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Comment bâtir son dossier de crédit?

13 février 2020 par Banque Nationale
Dossier de crédit

Avant de vous accorder du crédit, une institution bancaire consultera votre dossier de crédit auprès d’une organisation indépendante. Voici l’information que contient ce dossier, ainsi que les conseils d’une experte pour bâtir et maintenir un bon pointage de crédit.

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?

Votre dossier de crédit résume vos antécédents en matière de crédit. Il dépend de la façon dont vous utilisez le crédit, mais aussi de votre rigueur dans le paiement de vos factures.

Votre dossier comprend un pointage de crédit, aussi appelé cote de crédit. Il s’agit d’une note à trois chiffres variant entre 500 et 900. Ce pointage est mis à jour au fil du temps.

Plusieurs éléments influencent ce score :

  • Vos historiques de paiements: avez-vous accumulé des retards de paiements ou contracté des recouvrements?
  • Les soldes utilisés sur vos cartes et votre marge de crédit : le ratio des soldes est-il trop élevé par rapport aux limites accordées?
  • Vos expériences de crédit : avez-vous un historique de crédit? Si oui, avez-vous beaucoup de comptes affichant des soldes ou trop de retards accumulés?
  • Vos demandes de crédit : avez-vous fait plusieurs demandes de crédit sur une courte période?
  • Les types de crédit auxquels vous avez adhéré : avez-vous trop de crédits du même type (cartes de crédit, marge de crédit et prêts)?

 Pourquoi est-il important d’avoir un bon dossier de crédit?

Au moment de contracter du crédit, votre pointage est déterminant dans la décision des prêteurs. Un score élevé est un gage de votre fiabilité. D’autres éléments sont également pris en compte, comme votre revenu, l’emploi que vous occupez et vos actifs.

Que vous pensiez à acheter une propriété, à demander un prêt auto ou à vous lancer en affaires, un bon dossier de crédit vous permettra de réaliser vos projets. « On explique aux étudiants qui songent à ouvrir une clinique dentaire ou une firme d'ingénierie que, pour avoir un prêt à la banque, le dossier de crédit est le principal allié. Il est garant de leur réputation en tant que repayeurs », affirme Sylvie Coulombe, directrice Partenariats Nouveaux Arrivants à la Banque Nationale.

 « Le dossier de crédit, c’est la base du système bancaire canadien. Le système ne fonctionne pas de la même façon en Europe, par exemple. Un des éléments qui compose le pointage de crédit ici, c’est le nombre de demandes qu’on a fait au cours des derniers mois. Souscrire à 10 cartes de crédit dans une courte période affecte son dossier de crédit. Il est essentiel pour quelqu’un qui arrive au pays de prendre le temps de connaître les particularités de notre système », ajoute Sylvie Coulombe. 

Comprendre le fonctionnement du dossier de crédit personnel permet de maintenir un bon pointage et de souscrire plus aisément à une carte de crédit ou à un prêt. Un bon dossier pourrait aussi vous permettre d’obtenir de meilleures conditions de remboursement ou un taux d’intérêt moins élevé lorsque vous contractez un prêt. 

Pour évaluer votre fiabilité, un propriétaire ou un employeur pourrait aussi étudier votre dossier de crédit.

Comment s’assurer d’avoir un bon pointage de crédit?

Votre dossier est créé à partir du moment où vous faites une première demande de crédit. Bien que certaines solutions financières soient offertes à ceux qui n’ont pas d’antécédents de crédit, il est plus facile d’obtenir un prêt lorsqu’on a un dossier.

Pour les nouveaux arrivants, avoir des revenus réguliers et un bon historique de paiement de ses factures a aussi un impact favorable sur l’acceptation au crédit. Ces éléments démontreront une bonne capacité à honorer vos obligations financières.

« Nous recommandons aux nouveaux arrivants et aux étudiants de commencer à utiliser une carte de crédit dès que possible pour “exister” dans les dossiers. Surtout, d’utiliser cette dernière de façon optimale en la remboursant en partie ou en totalité au plus tard à la date de l’échéance », précise Sylvie Coulombe. 

Si votre dossier de crédit a été affecté dans le passé, vous pouvez tout de même prendre l’initiative d’améliorer votre pointage. « Il y a moyen de rectifier la situation en s'asseyant avec un conseiller pour comprendre le fonctionnement du dossier de crédit. Vous pourrez ensuite mettre un plan en marche afin de redorer votre pointage, et aller de l’avant avec vos projets le plus tôt possible. »

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Comment obtenir son dossier de crédit?

Sur demande, votre dossier sera fourni par une agence d’évaluation du crédit, aussi appelée bureau de crédit. Equifax et Transunion sont les deux plus importantes organisations du genre au Canada.

Il est possible d’obtenir votre cote gratuitement en contactant un bureau de crédit par téléphone, par courrier ou en personne.

Si vous faites une demande de crédit à la banque, votre conseiller devra consulter votre dossier de crédit. « Il pourra alors tourner son écran et vous expliquer votre pointage de crédit, explique Sylvie Coulombe. C’est notre rôle d’expliquer les rouages du système pour que nos clients deviennent autonomes et qu’ils comprennent comment utiliser leur carte de crédit. Surtout, qu’ils constatent à quel point leur gestion financière a des effets sur leur dossier de crédit. »

Pensez à vérifier votre dossier de crédit sporadiquement afin de vous assurer qu’il soit conforme à la réalité. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère d’en faire la vérification au moins une fois par année.

« Par sa définition, le dossier de crédit comprend aussi toute l’information sur vous, comme l’endroit où vous habitez et combien de cartes de crédit vous avez, avance Sylvie Coulombe. C’est pour cette raison qu’il est hautement confidentiel. »

Comment savoir si son dossier de crédit est assez bon pour pouvoir acheter une maison?

Un expert pourra analyser votre dossier et vous accorder une préautorisation hypothécaire. Ainsi, avant même de commencer à magasiner votre maison, vous connaîtrez votre situation et saurez quelles propriétés vous pouvez vous permettre d’acheter. 

Si vous êtes un nouvel arrivant qui désire s’acheter une propriété, mais qui ne détient pas encore de dossier de crédit, sachez que les banques ont d'autres manières de confirmer votre historique de crédit. Elles peuvent obtenir des confirmations de paiement de votre loyer sur une période déterminée ou s’assurer que vos paiements sont réguliers sur des factures publiques comme l’électricité ou votre téléphone mobile.

Que ce soit pour bâtir votre dossier, pour maintenir ou pour améliorer votre pointage de crédit, faire appel à votre conseiller est la clé. Il vous aidera à prendre le contrôle de votre dossier de crédit afin de vous permettre de concrétiser vos projets.

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