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Compte enregistré ou non enregistré

Tirer profit des avantages de chacun

Enregistré ou non : quelles différences?

Les régimes et comptes enregistrés auprès du gouvernement fédéral comme le REER, le CELI et le REEE vous permettent de placer vos économies à l’abri de l’impôt.

Les comptes non enregistrés n’offrent pas d’avantages fiscaux, mais vous donnent une plus grande marge de manœuvre. Découvrez les principales différences entre ces deux façons d’épargner.

3 questions pour mieux comparer

Jeune femme détendue boit son café dans sa cuisine en regardant son ordinateur

Quels sont les avantages fiscaux?

Les régimes enregistrés vous permettent de faire fructifier votre argent grâce à des placements tout en reportant l’impôt sur cette somme jusqu’à ce que vous la retiriez. Le REER permet également une diminution du revenu imposable au moment de la cotisation.

Lorsque vous placez de l’argent dans un compte non enregistré, vous devez payer de l’impôt sur les revenus de vos placements, mais pas sur les montants que vous retirez.

Homme dans une cuisine aide sa petite fille à couper une tranche de pain

À combien s’élèvent les droits de cotisation?

Les régimes enregistrés ont tous des plafonds annuels ou des limites de cotisation, au-delà desquels il faut payer de l’impôt ou des pénalités. Le REER a un plafond à 18 % de votre revenu annuel, la limite du CELI est de 5 500 $ pour 2017 et la cotisation maximale du REEE est de 50 000 $ pour la durée du régime.

Les comptes non enregistrés ne comportent pas de limite, si ce n'est la vôtre! Vous pouvez donc épargner et faire fructifier autant d’argent que vous le souhaitez sans vous soucier de dépasser le maximum permis.

Jeune femme et jeune homme font leurs comptes avec une calculatrice
Jeune femme et jeune homme font leurs comptes avec une calculatrice
Jeune femme et jeune homme font leurs comptes avec une calculatrice
Femme souriante aux cheveux blancs est assise à sa table de cuisine en souriant

Y a-t-il une limite d’âge?

La plupart des régimes enregistrés comportent un âge minimum ou maximum pour pouvoir bénéficier du régime. Par exemple, il faut avoir un minimum de 18 ans pour ouvrir un CELI. Pour cotiser à un REER, il faut avoir moins de 71 ans.

Les comptes non enregistrés ne comportent aucune limite d’âge. Si vous avez plus de 71 ans ou avez atteint la cotisation maximale permise pour le CELI ou le REER, le compte non enregistré est une bonne option pour continuer à épargner.

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Astuce!

Découvrez l’épargne systématique : il est souvent plus facile de mettre de côté de petits montants régulièrement que de placer une somme d’un coup.

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Les petits détails pour tout savoir

Exemple d’économies d’impôt grâce au CELI

Contrairement à un compte non enregistré, les revenus générés par votre CELI sont exempts d’impôts. Constatez comment le CELI peut être avantageux comparativement à un compte non enregistré.

Exemple :

 

  Avec un compte non enregistré

  Avec un CELI

Épargne mensuelle   100 $
Nombre d’années du placement   20 ans
Taux de rendement1   5,50 %
Taux d’imposition   26,00 %   0,00 %
Valeur totale du placement après 20 ans   36 679 $   43 078 $
  Dans cet exemple, vous pourriez économiser 6 399 $ d’impôt avec un CELI (43 078 $ - 36 679 $ = 6 399 $)

Les données présentées dans ce graphique le sont à titre illustratif et constituent des hypothèses uniquement. Les calculs ne sont fournis qu’à titre indicatif et ne servent qu’à illustrer les effets d'une imposition moindre en raison de l’utilisation d'un CELI, par rapport à la période d’investissement et dans des conditions identiques.

Les rendements réels de vos placements pourraient différer de l’hypothèse présentée, à la hausse et/ou à la baisse, notamment selon la nature des titres dans lesquels vous aurez investi et le(s) moment(s) des investissements. Les données présentées ne créent aucune obligation légale ou contractuelle pour la Banque Nationale ou l’une de ses filiales.

Note légale

1. Taux de rendement annuel effectif composé annuellement par la suite.

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