Décaissement à la retraite : comment le planifier?

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Bonjour et bienvenue au premier épisode de notre nouveau balado Pouvoir du

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Conseil. Ici, on ne parle pas seulement d'argent.

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On va parler de parcours, de décisions et de ce qui compte vraiment

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dans la vie des gens. À chaque épisode, on aura la chance de partager avec vous

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des histoires vraies, des histoires de patrimoine.

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Parce que derrière chaque décision financière, chaque question,

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chaque intention, il y a souvent aussi beaucoup

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d'incertitude et d'inconnu. Aujourd'hui, on parle d'un moment de vie

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super important dans la vie de plusieurs Canadiens : la retraite.

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C'est le moment où on passe de bâtir un patrimoine à

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le décaisser. Et dans cette transition, il y a toujours la question est-ce que

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j'en aurai assez? Donc c'est beaucoup plus que des chiffres,

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les gens veulent savoir s'ils vont être OK.

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Donc il y a plusieurs inquiétudes à adresser.

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On veut aussi vous montrer comment le Conseil va nous aider à y voir plus clair

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et à transformer cette décision complexe en quelque chose de plus simple et

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quelque chose qu'on peut découper. Je suis Nancy Paquet,

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Première vice-présidente à la direction, Gestion de patrimoine à la Banque

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Nationale. J'ai le plaisir aujourd'hui d'être

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accompagné de ma collègue Shan-Shan Chua. Bonjour Shan-Shan. Bonjour Nancy.

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Alors Shan-Shan, tu es conseillère experte à la Banque

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Nationale,

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Gestion privée 1859. Donc ensemble, toi et moi, aujourd'hui,

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on va discuter de l'histoire de Élisa et Mark, des gens que tu as conseillés.

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Un couple uni depuis plusieurs années, sans enfants.

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Élisa vient de prendre sa retraite, Mark de son côté,

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vient de vendre son entreprise. Un moment clé et un deuil à faire,

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probablement, de son rôle d'entrepreneur. Donc ils ont évidemment bâti un beau

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patrimoine, ils ont de l'immobilier, ils ont des placements,

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ils ont même une compagnie de gestion. Puis ils se demandent, bon,

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nouvelle étape, comment je peux maintenir mon niveau de

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vie? Est-ce que je vais vivre trop longtemps

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pour maintenir mon niveau de vie? comment on fait pour décaisser de façon

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avantageuse? Est-ce qu'on va faire les bons choix

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fiscaux? Et aussi, comment tout ça va faire que c'est

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cohérent avec qui ils sont puis ce qu'ils veulent accomplir comme objectif?

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Tu as toute une commande, Shan-Shan de nous démystifier tout ça

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aujourd'hui. Oui c'est ça, c'est beaucoup de questions.

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Honnêtement les clients quand ils arrivent à cette étape-ci,

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ils ont déjà une bonne idée de leur situation financière,

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ils se pendent dans le fond pour avoir pris la décision,

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c'est qu'ils pensent qu'ils vont être corrects.

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Peut-être même qu'ils t'ont parlé avant de prendre la décision, idéalement.

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Tout à fait, idéalement, c'est ça qu'on c'est qu'on recommande,

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mais ils n'ont pas encore une toujours une vision claire de l'ensemble.

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Dans les entrepreneurs justement comme Mark,

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ils voient des états financiers dans leur vie. Il y en a beaucoup,

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mais il y en a beaucoup qui n'ont jamais vu leurs propres états financiers,

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leurs bilans. Fait que moi, mon rôle c'est d'amener cette clarté-là,

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d'emmener donc un impact positif dans ces dans la vie de ces gens-là dans leur

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nouvelle aventure. Dans ma carrière, j'ai commencé ma carrière il y a 15 ans

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en fiscalité, puis ça fait plus de 8 ans que je suis en

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planification financière. Puis, je trouve que c'est important de

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commencer par bien connaître leur vie. De bien connaître leurs intentions,

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leurs projets à court et moyen terme, parce que là, oui, c'est la retraite,

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mais là c'est une nouvelle aventure. Et la retraite,

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peut durer 30 ans, ou plus. Surtout de nos jours-là,

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de plus en plus jeune, on commence la liberté financière assez

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rapidement maintenant. J'ai une question pour toi là.

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Depuis tantôt tu parles de plan financier, mais des fois c'est un terme un peu

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utilisé partout, pas toujours clair. C'est quoi un vrai plan financier pour

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toi? Oui pour moi un plan financier c'est

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comme un manuel d'instructions pour personnaliser à mes clients,

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donc tantôt je prends les informations par rapport à leurs intentions,

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je fais l'analyse de ces informations-là, puis je le mets dans un plan financier.

