Comment obtenir un prêt hypothécaire en tant que travailleuse ou travailleur autonome : notre guide complet
Être à votre compte ne devrait pas vous empêcher d’être propriétaire de votre logement. Toutefois, les pigistes, les professionnelles et professionnels à leur compte, les entrepreneuses et entrepreneurs indépendants et les autres travailleuses et travailleurs autonomes ont des considérations particulières à garder à l’esprit dans le cheminement vers l’obtention d’un prêt hypothécaire. Voici les questions clés à considérer pour vous permettre de naviguer dans ce processus en toute confiance.
Peut-on obtenir un prêt hypothécaire lorsqu’on est travailleuse ou travailleur autonome?
Obtenir un prêt hypothécaire lorsqu’on est à son compte est tout à fait possible. Toutefois, vos revenus seront examinés plus attentivement que si vous étiez une employée ou un employé salarié d’une autre entreprise. La plupart des prêteurs vous demanderont de fournir des renseignements sur vos deux dernières années de travail autonome. Si vous êtes travailleuse ou travailleur autonome depuis moins de deux ans, l’admissibilité est plus complexe et pourrait vous amener à explorer d’autres options de financement.
Comment les prêteurs évaluent-ils les revenus des travailleuses et travailleurs autonomes?
Bien que le revenu brut représente votre chiffre d’affaires total, les prêteurs s’intéressent généralement au revenu net après déduction des dépenses d’entreprise. Plus précisément, ils recherchent au moins deux ans de revenu net stable et imposable.
Quels documents faut-il fournir pour obtenir un prêt hypothécaire?
- Déclarations de revenus et états financiers
Les prêteurs auront besoin de vos déclarations de revenus T1 générales. Les états financiers, comme les relevés bancaires, témoigneront de vos flux de trésorerie.
- Vérification de l’emploi et de l’entreprise
La preuve de travail autonome peut inclure les statuts constitutifs, un permis d’exploitation, des contrats de travail passés et à venir, et bien plus encore.
- Documentation sur les revenus et les actifs
Vous aurez besoin de votre avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada pour les deux dernières années, car il fait état de vos revenus et de ce que vous avez payé en impôts. Les travailleuses et travailleurs autonomes peuvent avoir plusieurs sources de revenus, notamment des dividendes, des gains en capital et des revenus provenant de différents placements. Il est essentiel de présenter clairement la documentation pertinente aux prêteurs hypothécaires.
Comment augmenter ses chances d’obtenir une approbation de prêt hypothécaire?
Il existe plusieurs façons d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire, notamment :
- Avoir un bon ratio d’endettement et une bonne cote de crédit, ce qui démontre que vous remboursez vos dettes et utilisez le crédit de manière responsable.
Lisez cet article pour trouver 8 bonnes pratiques pour améliorer son crédit.
- Garder vos comptes professionnels et personnels séparés, afin de permettre aux prêteurs d’identifier et d’analyser facilement vos finances.
- Vous préparer adéquatement en ayant en main vos renseignements sur vos revenus, vos paiements mensuels par carte de crédit et vos versements sur vos prêts, vos soldes impayés, vos préoccupations concernant votre dossier de crédit, et plus encore.
- Faire un petit effort supplémentaire – verser une mise de fonds plus élevée ou faire appel à une ou un cosignataire peut contribuer à dissiper les préoccupations des prêteurs quant à votre profil de risque.
Quels sont les défis auxquels font face les emprunteuses et emprunteurs autonomes?
Une documentation différente est requise
L’un des plus grands défis auxquels font face les travailleuses et travailleurs autonomes lors d’une demande de prêt hypothécaire concerne leurs états financiers. Étant donné que ces documents diffèrent de ceux des sociétés constituées en personne morale, il peut être plus difficile pour les prêteurs d’évaluer la valeur nette et la capacité d’emprunt.
Comment surmonter ce défi : bien s’organiser et savoir précisément quels documents fournir vous aidera à faire valoir votre dossier.
