Comprendre le système bancaire canadien

18 mars 2022 par Banque Nationale
Un homme utilise un guichet automatique

Si le système bancaire canadien paraît complexe à première vue, il suffit de le décortiquer un peu pour mieux le comprendre. Une meilleure connaissance se traduit par des choix éclairés lorsque vient le temps pour vous d’obtenir un prêt ou de placer votre épargne. Voici un tour d’horizon.

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Quelle est la monnaie canadienne?

La devise officielle du Canada est le dollar canadien. Son symbole monétaire est le $, et son code international est CAD. Si vous êtes en visite au Canada, il peut être judicieux d’avoir quelques dollars canadiens en main avant votre arrivée pour effectuer vos premiers achats.

Vous pouvez obtenir de l’argent canadien en espèce dans une institution financière, un bureau de change ou un guichet automatique. Si vous venez de l’étranger, portez attention au taux de change et aux frais des bureaux de change. N’hésitez pas non plus à comparer différents services pour en obtenir plus pour votre argent.

Bon à savoir : Les Canadiens utilisent de moins en moins l’argent en espèce et préfèrent les modes de paiement par cartes bancaires, par cartes de crédit ou via téléphones mobiles.  

Que dois-je savoir sur les comptes bancaires au Canada?

L’ouverture d’un compte bancaire canadien est indispensable à vos transactions quotidiennes. Tous les comptes vous donnent la possibilité de déposer et de retirer de l’argent, alors que d’autres vous permettent en plus d’effectuer des achats, des transactions et des paiements de factures, et aussi d’émettre des chèques. Vous pouvez aussi y faire déposer directement votre salaire. Avec un compte, vous avez accès en tout temps à votre argent. Avec un compte bancaire, la gestion de vos avoirs financiers est grandement simplifiée.

Différents types de comptes bancaires existent

Les deux types de comptes principaux sont le compte-chèques et le compte épargne. Ils sont accessibles par l’entremise de votre carte de débit. 

  • Le compte-chèques vous permet d’effectuer plusieurs opérations, comme des dépôts et des retraits.
  • Le compte épargne vous permet de déposer des sommes d’argent dont vous n’avez pas besoin pour vos dépenses courantes. Vous pourriez l’utiliser, notamment, pour vous constituer un fonds d’urgence.

Des comptes en devises étrangères sont aussi offerts.

Ouvrir un compte bancaire au Canada est facile

Certaines institutions financières, comme la Banque Nationale, offrent l’ouverture de compte en ligne, que vous soyez à l’étranger ou au Canada. Il ne vous restera plus qu’à vous présenter en succursale afin de compléter le processus.

Prévoyez certains documents officiels, comme un passeport valide et, si vous arrivez de l’étranger, un document de Citoyenneté et Immigration Canada.

Vous pourrez choisir le meilleur forfait selon vos besoins. Si vous faites beaucoup d’opérations, vous pourriez considérer un compte à transactions illimitées. Si vous pensez en faire peu, optez plutôt pour un compte à moindres frais mensuels. 

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Vous pouvez utiliser les services bancaires en ligne

De plus en plus de services bancaires sont offerts en ligne, dont le Virement InteracMD qui vous permet d’envoyer de l’argent en toute sécurité à n’importe qui au Canada en quelques clics, peu importe son institution financière.  

Vous pouvez aussi envoyer de l’argent à l’étranger, à votre famille ou à des proches en utilisant, notamment, un service de virement international.

Vous pouvez effectuer une panoplie d’opérations et de transactions de façon sécurisée par votre ordinateur ou votre téléphone intelligent. Découvrez les avantages et les différentes fonctionnalités disponibles sur la plateforme de Banque Nationale.

Puis-je utiliser des chèques personnels?

Vous pouvez payer, ou être payé, avec des chèques aisément, même si leur utilisation est de plus en plus obsolète. Le chèque traditionnel est un papier rectangulaire muni d’éléments de sécurité et qui comprend plusieurs renseignements, comme vos coordonnées et celles de votre institution financière. 

Apprenez à lire les chiffres inscrits sur un chèque.

Votre employeur vous demande un « spécimen de chèque »? C’est pratique courante pour effectuer le dépôt de votre paie directement dans votre compte. 

Les gouvernements pourraient aussi vous en demander un si vous souhaitez vous inscrire au dépôt direct pour certains paiements, comme un remboursement de taxes ou d’impôt.

Si vous fournissez un document papier, assurez-vous d’inscrire en grandes lettres, sur le chèque, le mot « NUL ». Vous pouvez aussi obtenir un document numérique par le portail en ligne de votre institution financière.

Quelles sont les différences entre une carte de crédit et une carte de débit?

  • La carte de débit est émise par votre institution financière pour vous permettre d’accéder à vos comptes bancaires, de retirer de l’argent en espèces et de faire des achats dont les montants sont automatiquement débités du compte choisi;
  • La carte de crédit est un outil de paiement émis par votre institution financière qui vous permet de faire des transactions en fonction de la limite de crédit octroyée et de les rembourser dans un délai de plusieurs jours. 

Il existe plusieurs différences entre une carte de débit et une carte de crédit.

Pour vous aider dans votre demande de carte de crédit, apprenez-en plus sur son fonctionnement et sur la façon de la choisir.


