REER : économiser de l’impôt
Le régime enregistré d’épargne retraite (REER) est un outil de choix afin d’investir pour votre retraite. Vos cotisations vous permettent d’économiser de l’impôt. Vous avez donc plus d’argent dans vos poches pour investir de nouveau ou pour réaliser d’autres projets! L’économie varie selon le montant investi, votre taux d’imposition et votre province.
Cet investissement peut-il servir à d’autres projets que la retraite? Oui! Deux programmes permettent de retirer des sommes sans payer d’impôt.
- Régime d’accès à la propriété (RAP) : vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ pour acheter une première propriété.
- Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) : vous pouvez retirer jusqu’à 20 000 $ pour votre retour aux études.
CELI : investir à l’abri de l’impôt
Contrairement au REER, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ne réduit pas votre facture d’impôt. Par contre, vos revenus de placement sont non imposables. C’est une économie intéressante!
Cet outil est particulièrement avantageux pour épargner pour un projet à court terme comme un voyage ou des rénovations. Il est aussi parfait comme fonds d’urgence.
Si votre revenu net est faible, vous pourriez même l’utiliser pour votre épargne retraite. Comme les retraits sont non imposables et ne sont pas considérés comme des revenus, vous pourriez conserver votre supplément de revenu garanti.
Le CELI et le REER comportent des avantages et des inconvénients. Un conseiller ou une conseillère pourra vous aider à faire le bon choix en fonction de votre situation.
CELIAPP : épargner pour votre première propriété
Si vous envisagez l’achat d’une première habitation ou n’avez pas été propriétaire depuis quatre ans, vous pourriez investir vos économies dans le compte d'épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP).
Ce régime enregistré peut s’avérer un moyen d’épargne intéressant pour votre mise de fonds et pourrait vous rapporter gros en économies d’impôts. En effet, le CELIAPP combine les avantages du REER et du CELI. Comme avec le REER, vos cotisations sont déductibles, mais comme dans le cas du CELI, vos retraits sont non imposables.
À savoir sur le CELIAPP :
- Vous pouvez y cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, pour un plafond de 40 000 $ à vie.
- Vous pouvez le détenir pour une durée maximale de 15 ans.
- Il est possible de le combiner avec le RAP pour bonifier votre mise de fonds.
- Contrairement au RAP, l’argent retiré pour votre mise de fonds n’a jamais à être remboursé.
Scénario de rendement
Imaginons que vous cotisez le
maximum de 8 000 $ par année pendant 5 ans et que vous investissez
ces 40 000 $ dans un portefeuille équilibré au taux de rendement
annuel moyen de 2,8 %. Au bout de 15 ans, votre CELIAPP pourrait
valoir plus de 57 000 $, soit un gain potentiel de 17 000 $.
REEE : investir dans l’avenir de vos enfants
Vous prévoyez payer les études postsecondaires de vos enfants? Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est l’outil idéal pour y arriver. Vous aurez ainsi accès aux généreuses subventions des gouvernements pour accumuler de l’argent plus rapidement.
Voici les aides financières que vous recevrez directement dans le REEE :
- Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) : elle équivaut à 20 % de vos cotisations au REEE, jusqu’à concurrence de 500 $ par an. Notez que vous pouvez recevoir une aide supplémentaire si votre revenu familial est inférieur à un certain montant. Grâce à cette subvention, vous pourriez bénéficier d’un montant maximum de 7 200 $ à vie.
- Incitatif québécois pour l’épargne-études (IQEE) : il équivaut à 10 % de vos cotisations, jusqu’à 250 $ par an. Le maximum à vie est de 3 600 $. Des bonifications sont également prévues pour les familles à faible revenu.
Autrement dit, si vous investissez 1 000 $, vous recevrez au moins 300 $ en subventions!
Au moment du retrait, les subventions et les revenus de placement sont imposables pour l’enfant. Toutefois, comme il aura sans doute un revenu peu élevé, il paiera peu ou pas d’impôt.
Courtage direct : prenez le contrôle
Vous aimez vous sentir en contrôle par rapport à vos finances? Vous pourriez envisager de gérer vous-même vos placements sur une plateforme de courtage direct. C’est l’outil idéal pour apprendre tout ce qu’il y a à savoir sur les placements et investir soi-même ses économies.
Cet outil facile à utiliser propose une tarification avantageuse qui peut vous permettre de réaliser des économies intéressantes. Votre profil vous permet de suivre l’évolution de votre portefeuille facilement et la rapidité des transactions vous permet de bénéficier des bonnes affaires sur les marchés. Si vous faites les bons choix, cela pourrait s’avérer payant!
Même si vous investissez de manière autonome, vous pouvez compter sur des outils performants pour vous aider à prendre les bonnes décisions financières. De plus, il est possible de parler avec un agent ou une agente pour en savoir plus.
Quels que soient vos projets ou votre budget, il est possible d’investir vos économies judicieusement pour les faire fructifier. À vous d’explorer ce qui vous convient le mieux.
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