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Donc on fait un bilan, un portrait

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financier et familial des clients en date d'aujourd'hui, puis par la suite,

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on lui émet des hypothèses. Des hypothèses de rendement de l'Institut

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de la planification financière, donc, qui sont habituellement vraiment selon

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les études et les recherches. Et c'est des normes pancanadiennes qu'on

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utilise. C'est des normes pancanadiennes qu'il

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faut respecter. Ensuite, on émet leurs hypothèses personnelles,

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donc leurs dépenses, leurs revenus, leur régime de retraite, s'ils en ont.

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Donc, tout cela, on met ça dans un plan financier,

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puis on aide. On regarde aussi les autres aspects.

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Parce qu'il y a plusieurs domaines dans la planification financière,

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pas juste la projection. C'est avec les projections,

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on voit l'évolution de leurs actifs à travers le temps.

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Mais on veut aussi regarder s'il y a une optimisation fiscale à faire dans leur

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situation. Est-ce qu'il y a des assurances à avoir

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dans leur situation? Est-ce qu'ils sont bien protégés?

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Est-ce que la famille est bien protégée? Et éventuellement, le volet successoral.

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Ça c'est un volet qui fait un peu peur. Les gens ont un peu peur de penser à

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après. Mais oui, puis on n'y pense pas toujours avant la

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retraite. Effectivement. On y va vraiment étape par étape,

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fait que si on retourne à Élisa et Mark, eux, leurs objectifs, c'est vraiment de,

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en ce moment, ils ont une bonne idée de leur situation

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financière, mais ils veulent s'assurer qu'ils vont

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avoir suffisamment, bien qu'ils ont accumulé assez d'actifs

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pour leurs besoins de la vie à la retraite. Puis donc,

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j'ai ils ont travaillé fort, j'ai fait l'analyse et ça fonctionne dans

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leur cas eux. Mais on s'arrête pas là, on regarde aussi, comme je disais tantôt,

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s'il y a des optimisations fiscales. Donc comment qu'on décaisse?

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Tu l'as  mentionné tantôt, ils ont de l'immobilier,

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ils ont une compagnie de gestion, ils ont des comptes non enregistrés

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personnels, des comptes enregistrés, donc CELI, REER.

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Comment qu'on décaisse ces fonds-là? De façon optimale. De façon optimale,

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exactement. Donc, dans leur cas à eux c'était avantageux là

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de c'était de reporter le REER et le faire le plus longtemps possible. Donc,

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il n'y avait pas davantage à retirer avant

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vu qu'ils ont la société de gestion qu'ils peuvent décaisser progressivement.

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Puis en discutant, dans nos discussions, j'ai su que Élisa travaillait également

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dans l'entreprise de Mark pour plus que 5 ans là, à temps plein,

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dans son jeune temps. Donc ça, ça veut dire qu'il y a de l'opportunité

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là de fractionnement de revenu parce que selon la projection,

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le taux d'imposition d'Élisa était en moyenne 10% de moins que Mark.

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Que ça va dire que si on réussit à transférer des revenus de Mark à Elisa à

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disons par exemple 30 000 $ par année, bien à 10 % d'économie d'impôts c'est 3

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000 $ par année.

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Tout à fait, c'est ça sans plus d'efforts ou de

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travail qui c'est quoi reflète la réalité aussi,

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donc c'est de l'optimisation fiscale basée sur des faits.

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Exactement c'est sûr que dans ces dans dans ces moments-là il faut regarder la

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structure corporative, est-ce-Que Élisa a des actions?

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Il faut confirmer avec le comptable et le les à leur fiscaliste externe,

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puis s'il y en a, bien c'est parfait on on va pouvoir le

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faire. Sinon est-ce que ça vaut la peine de

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faire une restructuration? Là il y a que ça engendre des frais

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juridiques et professionnels, donc il faut faire le pour et moi les

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frais versus qu'on va aller économiser ou optimiser exactement donc financièrement

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la décision est

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avec l'analyse va être facile à prendre. Puis je dirais que si la différence n'est

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pas très matérielle on va quand même le recommander de de garder la structure la

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plus simple pour le client pour pas se rajouter de la lourdeur administrative et

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corporative lorsqu'on commence la retraite c'est ça?

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Ils veulent profiter de la vie et non pas se rajouter du stress et de la complexité.

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Exactement et et donc on sait dans cette pour eux que ils ont accumulé

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suffisamment de biens, donc on on sait combien ils ont.

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On veut une une vue holistique, dans leur cas ils ont pas d'enfants donc

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ça veut dire quoi réalistement quand tu parlais de de de la succession?

