Le compte conjoint : avantages et inconvénients

04 octobre 2022 par Banque Nationale
joint account

Le compte conjoint est un outil très utile qui simplifie la gestion des finances d’un couple. En revanche, il faut bien comprendre comment il fonctionne pour s’assurer de bien l’utiliser. Voici quelques pistes pour évaluer facilement si ce compte vous convient.

Comment fonctionne le compte conjoint?

Un compte conjoint ressemble beaucoup à un compte-chèques « traditionnel ». La différence, c’est qu’il appartient à deux personnes ou plus. Et le compte conjoint n’est pas réservé aux couples. Plusieurs amoureux en ont un, mais vous pourriez aussi en ouvrir un avec les autres copropriétaires de votre chalet familial, par exemple.

La plupart du temps, tous les détenteurs du compte ont les mêmes droits. Ces personnes peuvent toutes déposer ou retirer de l’argent et faire d’autres opérations sans demander la permission aux autres.

Bon à savoir : des garde-fous sont possibles

Il est possible d’exiger deux signatures pour les chèques et les retraits. Dans ce cas, il sera impossible d’avoir une carte de débit pour le compte conjoint ou de faire des opérations en ligne. C’est moins pratique, mais c’est utile si vous pensez devoir contrôler chaque sortie d’argent.

Quels sont les avantages du compte conjoint?

Ouvrir un compte conjoint est utile pour régler les factures que vous avez en commun avec d’autres personnes. C’est plus simple que de conserver toutes vos factures et d’essayer de séparer le tout ensuite.

Vous pourriez l’utiliser pour payer les dépenses communes, comme : 

  • Le compte d’électricité
  • L’hypothèque ou le loyer
  • Les activités familiales
  • Les voyages de couple
  • Les fournitures scolaires de vos enfants

Le compte conjoint permet non seulement de gérer les dépenses à deux (ou plus), il est aussi très pratique pour épargner.

Vous pourriez l’utiliser pour mettre de l’argent de côté en vue d’un projet (pour des rénovations, un mariage, un voyage, etc.)

Sachez que votre institution financière pourrait exiger que vous ayez un compte conjoint si vous souhaitez devenir propriétaire en couple. Le paiement de l’hypothèque pourra se faire à partir de ce compte.

Comment bien gérer un compte conjoint et éviter les disputes?

Les experts recommandent souvent aux couples de contribuer au compte conjoint au prorata de leurs revenus.

Si l’un des deux gagne 60 % du revenu familial, il devrait y contribuer à 60 %. Le partage des dépenses communes est ainsi plus équitable et le partenaire au salaire le moins élevé risque moins de s’appauvrir.

En outre, les conjoints devraient avoir une bonne discussion au sujet de leurs valeurs et de leurs priorités.

Ils devraient aussi s’entendre dès le départ sur l’utilisation du compte pour éviter toute forme de malentendu. Pour vous aider, tenez un budget pour garantir une gestion transparente des entrées et des sorties d’argent.

En suivant ces conseils, il est possible de profiter des bienfaits financiers de la vie à deux en limitant les risques de conflit.

Quels sont les inconvénients du compte conjoint?

Comme la propriété du compte conjoint est partagée, vous avez moins de contrôle sur les dépenses. Une bonne communication et une saine relation de confiance sont donc essentielles pour éviter les problèmes.

En cas de conflit ou de séparation, il est d’ailleurs recommandé de fermer rapidement le compte.

Bon à savoir au Québec : en cas de décès ou d’inaptitude d’un codétenteur, le compte conjoint est gelé temporairement. Les sommes dans le compte sont alors traitées comme tous les autres avoirs lors de la liquidation de la succession.

C’est donc une bonne idée d’avoir également un compte personnel. On évite alors les problèmes de se retrouver à court d’argent du jour au lendemain, surtout dans un moment de deuil.

Dans les autres provinces et territoires : le compte conjoint comporte un droit de propriété avec gain de survie. Cela veut dire que le détenteur survivant devient l’unique propriétaire du compte et que la succession du défunt n’y a pas accès. L’argent qui était partagé n’appartient alors plus qu’à une seule personne.

Ouvrir un compte conjoint avec un partenaire qui a des difficultés financières

Si votre partenaire a des problèmes financiers, partager un compte conjoint peut poser certains enjeux. En voici quelques exemples :

Tout d’abord, sa mauvaise cote de crédit peut influencer négativement la vôtre. Le principe est simple, les droits du compte sont partagés et les responsabilités aussi.

  • Si l’un des codétenteurs gère le compte de manière irresponsable, vous devrez faire face aux conséquences tout comme lui.

Exemple : vous partagerez la responsabilité des frais liés à une insuffisance de fonds, même si vous n’êtes pas l’auteur de la transaction qui pose problème.

Vous en êtes responsable même si les dépenses ont été effectuées par votre conjoint.

  • Un créancier peut demander la saisie des sommes dans le compte pour être remboursé.

Dans ce cas, le compte risque d’être bloqué et une partie de l’argent pourrait être remise au créancier.

Notez toutefois qu’en cas de faillite : le syndic autorisé en insolvabilité déterminera quelle part du compte conjoint appartient à chacun des détenteurs. Seule celle de la personne en faillite peut être saisie.

Quels sont les éléments à considérer avant d’ouvrir un compte conjoint?

Voici quelques questions à se poser avant de mettre en commun ses finances (en tout ou en partie) :

  • Est-ce que votre futur codétenteur ou future codétentrice est digne de confiance?
  • Cette personne a-t-elle des problèmes personnels (problème de jeu ou de drogue, difficultés financières, etc.) qui pourraient mener à de mauvaises décisions concernant la gestion du compte conjoint?
  • Quel est l’état des finances et de la cote de crédit de l’autre personne?
  • Êtes-vous à l’aise avec le fonctionnement du compte conjoint et des responsabilités qui en découlent?
  • Serez-vous en mesure de vérifier régulièrement vos relevés pour y détecter d’éventuelles irrégularités?

Il existe plusieurs façons de gérer vos finances. L’important, c’est de trouver celle qui vous convient le mieux. Si vous pensez que le compte conjoint vous serait utile, vous trouverez ici toute l’information pour ouvrir votre compte conjoint.

Pour vos questions, on est là.

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