluation du dossier de crédit sera requise.

Un déménagement

Dans le cas où vous vendez votre propriété actuelle, vous pouvez parfois transférer votre hypothèque (en tout ou en partie) pour en acheter une nouvelle. L’opération pourrait aussi vous permettre de réduire les frais reliés au bris des conditions de votre prêt hypothécaire avant terme.

Quelles sont les questions à se poser avant de refinancer ou renouveler son hypothèque ?

Disons que votre prêt hypothécaire est amorti sur 25 ans (le temps requis pour tout rembourser) avec des termes de 5 ans. Vous aurez l’occasion de rediscuter de vos besoins et d’apporter des changements à votre solution hypothécaire sans frais seulement quatre fois. Lors des périodes de renouvellement hypothécaire prévues. 

Un renouvellement anticipé représente donc une occasion supplémentaire de modifier votre prêt hypothécaire et de l’adapter en fonction de vos besoins.

Afin de bien évaluer les différentes options qui s’offrent à vous avant de renouveler, voici quelques éléments auxquels réfléchir :

Le renouvellement de l’hypothèque est un moment clé pour vos finances personnelles. Les taux hypothécaires et la fréquence des versements entraîneront des impacts sur votre budget. Prenez le temps de réfléchir et de poser des questions à des spécialistes afin d’opter pour la formule qui vous convient le mieux

Avez-vous pensé obtenir une marge de crédit hypothécaire ?

Le renouvellement de votre hypothèque est aussi un bon moment pour vous demander si vous avez besoin d’une marge de crédit hypothécaire

Comment ça fonctionne : une partie du capital remboursé sur l’hypothèque de votre propriété sert à libérer une limite d’emprunt sur une marge de crédit garantie par la valeur de votre propriété. Ce financement devient immédiatement disponible.

Il s’agit d’un outil pratique et avantageux afin de financer un projet : comme des rénovations ou l’achat d’une résidence secondaire. Vous pouvez aussi voir la marge comme un coussin de sécurité (un accès à des liquidités en cas de besoin).

Normalement, une marge de crédit hypothécaire fonctionne selon le principe de l’utilisateur-payeur. C’est seulement si vous utilisez les fonds disponibles que des intérêts commencent à courir.

Plusieurs bonnes raisons peuvent vous pousser à renouveler votre hypothèque avant terme. Que ce soit afin de l’ajuster à votre situation familiale ou profiter de taux d’intérêt plus avantageux, n’hésitez pas à contacter notre équipe d’experts pour discuter des options offertes. Pour réaliser vos objectifs et vous aider à réaliser des économies, on est là.

 

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