À retenir
- Commencer tôt, c’est maximiser la croissance de son argent grâce à l’intérêt composé.
- Le bon compte d’épargne dépend de vos projets. Le CELI se distingue par sa flexibilité : en le maximisant tôt, vous permettez à votre argent de croître à l’abri de l’impôt.
- Avec un budget clair et des cotisations automatiques, épargner devient simple et efficace.
Quels sont les meilleurs comptes d’épargne pour les jeunes?
On ne vous conseillera pas le même produit financier si votre objectif est de voyager ou d’amasser une mise de fonds pour l’achat d’un premier condo. Chaque véhicule d’épargne possède ses propres caractéristiques et convient mieux à certains projets. Voici ceux que vous pourriez envisager :
Le CEIE (compte d’épargne à intérêt élevé)
Il est tout indiqué pour les plans à court terme, comme financer un voyage ou rembourser vos dettes d’études. L’argent que vous y placez fructifie grâce à un taux d’intérêt déterminé et vous y aurez accès en tout temps, sans pénalités en cas de retrait.
→ Lisez notre article À quoi sert un compte d’épargne?
Le CELI (compte d’épargne libre d’impôt)
Si vous voulez épargner sans avoir de projet précis en tête, on recommande le CELI. C’est un véhicule de placement flexible, qui offre un meilleur rendement qu’un compte courant en vous donnant accès à plusieurs types de placements (comme des fonds et des actions). Puisque les gains sont libres d’impôt, cotiser tôt permet de maximiser la croissance de votre épargne à l’abri de l’impôt. Puis, vous pourrez retirer facilement des sommes en cas de besoin.
→ Lisez notre article CELI : réponses aux 10 questions les plus fréquentes
Le CELIAPP (compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat de votre première propriété)
Il est conçu spécialement pour épargner en vue de l’achat d’une première propriété. Vous pouvez y cotiser jusqu’à 8 000 $ par année pour un maximum de 40 000 $. Tout comme le REER, il permet de réduire votre revenu imposable.
→ Lisez notre article C’est quoi, le CELIAPP?
Le REER (régime enregistré d’épargne-retraite)
Même s’il n’est jamais trop tôt pour mettre de l’argent de côté pour vos vieux jours, le REER ne sert pas qu’à la retraite. Il permet aussi de réduire votre revenu imposable et donc de payer moins d’impôt. Par contre, il est conçu pour faire fructifier votre argent à long terme. Attendez-vous à payer de l’impôt pour chaque retrait que vous ferez, à moins que ce soit pour l’achat d’une première maison.
→ Lisez notre article Pourquoi gagnez-vous à contribuer à votre REER?
Passez à l’action et ouvrez le compte épargne qui vous convient le mieux.
Combien devez-vous épargner en fonction de votre budget?
Vous vous demandez sûrement quel pourcentage de votre salaire vous devez mettre de côté. Tout dépend de vos besoins et de votre situation financière. Voici comment vous pouvez déterminer combien vous pouvez épargner :
- Songez à la somme que vous aimeriez avoir accumulée au bout d’une période donnée pour réaliser un projet.
- Calculez combien d’argent par paye vous devez mettre de côté pour atteindre votre objectif.
- Faites un budget pour vous assurer que vous pouvez placer cette somme tout en respectant vos obligations financières. Au besoin, utilisez notre outil en ligne pour établir votre budget.
Pour avoir une meilleure idée des sommes à épargner pour des projets précis :
→ Lisez notre article Combien devrait-on épargner?
Conseil de pro : peu importe votre projet, la manière la plus facile d’atteindre votre objectif, c’est l’épargne systématique. Programmez des prélèvements automatiques de votre compte courant à votre compte d’épargne. Vous vous assurez ainsi de maintenir une bonne discipline et vous bénéficierez de la magie de l’intérêt composé sans tarder. Rappelez-vous qu’une conseillère ou un conseiller financier peut vous aider à réaliser vos projets, quelles que soient vos ambitions.
Quels sont les avantages de commencer à épargner jeune?
Le principal avantage est simple : plus vous investissez tôt dans un compte d’épargne, plus votre argent a le temps de fructifier et donc plus vos bénéfices seront élevés. Si vous prenez l’habitude de mettre de l’argent de côté, vous aurez les fonds pour réaliser des projets, comme partir en appartement, voyager ou rembourser vos études.
Voici quelques arguments pour commencer à épargner tôt.