L’optimisation fiscale peut créer des problèmes
Dans le but de maximiser l’efficacité fiscale, les comptables peuvent conseiller la clientèle autonome sur les dépenses d’entreprise légitimes pouvant être déduites en vertu des règles fiscales. Lorsqu’une banque évalue les revenus d’une personne à son compte, elle examine généralement les dépenses et les placements afin de bien comprendre sa situation financière. Certaines personnes peuvent hésiter à communiquer ces renseignements, souvent en raison d’une idée reçue voulant que les banques soient liées aux autorités gouvernementales ou fiscales.
Comment surmonter ce défi : la divulgation complète aux prêteurs est plus susceptible d’aider votre dossier que de lui nuire. Il est préférable d’adopter une vision stratégique d’ensemble plutôt que de chercher à réduire à tout prix sa charge fiscale. La façon de déclarer le revenu net et les dépenses aura son importance au moment de faire une demande de prêt hypothécaire.
Découvrez d’autres conseils de planification fiscale pour les propriétaires de petites entreprises dans cet article.
L’autonomie n’est pas toujours la meilleure voie
Les propriétaires d’entreprise ont l’habitude de tout gérer de manière autonome, mais obtenir un prêt hypothécaire en tant qu’emprunteuse ou emprunteur autonome n’est pas toujours simple.
Comment surmonter ce défi : travailler avec une ou un spécialiste en prêts hypothécaires peut vous aider à naviguer dans le processus et augmenter vos chances d’approbation.
Surestimer ce que l’on peut se permettre :
Il est important de se rappeler qu’il ne faut pas acheter ce qu’on n’a pas vraiment les moyens de se payer. Ce n’est pas parce que le revenu de votre entreprise est de 750 000 $, par exemple, que vous devriez acheter une propriété à 750 000 $.
Comment surmonter ce défi : faites preuve de prudence. Retirer trop d’argent de votre entreprise une année donnée pourrait nuire à votre capacité à équilibrer les profits et les déficits dans les années à venir.
Questions fréquentes sur l’obtention d’un prêt hypothécaire lorsqu’on est travailleuse ou travailleur autonome
- Combien d’années de déclarations de revenus sont nécessaires? Les prêteurs exigent une preuve de revenu pour les deux dernières années. Ces deux années servent de base au test de résistance hypothécaire.
- Les prêteurs examinent-ils le revenu brut ou le revenu net de la clientèle autonome? Le revenu net constitue la mesure standard pour évaluer la viabilité financière d’une emprunteuse ou d’un emprunteur autonome. Il est déterminé en calculant la moyenne des revenus des deux années précédentes.
- Puis-je utiliser le revenu de mon entreprise pour être admissible à un prêt hypothécaire? Le revenu d’entreprise peut être pris en compte dans votre demande de prêt hypothécaire, mais vous devrez fournir des preuves supplémentaires de votre stabilité financière.
- Est-il plus difficile d’obtenir un prêt hypothécaire lorsqu’on est travailleuse ou travailleur autonome? Oui, il est généralement plus difficile d’obtenir un prêt hypothécaire lorsqu’on est travailleuse ou travailleur autonome. En règle générale, un prêteur exigera une cote de crédit plus élevée et davantage de documentation. Étant donné que le revenu des travailleuses et travailleurs autonomes est souvent moins prévisible, une mise de fonds plus importante pourrait aussi être requise.
- Quelle cote de crédit les emprunteuses et emprunteurs autonomes devraient-ils avoir? Si vous souhaitez obtenir des conditions concurrentielles pour votre prêt hypothécaire, la cote de crédit minimale se situera entre 650 et 700. Plus la cote est élevée, meilleures sont vos chances d’être admissible à des taux d’intérêt plus bas ou à d’autres conditions avantageuses.
Être travailleuse ou travailleur autonome ne devrait pas vous empêcher d’obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire. Veillez à avoir un solide historique financier, une bonne cote de crédit et la documentation requise, afin de présenter le meilleur dossier financier possible. Prenez rendez-vous avec une conseillère ou un conseiller dès aujourd’hui pour en discuter.
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