 

Ce que permet une carte de crédit

Avoir une carte de crédit au Canada peut notamment vous permettre :

  • de faire des achats soit dans les commerces ou en ligne et de payer divers services de façon rapide et sécuritaire grâce aux protections contre la fraude comme la Responsabilité zéro ou la possibilité de contester des transactions;
  • la possibilité de bénéficier d’avantages tels que des protections d’assurance achats ou contre le vol, des garanties prolongées ainsi que des plans de récompenses pour avoir des remises en argent ou accumuler des points échangeables en cartes-cadeaux ou rabais voyage;
  • de bâtir votre historique de crédit qui peut être consulté par différentes entités afin de connaître, entre autres, vos habitudes de paiement quand vient le temps de payer votre solde mensuel;
  • d’améliorer votre cote de crédit, qui est utilisée par les prêteurs pour évaluer votre niveau de risque lors d’un emprunt par exemple. Si votre cote est élevée, il pourrait vous être plus simple d’obtenir des prêts, comme le prêt hypothécaire. Un bon crédit pourrait même vous permettre d’obtenir de meilleurs taux.

Les demandes de cartes de crédit peuvent se faire en ligne, en succursale ou par téléphone. 

Découvrez quelques astuces pour bien utiliser votre carte de crédit, ainsi que des conseils pour choisir la meilleure carte selon vos besoins.


 

Vous pouvez utiliser les guichets automatiques

Vos cartes de débit et de crédit vous permettent d’accéder à vos comptes bancaires au guichet automatique (communément appelés ATM, pour Automated Teller Machine). Vous pourrez donc déposer et retirer de l’argent en espèces.

Vous pouvez également utiliser une carte de crédit pour faire une avance de fonds, mais attention : vous paierez des intérêts dès le jour où les fonds seront retirés. Ces intérêts s’arrêteront seulement quand vous aurez remboursé la totalité du montant.

Selon le forfait bancaire que vous aurez choisi, il est possible que votre nombre de transactions mensuelles soit limité. Assurez-vous de bien évaluer vos besoins au moment de choisir votre forfait, et sachez qu’il sera toujours possible de le changer.

À noter également que, si vous utilisez un guichet automatique qui n’appartient pas à votre institution bancaire, il se peut que vous deviez payer des frais pour pouvoir retirer de l’argent de votre compte bancaire.

Qu’est-ce que la marge de crédit?

Vous pouvez demander une marge de crédit à votre institution bancaire. Cela vous permet d’emprunter une certaine somme d’argent, que vous devez rembourser avec des intérêts. Généralement, les taux d’intérêt sur une marge sont plus bas que ceux pour d’autres types de prêts.

Une marge de crédit est utile pour profiter d’occasions qui se présentent, pour réagir rapidement en cas d’imprévus, pour entreprendre des projets ou encore pour rembourser vos paiements dus qui seraient à des taux d’intérêt plus élevés.

Comment obtenir un prêt hypothécaire?

À l’étape de l’achat d’une propriété, vous devrez probablement recourir à un prêt hypothécaire pour le financer.

Vous pouvez consulter un courtier hypothécaire pour trouver la solution la plus avantageuse pour vous. Prenez aussi rendez-vous avec un conseiller en succursale pour connaître les programmes offerts par votre institution financière.

Sachez que, pour acheter une propriété au Canada, vous aurez besoin d’une mise de fonds dont le pourcentage minimum dépend du prix de la maison. De plus, si vous investissez moins de 20 % de mise de fonds du prix d’achat de la propriété, une assurance prêt hypothécaire est nécessaire. Le montant de votre prime sera calculé en fonction de votre mise de fonds.

Apprenez en plus sur l’achat d’une propriété au Canada.

Quels sont les produits financiers pour faire fructifier mon épargne?

Épargner de l’argent est une bonne habitude, que ce soit pour vous constituer un fonds d’urgence, pour accumuler des sommes pour votre retraite ou pour réaliser certains projets comme des travaux ou des voyages.

Il est recommandé de consulter un conseiller ou une conseillère en finances personnelles pour faire les bons choix, car les programmes d’épargne ont des règles, des limites et des conditions. Bien utilisés, ils peuvent vous faire économiser de l’impôt, tout en générant des revenus grâce aux intérêts.

Le REER, pour votre retraite

L’un des plus populaires produits financiers est le régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Comme son nom l’indique, son but est de bâtir un fonds pour votre retraite. Vous pouvez y déposer un certain pourcentage de vos revenus annuels. Cette somme est déduite de votre revenu annuel imposable, ce qui vous permet d’économiser de l’impôt. De plus, les gains d’intérêt ne sont pas imposables. Mais attention, vous aurez de l’impôt à payer sur ces sommes lorsque vous les retirerez de votre REER. 

Le CELI, pour vos projets à court terme

Vous pouvez déposer de l’argent chaque année dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le retirer en tout temps. Les gains d’intérêt ne sont pas imposables.

Le REEE, pour les études de vos enfants 

Spécifique au financement des études postsecondaires des enfants, le régime enregistré d’épargne-études (REEE) sert à épargner des sommes à l’abri de l’impôt, en plus de bénéficier des subventions du gouvernement fédéral et du gouvernement québécois. 

D’autres types de régimes d’épargne pourraient être intéressants pour vous selon votre situation ou votre âge.

En somme, le système bancaire canadien est un réseau d’institutions, de services et de programmes qui couvrent l’ensemble de vos besoins en matière de finances. Avec le temps, ses complexités vous seront de plus en plus familières. N’hésitez pas à communiquer avec un conseiller ou une conseillère pour obtenir des réponses à vos questions.

Notes légales 

Virement Interac sont des marques déposées d’Interac Corp. utilisées sous licence.

MD Mastercard est une marque déposée et le concept de cercles est une marque de commerce de Mastercard International Incorporated. La Banque Nationale est un usager autorisé.

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