Bénéficier de l’intérêt composé
Dites-vous que pour chaque montant que vous placez dans un produit d’investissement, vous pouvez générer des intérêts et que ces intérêts produiront eux-mêmes des intérêts au fil des années. C’est ce qu’on appelle l’intérêt composé. Plus vous commencez à épargner tôt, plus vous ferez de l’argent.
Exemple concret
Prenez l’exemple de Maria, 20 ans, qui consacre 5 000 $ par année à son REER et d’Ali, 30 ans, qui dépose 10 000 $ par an dans le sien. À 40 ans, les deux auront investi 100 000 $ dans leur compte d’épargne. Supposons que tous les deux bénéficient d’un rendement annuel de 5 %, grâce à l’intérêt composé, Maria peut s’attendre à avoir environ 172 000 $ dans son REER et Ali environ 131 000 $ dans le sien, soit une différence de 41 000 $. (Exemple fictif à titre de référence)
→ Lisez notre article La règle des 72 et le pouvoir de l’intérêt composé
Diminuer votre revenu imposable
Le REER et le CELIAPP permettent non seulement de faire fructifier votre argent pour la retraite ou l’achat d’une première maison, mais aussi de payer moins d’impôt. Le gouvernement établit un taux d’imposition en fonction de votre revenu. Plus votre salaire est élevé, plus vous devez payer de l’impôt. D’où l’intérêt de diminuer votre revenu imposable en contribuant à un REER ou à un CELIAPP.
Exemple concret
Si votre salaire est de 60 000 $ et que vous avez versé 5 000 $ dans votre REER ou votre CELIAPP, le gouvernement calculera votre impôt à partir d’un revenu de 55 000 $. Selon le taux d’imposition annuel, c’est environ 1 700 $ de moins que vous payerez en impôt. Si votre cotisation est de 8 000 $, votre revenu imposable sera de 52 000 $ et vous ferez des économies d’environ 2 700 $. (Exemple fictif à titre de référence)
Avec un CELI, vous ne réduisez pas votre impôt sur le revenu, mais vous évitez d’en payer sur les rendements générés. Résultat : plus vous commencez tôt à cotiser, plus votre argent a le temps de croître à l’abri de l’impôt. Et surtout, ces gains ne seront jamais imposés, même au moment du retrait.
Amasser une mise de fonds
Vous aimeriez éventuellement acheter une maison ou un condo? Sachez que dans ce futur plus ou moins rapproché vous aurez besoin d’une mise de fonds de minimum 5 %, ce qui équivaut à 20 000 $ pour une propriété de 400 000 $. Dans le cas d’une propriété indivise, vous devrez être en mesure de verser une mise de fonds de 20 %, soit 80 000 $ pour 400 000 $.
Deux véhicules d’épargne peuvent vous aider à amasser cette somme :
- Le REER : grâce au Régime d’accession à la propriété (RAP), vous pouvez puiser jusqu’à 60 000 $ dans votre REER. Vous aurez ensuite 15 ans pour rembourser ce retrait.
- Le CELIAPP : il permet de mettre de côté 40 000 $ en vue d’une mise de fonds pour une première maison et, contrairement au REER, vous n’aurez pas à rembourser cette somme.
La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez combiner l’argent de ces deux comptes pour l’achat d’une première maison (et payer moins d’impôt tout le temps que vous y contribuez).
→ Lisez notre article Comment « RAPer » votre REER?
Financer votre retraite
La retraite vous semble probablement bien loin. Reste que pour pouvoir en profiter pleinement, vous avez avantage à commencer à épargner pendant que vous êtes jeune.
On conseille deux options pour faire fructifier votre argent à long terme :
- Le REER : il a l’avantage de diminuer votre revenu imposable.
- Le CELI : il permet de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt.
Pour savoir quelle est la meilleure stratégie pour vous, faites appel à une conseillère ou un conseiller financier qui vous aidera à déterminer votre profil d’investissement et qui vous conseillera les meilleurs véhicules d’épargne selon vos besoins. Et rappelez-vous : on n’est jamais trop jeune pour commencer à épargner.
Pour aller plus loin
Lisez nos articles pour avoir d’autres conseils pour épargner :
→ Comment
épargner pour ses projets?
→ Investissement
futé : 5 idées pour faire fructifier 1 000 $
→ Comprendre
la bourse pour les débutants
→ Guide
des types de placements : dans quoi investir
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