Hypothèque : comment éviter les frais pour remboursement anticipé?

23 septembre 2019 par Banque Nationale
Pénalité hypothèque

Vous pensez rembourser votre prêt hypothécaire avant terme pour réaliser des économies sur les intérêts? Avant de prendre une décision, il est important de calculer les frais pour remboursement anticipé, communément appelés pénalité hypothécaire, que vous auriez à payer. Voici comment effectuer le calcul.  

Se renseigner avant de signer 

Avant de signer votre contrat hypothécaire ou de le renouveler, il convient de bien analyser vos besoins personnels et d’envisager les différents scénarios de votre vie. Il est par exemple possible que votre travail vous amène à déménager, ou qu’une autre institution financière vous fasse une offre plus alléchante. Il faut donc vous informer sur ce qui pourrait arriver si jamais vous ne vous rendez pas au bout de votre terme. 

Vous pourrez ainsi décider s’il est plus sage pour vous de signer un contrat pour un an ou deux par exemple, plutôt que de vous engager dans un traditionnel terme de cinq ans. Cette réflexion pourrait vous permettre d’éviter d’avoir à payer des frais additionnels.  

Les différents types de calcul de frais pour remboursement anticipé 

Un contrat hypothécaire est particulièrement chargé en information, mais il est important de regarder en particulier la méthode utilisée pour calculer le montant de la pénalité en cas de remboursement de l’hypothèque avant terme. 

Les prêteurs hypothécaires utilisent deux méthodes :

  • l’équivalent de trois mois d’intérêts;
  • le différentiel de taux. Il s’agit de la différence entre (1) le taux du prêt et (2) le taux offert en ce moment sur le marché, multiplié par le nombre de mois qu’il reste avant l’échéance du terme. Cette méthode est utilisée lorsque le taux en vigueur est plus bas que celui du contrat hypothécaire.

Généralement, avec une hypothèque à taux variable, les frais pour remboursement anticipé sont calculés selon la méthode des trois mois d’intérêts. Dans le cas d’un taux fixe, c’est le montant le plus élevé entre les deux méthodes qui sera facturé au client. 

Des outils vous permettent d’obtenir un aperçu du montant de la pénalité que vous devrez payer si vous remboursez votre hypothèque avant terme. 

La remise en argent

Un autre facteur à prendre en compte est la remise en argent. Souvent, les institutions financières l’offrent lors de la signature d’un contrat hypothécaire. 

Or, si vous résiliez votre contrat avant terme, vous pourriez devoir en rembourser une partie en plus de votre pénalité. 

Comment économiser de l’intérêt sur son hypothèque

Sachez qu’il existe plusieurs façons de réaliser des économies tout en gardant le même prêt hypothécaire. Par exemple, plusieurs contrats permettent d’accélérer le remboursement en augmentant le montant de ses versements ou en accélérant leur fréquence.

La plupart des contrats permettent aussi d’effectuer des paiements supplémentaires, par exemple si vous obtenez une rentrée d’argent exceptionnelle que vous souhaitez utiliser pour rembourser plus rapidement votre hypothèque. 

Ces petits gestes peuvent vous permettre de retrancher quelques années à la durée de votre hypothèque et de réaliser des économies en intérêts. 

Négocier avec son institution financière 

L’envie de mettre fin à votre contrat hypothécaire persiste? Discutez-en avec votre conseiller. Si vous avez obtenu une offre d’une institution financière concurrente, apportez-la pour tenter de négocier un nouveau contrat plus avantageux. 

Résilier un contrat hypothécaire n’est jamais l’idéal, mais il peut arriver que des imprévus changent votre situation et vos besoins. Dans ce cas, contactez votre conseiller hypothécaire afin de vérifier s’il est possible d’éviter les frais pour remboursement anticipé.  

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