Hausse ou baisse du taux directeur, quel impact sur votre budget?

Taux directeur, quelques définitions

On appelle « taux directeur » le taux d’intérêt fixé par une institution financière relative à un pays ou à un groupe de pays. Concrètement, ce taux permet de déterminer ce que va coûter l’emprunt d’argent auprès de cette institution.

Partout au Canada, c’est la Banque du Canada qui mène le jeu pour réguler, entre autres, l’activité économique du pays. Une fois qu’elle décide du taux directeur, les institutions financières l’utilisent pour établir le taux d’intérêt des financements à taux variable qu’elles offrent à leurs clientèles.

Quant à l’inflation, c’est une hausse globale de la moyenne des prix des biens et services. Lorsque l’inflation est basse, stable et prévisible, l’économie se porte bien et le pouvoir d’achat de la monnaie est maintenu. Quand l’inflation est forte, les consommatrices et consommateurs, les entreprises, les investisseuses et les investisseurs perdent leur pouvoir d’achat, ce qui freine le développement économique. Dans cette situation, la Banque du Canada intervient généralement en augmentant le taux directeur pour stabiliser l’économie. Cette intervention vise à réduire la demande globale et à contrôler la hausse des prix. 

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Baisse du taux directeur : quels sont les effets sur vos finances? 

Si vous aviez en tête des projets, comme la rénovation de votre cuisine ou l’achat d’une voiture, quand le taux directeur baisse, les taux des prêts personnels et des marges de crédit baissent aussi. Cela pourrait donc être le bon moment pour réaliser votre projet! 

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Impact de la hausse du taux directeur : quelles sont les solutions pour vos finances?

Dans un contexte général de hausse du taux directeur, prenez le temps d’analyser vos projets en cours et futurs. Vous pourrez ensuite prendre des décisions éclairées, comme poursuivre la réalisation d’un projet ou la repousser de quelques mois pour épargner davantage.

Voici quelques solutions pour contrer l’impact de la hausse du taux directeur et de l’inflation sur vos finances : 

Si vous trouvez que le prix des aliments et de l’essence a augmenté dans la dernière année, il s’agit d’un bon moment pour évaluer vos projets et priorités, et mettre à jour votre budget.

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Si vous prévoyez acheter une première propriété, la hausse des taux hypothécaires pourrait venir modifier vos plans, en affectant votre capacité d’emprunt et votre budget des premières années.

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Si votre prêt hypothécaire vient à terme dans moins de 6 mois, un renouvellement avant terme pourrait être avantageux afin de sécuriser un taux plus bas avant la prochaine hausse, et ce, sans pénalité. Pour un prêt venant à échéance à plus long terme, il vous faudra prendre en considération les frais de pénalité. 

→ Préparez votre renouvellement hypothécaire en quelques étapes

→ Informez-vous sur le renouvellement avant terme

En règle générale, si vous avez une hypothèque à taux variable, vos versements hypothécaires mensuels augmenteront. Cependant, certaines institutions offrent un taux variable avec versements fixes, ce qui ne change pas vos échéances. Par exemple, convertir votre taux variable en taux fixe pourrait être avantageux pour stabiliser vos mensualités avant de nouvelles augmentations.

→ Prenez une décision éclairée par rapport à votre choix de taux

Si vous avez des dettes, comme une marge de crédit, un prêt personnel, ou un solde de carte de crédit à rembourser, priorisez le remboursement de celles dont le taux d’intérêt est le plus élevé. 

→ Consultez nos conseils afin de rembourser vos dettes

Si vous avez des inquiétudes par rapport à vos placements, discutez-en avec votre conseillère ou conseiller financier. Surtout, ne prenez pas de décisions financières hâtives. Dans une stratégie à long terme, il est tout à fait normal que la valeur de certains placements fluctue. Rappelez-vous que ce n’est pas parce que l’inflation ou le taux directeur sont en hausse, ou que les marchés sont volatils pendant une période, que votre plan financier doit nécessairement changer. 

Quels sont les effets sur votre hypothèque?

Si vous avez un prêt à taux variable, l’effet devrait être en vigueur lors de sa révision mensuelle. Vous pourriez même envisager de passer à un taux fixe afin de sécuriser un taux plus bas.

Si vous avez une marge de crédit hypothécaire à taux variable, l’effet sur vos mensualités devrait être immédiat.

Enfin, si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, vos paiements changeront uniquement au moment du renouvellement. 

Votre hypothèque arrive à échéance dans moins de six mois? La majorité des prêteurs permettent de renouveler les hypothèques jusqu’à 6 mois avant l’échéance, sans pénalité. Certains d’entre eux peuvent aussi sécuriser un taux jusqu’à l’échéance de votre prêt. Vous pourriez en profiter pour bénéficier d’un taux plus avantageux rapidement. 

Au-delà de ces six mois, des frais peuvent s’appliquer. Prenez donc le temps de comparer ces frais avec les économies d’intérêts que vous pourriez réaliser avec un taux plus bas. Renouveler votre hypothèque avant la fin de votre terme peut être avantageux dans certains cas.

Et si vous envisagez d’acheter votre première propriété, cela pourrait être le bon moment pour vous de réaliser ce projet. Pour autant, assurez-vous d’avoir des habitudes financières saines avant de vous engager.

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