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Augmentez vos revenus en prévision de la retraite

10 février 2017 par Banque Nationale
retirement savings

Même si ce n’est pas pour demain, vous commencez à penser au jour où vous n’aurez plus à travailler? Bonne nouvelle : il est possible dès maintenant de poser des gestes simples pour maximiser votre épargne en vue d’une belle retraite.

Contenu

Passé le cap de la quarantaine, la perspective de la retraite devient plus tangible. Mieux vaut ne pas tarder à vous y préparer, car les programmes gouvernementaux ne couvriront sans doute qu’une partie de vos besoins. C’est votre épargne qui devra combler la différence et même générer la majorité de vos revenus de retraite.

Pour maintenir votre train de vie à la retraite, une règle simple prévoit qu’il vous faudrait recevoir environ 70 % des revenus bruts que vous touchez en travaillant à temps plein. Cela donne une bonne idée. Établir un budget de retraite avec l’aide d’un planificateur financier permet toutefois de mieux préciser vos besoins. Une démarche d’autant plus pertinente que votre retraite pourrait être longue : l’espérance de vie des Québécois est de plus de 80 ans à la naissance. Elle dépasse 85 ans pour ceux qui atteignent 65 ans.

Heureusement, vous avez encore quelques années devant vous pour maximiser votre épargne-retraite. Voici quelques pistes.

1. Réduisez vos dépenses pour épargner plus

Commencez par améliorer votre capacité d’épargne. Pensez aux dépenses que vous pouvez éliminer ou réduire : restaurants, sorties, cafés, voyages, etc. Magasinez vos forfaits de télécommunications et vos assurances. Il y a là d’importantes économies à réaliser. Envisagez aussi de repousser l’achat de votre prochaine auto. Ou choisissez-en une plus économique.

2. Débarrassez-vous de vos dettes de consommation

Avant de prendre votre retraite, essayez de venir à bout de vos soldes de cartes de crédit. Pour cela, remboursez chaque mois un plus gros montant que le solde minimal dû en priorisant vos cartes qui ont le taux d’intérêt le plus élevé. Et pour éviter de les remplir de nouveau, prenez un temps de réflexion avant tout achat.

3. Résistez à la tentation d’augmenter vos dépenses

Votre hypothèque est en voie d’être remboursée. Vos enfants grandissent et deviennent plus autonomes financièrement. Certaines dépenses devraient bientôt diminuer et vous pensez déjà voyager ou vous offrir quelques petites extravagances? Si vous êtes en bonne santé, vous aurez le temps de vous gâter plus tard. Il est plus prudent de vous constituer d’abord un bon coussin financier pour la retraite.

Même principe si vous recevez une hausse de salaire, un boni ou un héritage. Quand vous avez une entrée d’argent, évitez d’augmenter vos dépenses et dirigez plutôt vers l’épargne une partie ou même la totalité des sommes supplémentaires.

4. Déménagez dans plus petit

Si vos enfants quittent le nid, c’est peut-être l’occasion pour vous de déménager dans un logement qui répond mieux à vos besoins en termes d’espace et de commodités. Vous pourriez profiter de la croissance du marché immobilier des dernières années pour réaliser une plus-value, et dégager ainsi un montant à placer pour votre retraite. Et si vous vous rapprochez des transports en commun, vous pourrez réduire vos dépenses reliées à l’automobile.

5. Profitez des régimes enregistrés

Avec les régimes enregistrés qui mettent l’épargne à l’abri de l’impôt pendant une certaine période, les gouvernements veulent vous inciter à préparer votre retraite. Profitez de ces quelques années avant la retraite pour les utiliser au maximum.

Même chose si vous bénéficiez d’un régime de retraite complémentaire optionnel de votre employeur, comme un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif, un Régime volontaire d’épargne-retraite ou un Régime de pension agréé collectif (RPAC).

Le REER

Chaque année, vous pouvez placer jusqu’à 18 % de vos revenus de travail dans un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). La cotisation maximale annuelle en 2018 est de 26 230 $. N’oubliez pas que vous pouvez cotiser à votre REER jusqu’au 31 décembre de l’année où vous aurez 71 ans.

Le CELI

Vous pouvez verser jusqu’à 5 500 $ par année dans votre Compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Depuis la création de ce véhicule d’épargne en 2009 jusqu’à l’année 2018 inclusivement, le total des droits de cotisation d’un contribuable atteint 57 500 $. Rappelez-vous qu’il n’y a pas de limite d’âge pour cotiser à un CELI.

6. Faites du rattrapage

Vous n’avez pas utilisé tous vos droits de cotisation par le passé? Vous pouvez vous rattraper. L’Agence du revenu du Canada peut vous indiquer les montants à cotiser pour atteindre le plafond de votre REER ou CELI.

Une somme d’argent devient soudainement disponible, comme un héritage ou le profit de la vente de votre résidence? Pensez à exploiter vos droits de cotisation inutilisés. Vous pourriez placer la somme reçue dans un CELI et bonifier ainsi vos revenus de retraite, sans pour autant augmenter l’impôt payable à la retraite ni amputer votre pension de la Sécurité de la vieillesse.

7. Optez pour des versements automatiques

Pas toujours évident d’épargner? L’épargne systématique est un bon moyen de mettre de l’argent de côté pour la retraite sans trop de mal. Il s’agit de prélèvements automatiques qui sont débités de votre compte bancaire ou encore de retenues sur votre salaire à même votre paie. Vous épargnerez sans même vous en apercevoir.

8. Ne laissez pas votre argent dormir

Avez-vous de l’épargne sous forme de liquidités, dans un simple compte bancaire par exemple? Ces sommes perdent constamment de la valeur à cause de l’inflation et des faibles taux d’intérêt. Même si une certaine prudence s’impose dans les placements à mesure que vous avancez en âge, vous n’aurez aucun rendement si vous n’investissez pas.

Si vous êtes dans la cinquantaine, votre horizon de placement est encore à long terme. La majorité de votre épargne devrait donc être investie. Un judicieux équilibre de certificats de placement garanti (CPG), d’obligations et d’actions de sociétés augmentera vos revenus de retraite sans vous faire courir de risques inconsidérés.

9. Pensez à travailler plus longtemps

La majorité des Québécois commence à encaisser sa rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) avant 65 ans. Toutefois, vous auriez avantage à travailler jusqu’à cet âge, ou même au-delà – ne serait-ce qu’à temps partiel. Plus vos revenus de travail couvrent vos besoins courants, plus votre épargne continue à fructifier pour votre retraite. Sans compter qu’en plus des bénéfices financiers, de nombreuses études démontrent que conserver une activité professionnelle plus tard dans la vie est un excellent gage de santé et de longévité.

10. Attendez avant de toucher vos rentes gouvernementales

Une fois à la retraite, ne demandez pas tout de suite votre pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) et votre rente du RRQ, si vous en avez les moyens. Ce report vous permettra de les bonifier. Si vous les réclamez à 70 ans, elles augmenteront de 36 % pour la PSV et de 42 % pour le RRQ.

Cette étape de votre vie est bien trop importante pour ne pas la préparer. Retraite Québec fournit beaucoup d’information et d’outils pour bien la planifier. Le Guide retraite et le bulletin Info-retraite de la Banque Nationale vous donneront aussi des conseils utiles pour optimiser votre épargne-retraite. Pour obtenir une bonne vue d’ensemble, n’hésitez pas à rencontrer votre conseiller ou un planificateur financier de la Banque Nationale pour obtenir votre plan personnalisé Monidée.

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