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Ben oui Ben là eux ils ont pas d'enfants fait que c'est la après ça le

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décaissement lorsqu'il y a la succession, lorsqu'un des enfants on va souvent

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parler de comment on bonifie la succession,

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alors on a des stratégies à leur parler, mais dans leur situation eux vivront pas

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d'enfants. Ils ont peut-être des neveux et nièces ou

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d'autres membres de la famille qu'ils aimeraient qu'ils aimeraient faire

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bénéficier là de leur vivant ou à leur décès,

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mais sinon il y a des il y a des causes peut-être qui leur tiennent à cœur

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souvent ça va être des des organismes de

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bienfaisance. On peut discuter ça. On va regarder aussi la possibilité

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d'avoir une fondation privée qui peut justement leur survivre à eux,

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donc avec la perpétuité, continuer leurs impacts dans la société,

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dans les causes qu'ils aiment

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beaucoup plus longtemps qu'ils le pensent. Et leur nom continue donc c'est un

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héritage. C'est un héritage et leur propre héritage

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là puis on souvent on aime avoir ces conversations là avant la vente par

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contre parce que là c'est plus avantageux fiscalement parlant.

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Donc on c'est pour ça qu'on recommande de parler aux experts dès le début.

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Puis c'est justement ça, dès le début parce que je pense que c'est

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une conversation qu'on doit avoir idéalement 5 ans avant la retraite,

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10 ans avant la retraite. Oui tout à fait, on essaye tout au long en fait quand

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c'est nos clients, mais sinon 2 à 5 ans là,

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au moins 2 à 5 ans avant la retraite

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Pour optimiser la structure qu'ils ont. Donc, en conclusion,

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qu'est-ce qu'on peut retenir de cette merveilleuse histoire de succès de

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professionnels qui ont construit quelque chose de beau,

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qui ont bénéficié de conseils, de tes conseils comme ça,

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qu'est ce qu'on peut retenir?

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On peut retenir, premièrement, qu'ils ont bien travaillé. Vraiment là,

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félicitations à eux, mais que le conseil a de la valeur et,

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ça peut, ça va les aider. Oui, ils savaient, ils avaient une bonne idée,

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mais c'était pas tant certain. Avec le plan financier,

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on leur démontre différents scénarios. Ça les rassure,

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ça donne une certaine certitude, même si c'est basé sur des hypothèses,

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mais c'est basé sur des hypothèses pancanadiennes de l'Institut de la

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planification financière, donc là-dessus.

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ils sont beaucoup moins inquiets. Nous dans notre analyse,

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on va faire des analyses de volatilité de rendement de 1000 scénarios différents,

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donc s'il y a une correction du marché sur plusieurs années,

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ils ne devraient pas s'inquiéter vu qu'on a fait l'analyse,

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ça devrait se replacer à travers le temps si leurs dépenses restent au même niveau.

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On va aussi discuter de leur flexibilité additionnelle s'ils en ont.

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Je dois vous avouer que quand on leur dit c'est souvent le cas-là, de nos clients,

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ils ont habituellement accumulé assez pour leurs besoins de vie là,

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puis quand je leur dis qu'ils ont une flexibilité additionnelle, ils ne

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Sont pas toujours capables de dépenser plus.

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J'étais surprise lorsqu'on m'a dit ça en début de carrière.

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J'ai comme dans ma tête comme voyons donc, je vais vous aider. Mais non,

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effectivement je le vois de plus en plus dans les cas. Dans tous les cas, en fait,

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lorsqu'on a accumulé nos nos fonds, on a travaillé fort pour,

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on a bâti une valeur monétaire qui est propre à nous.

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Ce n'est pas parce que le lendemain je vais leur dire qu'ils peuvent dépenser un

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certain montant de plus qui vont aller 3 fois par jour manger au restaurant

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exactement ou 10 fois par jour manger au restaurant ce qu'ils mangent peut-être

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déjà.

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C'est excellent ça.

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Nos clients ont besoin de plan financier. Nos clients ont besoin de conseils

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spécialisés. Nos clients ont besoin d'être accompagnés

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par des experts, tels que toi, pour faire en sorte qu'ils ont un

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portrait clair. Mais tu travailles aussi avec leurs

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partenaires.

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Oui, bien sûr, on a vraiment, on est en, on est en discussion avec leur comptable,

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leur fiscaliste, on on est, on travaille en en complémentaire.

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Complémentairement donc toujours s'assurer qu'ils vont chercher leur

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conseil comme planificateur financier? On donne les grandes lignes,

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mais on leur demande toujours d'aller confirmer certains aspects fiscaux ou

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juridiques avec leurs propres aviseurs. Oui, puis on les accompagne,

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parce qu'on essaie aussi de simplifier, de vulgariser le plus possible pour

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qu'ils comprennent que ce que les professionnels externes n'ont pas

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toujours le temps de faire, non? Plus exactement, Ben merci beaucoup ça me,

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ça a été super le fun de faire ça avec toi.

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J'espère à tous que vous l'avez apprécié.

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Derrière chaque grande réalité financière, il y a des rêves, il y a des gens,

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il y a des histoires, il y a des individus,

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puis surtout il y a des experts, tel que toi,

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et tous les autres qui font partie de notre écosystème qui peuvent guider les

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clients. Donc ne jamais hésiter à venir voir vos

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conseillers financiers qui sont là pour vous écouter,

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vous accompagner et vous guider. Merci encore de ton expertise.

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Merci Nancy.